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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

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买保险之前先问自己三个问题  

2007-02-08 23:12:34|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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近年来,保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但"保险有没有用"、"我有没有必要买保险"、"买保险划不划算"等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。

那么,我们究竟需不需要保险?

这时候,我们最好先问自己三个问题。

第一个问题是:买保险有什么用?

从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的"大数法则",因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。

第二个问题是:我会遇到风险吗?

在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。

需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是:如何评估自己的风险?

风险是各种各样的。每个人风险不同,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。

如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。

成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

来源:经济日报

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