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投保案例:买保险注意关键时间点  

2007-02-16 22:41:29|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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去年7月,赵先生在一次交通事故中不幸去世。不久前,妻子林女士在整理书柜时意外发现两份保单,原来赵先生多年前在某保险公司投保了10万元的寿险,以及30万元的意外险。林女士在震惊之余不禁担心这两份保险是否还能理赔。

保险专家表示,和买其他商品一样,买保险以及在保单持有过程中 ,都有一些类似于“索赔期”的关键时间点,如果投保人把握了这些关键点,就能更好地维护自己的权益。

赵先生在世时一直是家里的经济支柱,生前多次提起要给自己买保险,但妻子林女士对买保险有“忌讳”,认为买保险不吉利。于是,赵先生在投保后一直瞒着妻子。

事后,虽然林女士拿着保单到保险公司索赔,最终拿回了40万元的保障赔款,但需要提醒投保人的是根据规定,受益人的索赔权(注:受益人向保险公司申请赔偿或给付保险金的权利)的行使是有时间限制的,如果错过了这一期限,受益人的权利就会灭失,保险公司可以依法拒赔。

如人寿保险以外的其他保险的被保人或者受益人,行使索赔权的期限是自其知道保险事故发生之日起两年内,而人寿保险,索赔权期限是五年。

是否及时报案影响理赔效率

保险事故发生后,投保人、受益人或被保险人应在第一时间向保险公司报案,这样保险公司才能及时核赔,并提醒对方准备理赔所需材料。“因为是否及时报案,会直接关系到保险理赔的效率,特别是一些重大赔案,保险公司一般都会要求查勘现场。”

有的被保险人在家中突然死亡,其家人不知道有保险保障,没有及时向保险公司报案,便将被保险人入殓了,有的家庭甚至会将死者的衣物及各种身份证明都销毁掉,这些做法都会导致理赔困难。“没有各种证明,保险公司办理理赔是非常麻烦的,因为到底是猝死还是其他原因,直接关系到保险公司的赔付,而这种突然事件又往往没有医院证明,所以要费很多周折。”

事实上,除了保险理赔有时间要求外,在购买保险、持有保单的过程中,还有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。

【关键点提醒】

投保犹豫期:10天

投保人买保险后,如果后悔了,可以无条件地退保,拿回自己缴交的全部保费,但要记住有个时间期限:10天。

由于保险条款复杂,为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中,都有一个“犹豫期”的规定。

一般来说,客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”,投保人可以充分利用这一段时间,仔细研究保单,或咨询对该险种比较熟悉的朋友,对自己所投保险种作一番深入考虑,下定最后的决心,保或是不保。如果投保后再中途退保,就要承受较大损失。

交费宽限期:60天

考虑到投保人可能因为手头资金周转不灵等种种原因,未能按期交保费,保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期,大多为60天。这是针对分期交保费的情况而定的,如投保人到期未交纳保费,则从保险单载明的交纳日期次日起60天为宽限期。

宽限期内发生保险事故的,保险公司承担保险责任,但会从所需给付的保险金中扣除其所欠交的保费及利息。

观望期:90天或180天

如果患上一些较重大的疾病,身体会有一个渐变过程,并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来,就是投保人在买保险时,连他本人都不知道自己存在某种隐患,或者他事实上已经是一名“病人”了,如果刚投保,就因此发生医疗费用,要保险公司为其负责,是不太公平的。

因此,绝大多数保险公司都对住院医疗险规定了一个观望期,一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

赔付分水岭:1年为界

如果投保人买了一定年限的定期寿险,而被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残,只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费,保险责任终止。

但在合同有效期内,如果被保险人因为意外伤害,或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,则可获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。

最佳退保期:两年以后

由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内,因此投保寿险的人决定退保的话,也最好在交足保费2年之后,因为未交足2年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为,如2年内退保,则投保人的经济损失,几乎是所有分期所交的保费,或者是趸缴保费的30%。

保单复效期:保险合同中止2年内

如果投保人在中止保险合同后又开始后悔,又想恢复原有的保单,一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人可申请恢复,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。

来源:广州日报

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