注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

上海保险经纪(大童保险黄宜平)

销售保险要专业诚信;购买保险要冷静理性

 
 
 

日志

 
 

[原创]保险OR股市,鱼与熊掌不可兼得?  

2007-06-12 09:22:21|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |

跨入新的2007年,股市延续了2006年的牛市,股指连创新高。越来越多的普通老百姓如过江之鲫加入股民大军,大把大把地拿着长年的积蓄投入股市购买股票、基金。每天新开户的股民以每天数万速度急剧增长,在证券公司开户的长龙排到大街上也不再只是电影中的画面。于是,有的人放弃了出国旅游的计划,有的人用房屋贷款来炒股或卖房炒股,有的人不但放弃了购买保险的计划,甚至退保炒股。

不可否认,在去年以来的股市盛宴中,有人的确通过投资股票和基金赚到了超过50%以上的收益。而养老险等保底收益才不过2.5%,即便加上分红,也没有多少。相形之下,保险收益似乎少得可怜。但是,在我心里,保险的主要功能是保障,这份爱的力量始终都是最坚定的:

有生之年

 

股票

保险

投资风险

投资报酬

不确定

保值

投资条件

需要资金及投资知识

有收入即可

投资时效

不确定

税赋负担

证券交易税

免税

变现能力

快,可能有损失

快,损失不大

产权保障

破产时可能被冻结

破产时不能被冻结拍卖

罹患重病

 

股票

保险

变现能力

快,可能有损失

快,无损失,有高于投入资金数倍、数十倍,甚至数百倍的回报

一旦身故

 

股票

保险

产权处理

变成遗产

不计入遗产

税赋负担

遗产税

不缴遗产税

投资报酬

维持原状

立刻上升到最大金额

按风险高低分,股票和保险正好成为两极。对投资者来说,高安全所欲也,高收益所欲也。遗憾的是高安全和高收益二者不可兼得。如何在收益和风险之间取舍是同样困扰我的难题。

牛市的风光掩盖了股票固有的风险,也容易蒙蔽了我们的眼睛。5月底6月初,沪深股指的连续大幅下挫,给我上了一节生动而惨痛的风险教育课。投资股市要求资金成本、技术成本、时间成本,因此赚钱不易。而保险最本质的特征是保障功能,无论投资市场风云如何变幻,我对于保障的需求都是客观存在的。特别是在股市投资利好引发股民的投资聚集效应,股市风险日趋加大的情况下,保险更应是我理财金字塔里的基础。如此考虑之后,股市对我的诱惑最终没能动摇我投资保险的信念。

然而,风险和收益,简单抛弃一方又是不明智的,它们不是熊掌和鱼的关系。面对身边的人在股市升温时退保炒股的做法,我认为是受益掩盖了风险,这所谓“一叶障目,不见泰山”。又不能坐视丰厚的收益不理,眼睁睁地错过行情带来的机会,在确实需要资金炒股的时候,我采用了保单质押和利用保单2年复效期的方法避免损失。

从保险的功能而言,除了人身保障、财富安全之外,保单的融资功能也不可忽视。保单质押贷款的功能,是银行和保险公司可按保单现金价值的一定比例,向保单持有人提供应急周转资金(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款;医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款)。我将投资性质的寿险作了质押贷款业务,根据保单的现金价值银行和保险公司确定了我的贷款额度。

进入股票市场,我也始终保持平和的心态。即便是大盘突飞猛进,我还是根据自己的心理承受能力制定出止盈和止损位,以便不影响我按时偿还利息。比如,我在10元买入一只个股后,初步计划在11元时止盈,9.5元止损。此后,只要股价到了计划的止盈止损位,我就坚决执行。在我看来,止盈之后,股价继续上涨的更大利润并不是我目前的水平可以获得的;而止损后股价反弹,我也当作把钱交了学费。我相当于支付一定的成本,回避了更大的风险,保持一种比较好的状态,让我能够将稳妥收益的一部分先行归还贷款利息,永远也不会出现借款本息超过保单的现金价值,使保单永久失效的情况。

如此一来,我的保单虽办理了质押贷款业务,但在此期间仍具有保障功能。我投保的是分红险,贷款丝毫不影响保单派发红利,而且我还继续享有出险后以向保险公司索赔的权利。不过,目前国内保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%-80%。在保单质押贷款期满时要按时偿还,办理续贷手续。

此外,保险合同规定,保单有2个月的缴费宽限期,投保人可以充分利用这一规定来缓解保单缴费;若2个月内无法缴纳保费,还有2年的复效期。但是我没有多少股市的投资经验,介于其风险性并没有去享受这个权力,而我的一位朋友——看准了市场发展趋势的老股民,正乐在其中。

                    点击进入提问区  或  hyp919@hotmail.com

  评论这张
 
阅读(745)| 评论(10)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017