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[原创]私营企业主、自由职业者投保的“三大原则”  

2007-09-01 16:48:11|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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私营企业主、自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度、接受新理念能力的参差不齐,且一天到晚忙于事业,往往透支自身的健康而忽视自己的保障,大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险,有的连最基本的社会保障也没有。所以,私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”。

一,参加社会保险。私营企业主、自由职业者如果没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障,所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。同时,根据国家和地方相关法律法规的规定,必须为企业员工办理社会保险,这是一项强制性保险,否则企业或责任人将受到有关部门的处罚。

二,补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质,所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员,尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时,是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的,所以必须用商业保险来作补充。

1,投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来,必须在头10年维持原家庭收入水平,简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时,还应该加上贷(借)款总额的保额,以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

2,保险产品要合理配备。私营企业主、自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段,就必须考虑到创业期间的高风险程度,首先应该投保高保障的保险产品,比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等,待运作正常、收入稳定且提升后,再及时增加养老保险;如果企业或收入已经走上正规,效益显著,并呈现稳步上升趋势,则可以提前做好全面保障。

3,保费支出要量力而行。就人寿保险而言,保费的支出其实也是一门学问,太高了会影响日常生活和企业的正常运作,太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议,人寿保险一般拿出家庭年收入的10%左右用于商业保险的支出是比较合理的;财产保险则无保费支出方面的要求,按照需要投保即可。

4,合伙共保要引起重视。如果是合伙企业,那么合伙人也要完善自身的保障,以防一方发生意外或疾病时,家人因急需资金或其他因素突然撤资(股),给企业带来的收入损失或运营中止。合伙人之间互保则可以保证和维持独力运作、正常营业的局面。

三,勿忘企业保险。私营企业主、自由职业者应该同时关注并投保企业保险:

一是企业财产保险,如厂房保险、设备保险、产品保险等。中小企业抗损失能力比较弱,为企业财产上保险,实际上还是有其价值的。

二是责任保险,这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故,以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险等。

另外,如果涉及到出口行业,那么应该充分享受出口信用险的保障,以提高国际贸易中的抗风险能力。

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