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日志

 
 

[提醒]买错保险比不买更危险  

2007-06-23 22:37:56|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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   随着人们收入的增长和风险意识的提高,大多数人已经知道保险产品是家庭理财计划中的重要一环。但是面对层出不穷的产品,该如何去选择呢?保险作为一项复杂的产品是因人而异的,你的风险有没有完全覆盖呢?如果我说,买错保险比不买保险更危险,您一定不信,那么请看下去。
  
  ■误区1:选错保险代理人
  
  案例:陆女士想购买大病保险,她让做保险代理人的亲戚为自己设计了一份保单。在她心目中,这样是最稳妥的,不会上当受骗。一年后这位亲戚不做了,陆女士发现这份保单价格不低,免责条款倒是不少。
  
  点评:这样的情况许多人都遇到过,很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠,而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说“不好”。亲戚对您的情况比较了解,如果他是资深人士,当然很好。但一般保险业务员流动性很大,而且在展业初期为了完成业绩,会做出很多“人情单”。这年头,“杀熟”的现象普遍存在。
  
  最好的办法是,在参考您亲戚意见的同时,多对比其他公司的产品。目前的保险产品,各家的费率相差无几,但主要区别在免责条款,也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多,一般人确实很难搞得清楚,最好的办法是找大公司的保险规划师。
  
  保险规划师很多公司都有,但是素质良莠不齐。建议您从他的入行年限和成功案例来筛选。保险行业目前的淘汰率很高(且多在第一年),人员流动也很频繁,对于一份有效期在20年甚至更长的保单,我们都不希望频繁更换代理人,或者在出险理赔的时候推三阻四。
  
  那么,选择有执照的保险规划师安全得多,他们都经过半年以上的强化培训,能对您个人做出具体规划,并且因为他很知名,从而很看重口碑,对您的理赔会尽心尽力。
  
  ■误区2:选错被保险人
  
  案例:F先生,36岁,是家庭的经济支柱。两年前喜得贵子,他为妻子和孩子分别投保,自己除了公司交纳的社会保险之外,并没有购买商业保险。经过保险规划师的建议,经常出差的他为自己购买了高额的人寿保险和人身意外保险。
  
  点评:保险是对家人的爱。这句话大家都认同的,很多人为了孝敬父母,给老人购买保险,而在结婚之后,为爱人和孩子投保。
  
  然而,保险是对家人的责任。责任意味着什么?意味着当你一旦遭遇不测,可以依靠自己生活下去,而不会拖累家人。更主要的是,你的家庭可以有尊严地生活,维持现有的水准,而不会“奋斗二十年,一个事故回到解放前”。
  
  一个家庭,首先应给家庭经济支柱投保,而且要足额投保。一般来说,保险金额要可以满足被保险人一旦出现意外之后的治疗费用,以及维持家庭生活5到10年的费用。
  
  如果你的家庭还有房贷或车贷,适当提高总保额,如果你的爱人工资较低或者孩子尚未成年,也要追加总保额。
  
  曾经有一位律师在30多岁就拥有300万家业,还贷款买了别墅,但不幸患癌症,2年的生活费和治疗费花去200多万,律师去世后,妻儿无力还贷,不得不搬出别墅,生活水平大大降低。可见,对家庭收入最高的人要投保最多,剩下的成员可少一些。
  
  ■误区3:选错保险产品
  
  案例:Z先生是摄像师,身体健康,收入稳定。他本人以及单位已经购买了多份商业保险。不幸在雅典奥运会上,Z先生在拍摄奥运火炬传递的途中因为心脏病突发而猝死。遗憾的是,他生前购买的商业保险均没有覆盖到这次意外风险,从而无法获得赔偿。
  
  点评:人寿保险的种类繁多,但从属性上,可以分为基本寿险、意外保险、养老保险、大病保险等;从投资类别分,有一般保障、分红保险、投资连接等。其中,基本寿险是首先要投保的。它覆盖风险最多,可以涵盖意外保险和一部分大病保险,而它的保费是最少的,理赔金额是最高的。30岁以下的人投保,每年约支付1000元,可以得到40-50万元的保险额度。而在基本寿险之上,可以附加意外保险、大病保险等。如果您看重投资,再考虑投资型保险。
  
  在投资类型上,股票期货解决收益性,属于金字塔顶端;基金储蓄解决流动性,属于金字塔中间;各类保险解决安全性,属于金字塔基座。各部分的理财配比建议为3:6:1。
  
  回到上面的例子,Z先生因为没有投保基本寿险,只有意外保险和大病保险。心脏病不属于意外,而且大病要求发病并且存活数日,才可获得赔付。
  
  现在,您就会明白为什么说“买错保险比不买保险更危险”,因为从来不买保险的人会考虑在旅游、出差期间购买短期的产品,针对某些疾病购买单一保险。而买错保险的人不会意识到这一点,当风险一旦降临,则无以应对。
  
  最后要说明的是,在保监会的监管下,各家公司费率不会有太多区别。区别在于专业和服务。您在签署保单前,代理人有义务解释清楚,否则您可以投诉他。一般在投保后,有10天的反悔期,此后再解约您就要损失了。

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