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[原创案例]年轻富裕家庭的保障计划  

2007-07-04 22:50:50|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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30岁的王小姐从事传媒行业,每月收入在8000元左右,同岁的丈夫更是名年轻有为的律师,每月收入近3万,撇去日常开支和一些娱乐性的消费,两人每年的节余可以达到40多万,是名副其实的白领新贵。刚刚步入而立之年,就已经坐拥百万财富,不过至今享受着两人世界的他们,仍然在计划如何让自身、让家庭、让事业再增值。

增值计划1一—投资

王小姐夫妇俩投资的涉猎范围很广,股票、基金、房产、黄金、古董,几乎涵盖了所有的投资项目。除了5万元的活期存款,王小姐夫妇的大部分财产都用于了投资。其中,目前股票市值38万元左右,封闭式基金和开放式基金市值合计12万元左右。这些基金和股票的投资,王小姐夫妇估计每年可以带来了10万元左右的收益(在牛市趋势不改变下)。

“现在股市行情很好,但是波动也很大,我们不知道现在应该再加大投资,还是先落袋为安?”王小姐告诉记者,她和和丈夫有买车的打算,想添置一辆像POLO那样10余万元的车,但不知道现在从股市退出是否明智。

除了金融投资,王小姐夫妇对房产投资也很热衷,拥有3套房产,两套面积较小的进行了出租。“我们大概还有79万元房屋贷款没有付清,每个月大概还7000元多吧。一套房子的租金对方是一次性付了3年的,另外一套房租每个月是1500元。”由于目前股票出现结构性调整,王小姐不知是否应该转战楼市,以求获得更大收益?

此外,夫妇俩对收藏也很有兴趣,目前他们已经收藏了一些明清时期的书画、篆刻和小印章,还有部分黄金。虽然数额不大,但王小姐表示他们俩都非常喜欢,不知是否应该在现有条件下继续,还是等日后资金雄厚,在进行大额投资?

增值计划2——创业

所谓“三十而立”,王小姐的丈夫在打算在1-2年内自主创业,开设自己的律师事务所,这就意味着在未来的一两年内夫妻俩的收入会大幅减少。“我老公想在这两年内开自己的事务所,刚开始的一两年可能都不会有很大的赢利,而且前期还要大量的投入,估计到时候我们的收入会减少很多。” 两人目前已经有了170多万元的净资产,王小姐对于丈夫的创业计划还是非常支持的, 但是对于如何进行资产配置,在保证丈夫创业资金的同时,又能维持一定的生活质量,是夫妻二人非常关心的。

增值计划3——宝宝

除了丈夫的创业计划,添个宝宝也列入了王小姐夫妇俩的大计中。由于,目前夫妇俩购买的商业保险和工作单位提供的医疗保险,基本涵盖了所有医疗费用,加之许多单位的福利,两人每月的开销只有3000多元,加上房屋贷款和每年两万的旅游预算,他们的实际支出只占了收入的很小部分。预计到有了孩子后支出会大幅增加,应该如何调整投资结构,应对未来的家庭负担,王小姐希望专家能够予以解答。

保险建议: 

王榕夫妇在事业上确实是当代年轻人的楷模,尤其是理财上长短结合,更显示出他们精明的头脑。但从理财的广义上讲,他们在风险保障上还略有欠缺。其实保险和投资并不矛盾,如果有一百块钱,可以拿出九十块去投资,但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛,前锋固然重要,守门员更是必不可少的。

在理财的金字塔上,保险是理财的基石,是一个转移风险的工具,来补偿风险带来的损失,保护我们的赚钱能力和健康的。就是万一我们失去赚钱能力的时候,不会成为家庭的负担。为此,王榕夫妇还应该在家庭保障上加以完善。

家庭保障状况分析

目前王榕夫妇俩购买了商业保险(保险内容不详),以及享受工作单位提供的全面医疗保险。尽管如此,但从保险额度来讲,夫妇双方还是有很大的保障缺口。

王榕丈夫拟在最近1-2年内自主创业,开设自己的律师事务所,那么原单位提供的各项福利包括医疗保障都将终止,所以必须及时补充医疗保险。

同时,家庭79万元的房贷负债,也必须用商业保险来化解不确定的风险,以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。

对于女性而言,30岁以后已经错过最佳生育期,建议王榕怀孕前投保一份生育保险,给母婴增加一份保障。

家庭保障相关建议

保险在一个家庭扮演的角色,是充满了爱心和责任的。王榕丈夫是家庭中的“顶梁柱”,应该考虑到,当出现风险时,家人如何生活下去?未来孩子靠什么继续攻读学业?通过保险体现一个人对家庭的爱与责任,才是保险的真正含义。

那么他的保障应该从以下几个方面去考虑:

一是保障范围全面。整个保险计划需涵盖意外保障、重大疾病保障、寿险保障,以及终身医疗保障,这样才能确保晚年生活高枕无忧;至于养老保障,以其精明的投资能力和实践,相信可以储备客观的养老财富,所以暂不考虑商业养老保险。

二是保险额度充足。按照王榕丈夫目前的收入水平以及未来的发展趋势,保额至少在300万元以上(单位福利保障除外)。因为“顶梁柱”是家庭财富的主要创造者,一旦因意外、疾病等丧失工作能力,减少或失去收入的时候,家庭将陷入困境。

作为女性,王榕的保险计划除了应该拥有与丈夫一样的保障外,还应根据女性的生理特征,附加一些女性疾病保险和生育保险。保障额度是丈夫保额的三分之一以上。

保险是财务平衡的需要,对于有支付能力王榕家庭,从长远来看,完全有能力赚到钱来支付家庭未来的风险,可以提前预支这笔费用,当将来出现风险时,可以起到很明显的保障作用,但总原则应注意保费支出设定在家庭年收入的10%左右。

 

对王榕家庭保障状况的建议

 

先生(调整前,含单位福利保障)

先生(调整后,不含单位福利保障)

太太(调整前,含单位福利保障)

太太(调整后,不含单位福利保障)

人身险

20万元

100万元

20万元

20万元

意外险

20万元

100万元

20万元

30万元

健康医疗险

20万元

100万元

40万元

30万元

女性疾病险

0

0

20万元

生育险

0

0

20万元

社会保险

社保“四金”

社保“四金”

社保“四金”

社保“四金”

商业保险总计

不详

300万元

不详

120万元

                      太平人寿上海分公司   黄宜平   发表于《理财周刊》2007年7月2日

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