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家庭理财备齐六大计划  

2007-11-23 13:09:42|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  对于每一个家庭来说,制定一份切实可行的理财计划是很有必要的。一般来说,家庭制定理财计划可以参考以下六个方面:

  一、消费计划

  进行投资理财首先必须有一定数额的初始资本,如果一个家庭总是工资月月光而没有任何积累,就不可能去购买资产,即便有很好的投资机会出现也没有足够的本金去抓住它。所以,消费计划是家庭理财的基础。制定消费计划首先要减少固定开支,即通过减少家庭的即期消费来积累剩余,进而用这些剩余资产进行投资。一个家庭一年之间总有几笔主要消费,比如购置大件家用电器、买车、装修房子等。可将家庭每月各项支出列出一个详细清单,逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,保证每月能节余一部分钱,这样才不至于取消既定目标或者债台高筑。

  二、还债计划

  适当的负债可以有效地提高投资效率,适时安排好家庭生活,提高生活质量,但过度负债不仅利息将成为负担,而且可以说是个人破产的元凶。因此,必须制定完善的还债计划,排除恶性负债,控制良性负债。

  所谓的恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等,这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下,如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失,从而排除恶性负债。良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费等。有长期重大还贷压力者,如房贷、车贷,其他中长期欠债等,对债务必须加以严格管理,使其控制在一个适当的水平上,再以此制定合理的债务计划及还款计划。

  三、保险计划

  消费计划、还债计划都是建立在收入能够维持正常生活情况下的,假如收入中断或者发生任何意外,比如房子着火了,家庭成员罹患严重的疾病等,所有的规划就都白做了。毕竟在日常生活和工作中,不可避免地面临很多客观风险。这些风险无法预测,也是人力所无法控制的。如果事先缺乏风险防范的充分考虑,一旦风险变为现实而降临到你或家人身上,急需大量的资金支出,再好的理财计划也将无以为继,而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。

  因此,在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险,是保障家庭航船平稳航行的重要保证。

  四、投资计划

  马克思说过,在超常利益的诱惑面前,哪怕是牛顿的万有引力人们也可以把它扔在一旁。目前,我国股市经过两年的大幅上涨,风险正在逐步积累,加之国际金融市场变幻莫测,股市出现较大波动和调整的概率逐渐增大。然而,现在的散户中很多人都是这种情况:想过阵子买房的,先把钱放到股市里“钱生钱”;本来存钱准备给孩子上学花的,先挪用来“增值”;更有甚者,不惜抵押住房、信用贷款甚至股权抵押去炒股。这样,一旦股市出现大调整,这些钱就被套住了,这时候就会出现双重损失,既在股市里赔钱,又要面临还贷、孩子教育金的压力。

  因此,尽管家庭投资的组合可以千差万别,因人(理念、技能、时间)、因财(资金的多少)、因物(投资品性能)而异。但有一点是相同的,就是要想取得好的投资回报,就必须事前制定出一个符合客观实际的、切实可行的家庭投资计划。也就是说投资计划必须做到“知己知彼”,“知己”即明确自己的风险承受能力;“知彼”无疑就是要清楚掌握理财产品的一切。作为投资者只有遵循“知己知彼”的原则才能够避免不必要的风险,才能有的放矢如愿以偿。

  五、增收计划

  过日子得会精打细算,但是,节流毕竟是有限的,开源重于节流。将空闲的时间利用起来,将在看电视、打牌、闲聊中花费的时间用于创收,是工薪阶层改善生活、提高财富积累程度最为有效的方式。兼职收入等额外收入虽然金额不等,收入也不固定,但仍可将其列入家庭收入计划中,作为机动收入,弥补突发性开支和买大件时支出。

  目前社会中比较缺乏的几类可供兼职的专业人才,大致以机械维修、财务、营销、计算机为主。希望兼职的财友可以充分利用自己在这些方面的技能、专长,或者可以从现在开始培养这些方面的技能。

  六、退休计划

  从2006年1月1日起,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。然而,现在不少人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面,对自己的退休生活并没有过多考虑。须知如果没有一定的积累,退休后的生活质量将大打折扣。

  因此,必须充分考虑到国家现行养老金制度对我们个人以及家庭的影响,结合自身家庭财务、健康状况、长寿遗传因素等具体情况提前作好退休计划。考虑到退休养老基金的建立是为老年生活做准备,它不同于其他目的的短期投资计划,故要有长远的眼光,各种资产配置和投资组合方案都应精心准备和实施,并要根据市场情况及时做出调整。

  (作者:钟育娴)

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