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[提醒]购买家庭保险:没有最好,只有最合适[转]  

2007-07-15 14:18:00|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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消费者在购买保险时,最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后,可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样,才能买到最“合适”的保险。 

  目前,市场上的寿险公司已达数十家家,各种寿险产品千余种。理财专家表示,与彩电、手机、汽车等等实物形态的产品不同,买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、甚至不同爱好的人都有着各自最适合他们的保险;在保险合同的背后,各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。 

  上海财经大学保险系副教授粟芳表示,自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品。她认为,消费者在购买保险时,最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后,可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样,才能买到最“合适”的保险。 

  合格的代理人应当向客户咨询财务状况,了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益,然后才能设计方案。如果一见面就说‘XX产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’,那是最典型的误导客户的方式。” 

  一位资深保险经纪人打了一个形象的比方:现在买彩电,花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品;但如果是买保险,每年缴5万元,通过A产品可以得到1000万元的保障,但B产品可能只能带来100万元的保障。A和B之间无法简单比较好坏,只能看哪一种更适合特定客户的需求。 

  什么年龄买保险最合适 

  很多人会问,我这么年轻,需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故、疾病发生以后,都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入,可能来自家庭、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。 

  如果孩子未成年,其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金,那么少儿保险可有可无;如果父母尚不具备这样的能力,就应当考虑商业保险。 

  如果是未成年孩子的父母,作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。 

  如果是工作不久、尚未成婚的年轻人,虽然负担不重,也必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险,同时结合社保情况酌情购买医疗保险。 

  如果是已经退休的老年人,在这个时候,保险显得可有可无。 

  由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。 

  当然,如果以后我国开征遗产税,为了尽可能多地将自己的财产传给子女,也可为自己购买高额寿险以避税。 

  另一个关于“何时买保险”的原则是,除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此,如果需要买保险,越早买越合适。 

  买什么保险最合适 
 
  保障是保险最基本的功能,但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代,又有升息预期,保险的理财功能正处于最弱的时期,具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。但未来几年,随着投资环境和政策改善,收益率将会重新升高。 

  因此,现在要买保险,最合适的选择就是购买纯保障型产品,它们包括:定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。 

  至于分红保险和万能保险,由于收益率不固定,也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。 
 
  选择什么样的保险公司和代理人 

  保险公司是为你提供保障和打理财富的机构,保险代理人是提供服务和咨询的人,必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。 

  一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统,最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线,并要求人工接听,以验证电话服务是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题,看能否得到专业的答复。 

  此外,保险公司的实力是否雄厚,口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。 

  选择代理人则要看以下两个方面:首先看其能否坚持长期服务。 

  有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职,让客户的保单成为“孤儿保单”。 

  再看其专业知识和服务意识。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规,引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问,帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

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