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五招让你变成理财产品专业买家  

2007-01-12 22:35:16|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  岁末年初正是人们手头资金较充裕的时候,各类金融机构都盯紧了这一商机,密集发售着理财产品。一时间,各类银行理财产品、信托、保险、基金等充斥着人们的视线。俗话说,产品没有最好的,只有最适合自己的,那么面对纷繁多样的理财产品,如何挑选最适合自己的?如何使自己避免误选,成为理财产品的“专业买家”?

 ■今年理财产品特点更鲜明

  今年是金融业全面开放后的第一年,许多外资银行目前正在积极申请注册为法人银行

  在银行理财产品方面,已突破往年固定收益型产品占主导的局面,预期收益更高、挂钩对象多样的浮动收益型理财产品成为一道亮眼的风景,再加上股市的“东风”,中信、民生等银行创新推出的“打新股”理财产品也颇为引人注目,有的“打新股”理财产品已到期,为投资者挣得了不菲的收益。在信托方面,近期发售的一些信托产品如西部信托的陕西神木甲醇资金信托、陕国投的金桥国际广场二期C座项目集合资金信托,仍延续了稳健风格。一些信托业人士反映,近段时间以来信托发行呈现出募集期更短、单笔认购金额更高、新增客户多、客户年龄层降低等特点。在保险方面,分红型两全保险依然是投资型保险的主流,不过今年一些保险公司也针对市场需求进行了创新,比如采取“即缴即返”等形式提高了产品流动性。在基金方面,新基金的发行和老基金的持续营销比翼齐飞,大比例分红使净值归一、申购费打折成为很多基金公司和基金代销机构惯用的促销策略。

  ■“五问”弄清理财产品

  一问:这个产品是保本的吗?预期收益是固定的吗?

  目前银行理财产品、信托、保险基本是承诺保本的,当然条件是要持有到期,基金则不承诺保本。银行理财产品基本分为保证收益型(固定收益型)和非保证收益型(浮动收益型)两大类。目前的信托基本是预期收益固定的。投资型保险一般有保底利率,但分红不固定。基金收益是波动的。

  建议:第一次尝试除储蓄外的理财产品,或者投资风格保守型的,首选预期收益固定的理财产品。

  二问:它的收益跟什么挂钩?预期收益是通过什么手段实现的?

  以银行理财产品为例,它们的收益很多是与特定的指标挂钩的,既有挂钩国际金融市场的(如欧元兑美元汇率、LIBOR、国际金价、国外股票指数),也有挂钩国内金融市场的(如国内股票、信托、企业信用),只有挂钩对象达到预先设定的范围,预期收益率才能实现。

  建议:选理财产品不要只根据收益率,不要轻易涉足你完全陌生的投资领域。例如,你对外汇市场一无所知的情况下,就随意投资了挂钩六个月LIBOR的理财产品,你怎能判断它实现收益的可能性有多大?

  三问:它的投资期限是多长时间?

  理财产品期限品种多样,一个月、三个月、半年、一年、两年、两年半、三年、五年等都有,所以在决定投资前一定要想好自己这笔钱最低多长时间不会动用。如果为了图更高收益而选择期限太长的理财产品,万一需要用钱时很可能就得不偿失。

  建议:如果您觉得可能会加息,那么就选择期限较短的理财产品,反之在降息周期选择期限较长的理财产品。对一些挂钩某指标的理财产品,你对多长时间内的走势有一定把握,就选择相应期限的产品更稳妥。

  四问:万一中途要用钱,能提前取出来吗?有什么办法能解决?

  计划没有变化快,对于银行理财产品、信托、保险来说,万一还没到投资期结束就急需用钱,想提前取出来可没有存款那么方便了。因此,根据自己的情况问一下这个产品是否可质押、可提前终止,是否可开立存款证明,做到心中有数,总是有备无患的。

  建议:可质押、可提前终止等因素,并不是决定一个理财产品好坏的根本标准。理财产品没有最好的,只有最适合自己的。

  五问:这个产品的风险等级是多少?

  为了便于客户识别,目前不少银行都为自家产品贴上了风险系数的标签,如用“绿、黄、橙、红、黑”或“一颗星、两颗星……五颗星”来依次标注从低到高的风险等级。

  建议:您也可以依此类推,为其他产品标上风险标签,便于自己选择。如偏股型基金大概是四颗星,纯债券型基金大概是一颗星或两颗星。

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