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老重疾险退市前热销,市民赶搭“末班车”  

2007-06-10 20:16:40|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    老重疾险退市前热销,从宽理赔、“双边”保障吸引市民赶搭“末班车”

  4月份重疾险新标准启用后,不少投保人还在退保和不退之间犹豫。而就在新标准重疾险产品将陆续上市时,饱受争议的老版重疾险产品在退市前却迎来一波热销。由于多家保险公司已明确表示对重疾险老保单理赔从宽,不少市民纷纷赶搭“末班车”,购买过渡期的老重疾险产品,希望在保费没有增加的情况下,得到更多的保障。

    多家公司承诺理赔从宽    《重大疾病保险的疾病定义使用规范》今年4月3日出台后,按规定,各保险公司须在今年8月1日前完成使用行业统一定义的各项工作,而对于在此之前的老保单和过渡时期的保单的理赔则实行“有利于客户原则”。

  据了解,各家保险公司的新老保单对接细则有所不同,但一般的原则都是从宽理赔。比如太平人寿的理赔衔接原则是,即日起,在原合同约定的疾病病种范围内申请理赔时,只要符合原合同重大疾病定义或新重大疾病标准定义之一的,即可获得赔付。

    “双边”保障吸引市民    客户林先生说,他原本想等新定义正式出炉后再投保重疾险。但他发现《规定》出台后,老保单免费升级了,如果购买老版重疾险产品,按保险公司承诺的新老保单衔接原则,就可以享受到老版重疾险规定的保障范围和新定义保障责任范围双边利益。

  抱有这种想法的市民不在少数。一位前不久投保老版重疾险的王女士告诉说,新重疾险上市后价格难免有所调高,而她发现一些老产品的疾病定义也并非都苛刻,加上老保单理赔时放宽标准,持有老版的重疾险似乎拥有更大的利益空间。

  老产品退市前热销“双边”保障使得老产品退市前热销。老版重疾险在市民的扎堆购买下迎来一波热销,销量比同期有明显增长。

    太平福禄双至(市场上鲜见的重疾保险)即将停售    太平福禄双至具有以下特点:一是有病赔钱,没病返保额加红利,健康投资两相宜;二是重大疾病保障全面,理赔条件宽松;三是保额年年递增,有效抵御通货膨胀。太平人寿一位人士介绍说,公司去年底已经停售了两款重疾产品,目前唯一还可以买到的“福禄双至”也即将停售(上海:6月25日)。可以确定的是,新产品的价格将会上涨,幅度可能在30%-50%。

    链接:重疾险规范引发三大变化(《中国保险报》2007年4月13日)

    《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)发布已十多天了,重疾险再次成为市场上热议的话题。只是这一次大家关注的焦点已不再是“重疾险是不是保死不保生”,而是各保险公司在重疾险新老产品的交替和理赔方面将有怎样的举措、今后重疾险价格是否会上涨,以及出现理赔纠纷时找哪个机构解决等。

  保险公司积极响应:老产品陆续停售,新产品开发替代

    《规范》规定,保险行业于4月3日起开始使用统一的重疾险的疾病定义,以“重大疾病保险”命名的产品,其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

  据了解,目前各保险公司向中国保监会报备的重疾险种共有199个,承保的病种从十几个到40个不等。按照保险行业协会的要求,各保险公司必须在8月1日之前完成重疾险的统一规范。

  太平人寿、新华人寿、中国人寿、平安人寿、太平洋人寿等公司将尽快就公司有关重疾险产品方面的调整作出说明。

  新产品普遍涨价,重疾风险愈加体现

  《规范》除统一了重疾病种标准外,还针对此前客户投诉率较高、争议较大的原位癌、脑部良性肿瘤、肝衰竭3款发病率较高的疾病,在赔付条件上有所变更,结合了病理学依据与医学发展因素。

  保险公司普遍对上述调整作出了“赔付条件变宽松了”的评价。这样的评价则意味着,今后保险公司新推出的重疾险价格将可能上调。

  一位参与最后讨论的保险界资深人士分析,《规范》中定义的25种疾病,基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%,而且所有以重疾险命名的产品必须包含6种常见与多发疾病。以他的经验分析,这6种疾病要占整个保险理赔的70%以上,因此,对保险公司来说,意味着承保责任加重了。从控制风险的角度来说,重疾险涨价应是普遍趋势。

  事实上,从去年底开始,保险公司新推出的重疾险产品普遍出现了价格上扬的现象。友邦保险于今年1月初推出的“守卫神”重疾险产品,与以往的“守护神”相比,不仅价格有所上扬,而且赔付条件更为严格。对此,一位代理人解释说因为这两个产品的保险范围与责任不一样。

  新华人寿、中国人寿也表示,其新版本的重疾险价格将比老产品有所上升。

  第三方咨询机构酝酿成立,理赔处理将更加公正

  《规范》的一个重要内容是,明确规定了疾病的确定将由“临床医学”说了算,而不再是“保险医学”。保险公司必须遵照临床医学来进行赔付。

  事实上,以前市场上对重疾险产品“保死不保生”的质疑,其原因之一就在于“临床医学”与“保险医学”存在分歧。如“保险医学”要求恶性肿瘤一定要提供切片,而在“临床医学”中,通过涂片、穿刺等多种医疗手段都可以实现确诊。

  中国医师协会首席专家赵师允指出,虽然在《规范》中重疾险的赔付制度仍然很严格,但随着医学不断进步,很多重大疾病在达到可赔付的标准时不一定会导致死亡,一些患者甚至可能花不完赔付的那些钱。从这个意义上说,今后重疾险的定义将随着临床医学的进步不断完善。

  赵师允透露,尽管新重疾险理赔要求由一定资格的专科医生来提供依据,但国家对专科医生相关的规定还未出台,任何行业也不排除道德风险的存在。中国保险行业协会与中国医师协会正在酝酿成立第三方咨询机构。一旦这个机构成立,消费者与保险公司发生了重疾险理赔方面的分歧后,将由这个第三方机构来负责疾病的二次检测。

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