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[原创]老年人保险的投保指南  

2007-08-18 09:47:27|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中国已经进入老龄化社会,目前有1.4亿60岁以上的老年人,我们把退休年龄作为老年险的起始,从这个年龄段开始,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险;另外一方面,很多子女也很关注家长的保障问题,希望能为自己的父母投保一份保险。那么老年人到底最需要什么保险呢?

老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障确实非常重要。有调查表明,医疗保健成为老年人消费支出大头,占每月消费的 40 %左右。而且呈现年龄越大医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高,随着医疗体制改革的不断深化,老年人面临着更大的经济压力。因此购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。

此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。

如果经济实力允许,也可以购买重大疾病保险,因为这个年龄段是重大疾病的高发期。55岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期最好选择最长的方式,如选择一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额,因此55岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式,若发生重大疾病,余下各期的保费还可以豁免。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。

那对于寿险,老年人需不需要购买呢?寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以一般而言也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。

此外,老年人投保,应注意以下几个关键问题:一是看看有没有“保证续保”条款;二是注意所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”;三是务必告知自己的既往病史,因为现在有些保险产品都是免体检的,投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷;四是老年人一般生活相对稳定,经济收入趋于平衡,能够维持在一定的水平,但由于身体或其它方面的原因,可能导致平时开支出现剧增,如果投保了缴费比较高的保险,则到时可能缴不起保险费,这在现实中已不乏其例,所以投保时一定要量力而行。

由于诸多方面的原因,中国的老年险市场还存在两个问题:一方面是保费高,令老年人缴费负担加重;另一方面是老年人保险产品稀少,难以满足老年人保险的真正需求。总而言之,年龄越大投保所需支付的成本越高。所以,年轻时就要未雨绸缪、早作准备,给自己购买足够的、全面的保险,使自己的晚年生活真正老有所养、老有所乐。

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