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[原创]双胞胎家庭养儿和还贷保险计划  

2007-01-28 13:05:27|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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【家庭小档案】先生:姜海清,34岁,企业职员;太太:吴小芸,31岁,企业出纳;孩子:一对双胞胎,3岁,幼儿园学生。

收入不高结余少。现在,两个孩子才上幼儿园,每月需要700元的教育费用支出。今后上小学、中学、大学甚至留学的基金还不知道要多少。为此,现在吴小芸夫妇俩生活上不敢多花钱,一家4口人的日常生活费用控制在1500元。而孩子们需要的营养和医疗费用等,每个月平均在200元左右。另外,他们现有一套自住房和一套投资房,都还有不少贷款,每个月的月供分别为750元和1200元。合计下来,他们4个人一个月要开销4350元。
    而收入方面,作为企业出纳的吴小芸自己只有1800元的月工资。丈夫在企业的职位也不高,月收入为2200元。而两人的年终奖也不多,合计只有2000元左右,只能支付一些保险费用。幸好现在广州的房屋出租价格还比较可观,他们一套出租房每月可以收到1800元的租金,可以较大程度地补贴家用。

资产全部压在房子上。再说说他们的家庭资产状况。由于去年刚刚买过两套房子,所以他们几乎没有其他“家产”,目前活期存款差不多1万元。而两套房子中,一套自用的房子买入价20万元,现在市值估计有24万元左右。一套出租用的房子18万元买入,目前估计市价可以有21万元左右。虽然投入了两人工作十余年的全部积蓄,但购买这两套房子时(总价38万元),他们只支付了19万元,贷款本金总额为21万元。目前贷款本金余额大约为20万元。算下来,他们家庭总资产有46万元,但净资产只有26万元。

家庭保障已考虑。家庭保险方面,吴小芸为丈夫和自己分别购买了10万元额度的重大疾病险(20年缴),并都附加了意外伤害保险和住院补贴保险。还给两个孩子分别上了5万元保额的小儿意外保险。由于经济能力有限,他们当初选择的都是消费型险种,所以保费压力不算大,全家人每年总保费支出为1555元。

专家建议一:家庭资产配置建议(上海浦东发展银行深圳分行:刘中斌,略)

专家建议二:保险建议(太平人寿上海分公司:黄宜平)

在保险方面,吴小芸夫妇有两点值得我们肯定:一是吴小芸的保险意识,值得很多普通工薪阶层学习;二是由于收入所限,家庭保险选择消费型险种的合理性。对于一个普通的工薪家庭而言,要将两个可爱的双胞胎儿子抚养成人,同时要保证20万元的还款,确实有很大的压力,所以目前最紧要的是:如何用保险这个预防风险的工具,来化解未来20年的风险——20万元的还贷风险、以及一对可爱双胞胎儿子的成长和教育风险,这是一个既紧要又严肃的问题,确实要作一番认真的考量,并及时实施。

建议一:明确保障和保费额度。根据投保的“双十”原则,即保额是家庭年收入(除去房租收入)的10倍(再加上20万元的房贷保额)、保费是家庭年收入的10%(鉴于双胞胎儿子的成长费用的递增,年缴保费可略微下调),夫妇双方的累计保额应该是70万元,减去两人已现有32万元的保额,目前尚有38万元的缺口需补充,保费支出以不超过6000元/年为宜,也就是说每月不要超过500元。否则将给家庭的正常生活带来压力。

建议二:保障重点和险种配备。从家庭成员和经济结构来看,主要风险来自于大人,所以大人的风险保障显得尤为重要。还是建议投保消费型保险产品,险种为纯保障型更佳。夫妇双方增加意外险和寿险的保额,意外险可选择华安财产险公司的“丰盛宝”,每份100元,有10-40万元的意外身故和伤残保障、8000元/次的意外医疗保障、意外住院有20元/天的津贴,寿险可选择20年期的定期寿险,那时双胞胎孩子已经长大成人,房贷也已还清,家庭风险大大减弱。同时每个家庭成员应该附加住院医疗保险,孩子增加消费型的重大疾病保险,预防疾病风险给家庭带来的沉重经济负担。而孩子的教育金保险,由于经济状况的原因,目前不宜购买,待家庭收入提升后再作考虑。

建议三:豁免保险费保险很重要。对于吴小芸家庭而言,除了运用保险来预防风险外,合理附加豁免保险费保险也很重要。一旦投保人出现身故或全残,可免去此后的保险费,而被保险人的保险利益不变。建议夫妻对保,互为投保人和被保险人,同时给孩子的保险也附加豁免保险费保险。

建议四:别忘了给孩子参加地方性的少儿医疗(住院)基金,以及将来孩子就学时的学平险,可享受低费用高保障的待遇,为孩子提供全面的成长保障。

发表于《理财周刊》

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