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不能用买保险替代投资  

2007-05-12 09:57:44|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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当一个家庭决定购买保险以后,往往不知道选择保险产品时该遵循什么原则,什么样的保险产品最适合自己。

选择保险产品有章法

保险是一种财务或收入的补偿,在购买时应本着先大人后小孩的原则,先考虑家庭的主要收入者,其他人次之。再有,选择保险要看保险公司的规模及偿付能力。同时,选择一个专业的代理人也是不可忽视的环节。

此外,不同年龄层面、不同情况家庭应根据实际状况选择保险产品。购买保险产品的先后顺序一般为:意外险、医疗险、大病险、养老险、子女教育险和理财险。每个家庭保费不宜超过家庭收入的20%,选择的保障额度为个人年收入的五倍至六倍。

对于刚刚步入社会的年轻人来说,因为收入不太稳定,没有积累,应酬比较多,可以选择保费低、保障高的定期险种以及医疗型险种。待收入提高时,可适当考虑养老险。

对中年人来讲,重大疾病保险首选,其次为理财型保险。

孩子可选择教育型保险,以便在特定时期,比如上大学、创业、婚嫁时可得到一笔资金。

购买保险存在四大误区

随着我国经济高速发展和金融组织体系的不断健全,保险逐渐走入普通百姓的生活。但保险界人士认为,目前仍有不少百姓对保险存在认识误区,阻碍了其借助保险产品抵抗风险的主动性。

常见的四个认识误区包括:

误区之一:认为买保险没有用,哪有那么多病呀灾的。尤其是一些刚刚步入社会的年轻人,没有充分认识到人生中不可预测的风险无处不在,觉得手里有钱不如做点儿别的。

误区之二:认为买保险不如把钱存在银行。银行储蓄在家庭理财中以其方便性、灵活性、安全性被百姓所接受,但恰恰是它的灵活性和存取的方便性,使家庭因为缺少规划或一些冲动消费而始终无法达成储蓄目标。即使达成了一定的储蓄目标,往往由于家庭成员遭遇突发意外,而使多年的积蓄化为乌有。

误区之三:买保险回报低,不如炒股票、买基金。保险好比家庭财务的守门员,避免家庭财务由于风险陷入危机,属于避害型产品,而基金好比家庭财务的前锋,带来的是预期可能的增值,属于趋利型产品。

误区之四:买保险,买时容易理赔难。其实,很多百姓对理赔难的印象来自于“听说”,而非真正亲身经历。单从“理赔”这个角度来讲,合乎道理即可赔付。

有几种情况会遭到拒赔,必须了解:带病投保;在投保前未履行如实告知义务;未购买相应的险种,导致保险事故发生时不属于理赔范围。

实际上,为了保护投保人及被保险人的利益,国家在《中华人民共和国保险法》中明文规定,当被保险人与保险公司发生争议时,司法机关应当作出有利于被保险人的解释。

不能用买保险替代投资

眼下,很多人试图把购买保险作为一种投资,这种做法可取吗?保险专业人士认为,保险不能完全替代投资。保险是一种集中分散的社会资金,补偿因自然灾害、意外事故或人身伤亡而造成的损失的方法。

保险不能成为完全意义上的投资,它只能是家庭理财规划当中不可或缺的一部分,或只是家庭理财规划中的第一步,不能代替投资。因为买保险、炒股票、买基金对家庭具有不同意义,不可混为一谈。打一个比方,保险好比家庭财务的守门员,避免家庭财务由于风险陷入危机,属于避害型产品;而基金好比家庭财务的前锋,带来的是预期可能的增值,属于趋利型产品。

如果希望通过保险这种强制储蓄的方式积累一笔钱,倒是不错的选择。一般的保险都具有储蓄性,对每个家庭也是一个专款专用资金的积累。现在各保险公司推出的万能险具有理财与保障的双重功能,提供给客户的利率一般为浮动利率,但下有保底,目前皆在3.2%以上,高于银行定期存款。

虽然前期客户需要支付的一定的保障成本与初始费用,但随着时间的推移,这些费用会被逐渐平摊,从而享受保险公司长期的复利价值。

来源:经济参考报

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