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答“人生凯歌”问:如何理解分红保险?  

2007-05-23 17:46:52|  分类: 解答区 |  标签: |举报 |字号 订阅

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人生凯歌 问:我的身体很好;想买保险听说有个分红想了解 请您给解释。谢谢!

答:分红险,顾名思义,就是在保障之余还可以给客户带来分红收益的保险,它属于人身保险的范畴。随着人们理财意识的提高,当简单的保障已不足以满足消费者的需求时,集保障和投资双重功能于一身的分红险就应运而生了。

分红险的形式曾经包括终身寿险类、两全类、年金类和健康类四种。2003年,保监会叫停了健康类分红险,现存主流的分红险为两全类和年金类,像太平人寿的“太平丰登”、“太平一生”、“福禄双至”等,就属于两全类分红险。而教育储蓄分红保险则基本属于年金类分红险。

两全分红险也称“生死合险”,就是死亡保险加生存保险,即被保险人到期无论生死,他或他的受益人都可以得到赔偿金。

消费者在购买分红保险产品时,经常会听到两个词:保额分红和保费分红。照字面意思理解,就是两种分红方式。那这两种分红方式究竟有什么不同,如何影响被保险人利益,和普通保险的收益差异何在呢?   

两种分红侧重不同:目前,分红保险中对红利的发放,主要有保额分红和保费分红两种方式。二者存在着较大差异,选择哪种方式还需认真比较。

保额分红侧重增加保障:保额分红又称英式分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求,在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利,而且还可以采用减保(退部分基本保额)的方式将红利以现金方式随时提取。每年所分的红利一经确定增加到保额上,就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

保费分红提供多项选择:保费分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式:现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为趸缴保费,按相同的合同条件增加保险金额。保费分红的分红方式比较灵活,满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右,一般有2%的保底收益率。

收益多少比比看

很多消费者购买分红保险是因为看中红利收益,那么分红保险与普通保险收益差别多大?不同的分红方式对收益影响几何呢?

特殊版式假设:30岁男性,打算购买10万元保额的终身寿险产品。

产品1:A保险公司保额分红终身寿险产品,假定年分红率为0.8%,需趸缴保费49500元;

产品2:B保险公司的保费分红终身寿险产品,假定年分红率为5%,需要趸缴保费52640元。红利不取出,按照2.5%的年利率复利递增;

产品3:C保险公司的普通终身寿险同时,只需趸缴40000元。3个产品的保费和利率都是按照我国实际情况取平均值后设定的,且将分红保险的终了红利和特殊红利等不确定因素简化为0。   

2.实际年利率根据现金流公式计算虽然具体数据的准确性还值得商榷,但通过简单计算,反映出的总体趋势可以明显地看出3个产品收益率的差别。由表格可以看出,保额分红和普通寿险在短期内,如20年,实际年利率会明显高于保费分红;但是在长期内,如50年,保费分红、保额分红实际年利率均会优于普通寿险,以保额分红最高(表中将终了红利和特殊红利设为0,若加上,则实际利率优于普通寿险)。由下图可以看出3个寿险产品的保单实际价值变化情况:保额分红、保费分红和普通寿险3种终身寿险在短期内,如10年,保单实际价值差不多;但是随着时间的增加,3者相差会越来越大。

两种方式如何选   

鱼与熊掌不可兼得,一个分红保险产品只有一种分红方式。在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。同时,还需要注意"分红保险利益测算表"中的利率只是一个假设利率,并不是实际利率,决定红利的是各保险公司的实际经营状况。短期内各保险公司红利并无较大差异,但长期内,由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同,红利差异就相当大了。

重收益轻流动:保额分红   

保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。

重灵活轻收益:保费分红

保费分红的红利性质比较灵活,可留存也可取出,容易变现,但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。

分红险固然有诸多特色,但也有一些局限:首先,它的保障范围极其有限,当且仅当被保险人因意外或疾病而死亡,它才发挥保障功能。其次,对于需求高收益的人来说,分红险的收益相对有限,而且要受制于大的投资环境如股市、债市乃至利率等因素。因为分红收益就来自于保险公司在上述品种上的投资。最后,考虑到分红是一个长期的过程,保险公司的整体实力和经营能力,对分红能否持久,也是一个挑战。所以,在品种选择上,除了收益率,还应当选择实力较强、信誉较好的保险公司。

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