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[请您对照]关于养老,你有误区吗?  

2007-09-23 23:18:52|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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对于养老的问题,很多人或多或少都会有一些误区,这些属于我们生活中常见的心态。今天的财富是属于今天的,不一定属于未来。科学理财的实质是:如何把今天的钱放到未来,你要去选择很好的方法,这就需要科学的技巧。

在非洲,当地的土著常用很原始的方法去捕捉猴子。他们会找一些椰子,在上面打一个口,刚好能容猴子的手臂伸进去,然后,他们在每个椰子壳里面都放一些花生。猴子看到以后,一定会跳下树来,去抓那些花生。猎人及时出现,这个时候猴子抓着花生不忍心放开,最后没办法攀越,很容易就被抓住了。猴子虽然聪明、灵巧,却放不开致命的花生。

其实,我们人类也一样,在人生一些重大问题上,常常会犯各种各样的错误。比如,像养老这样的问题,一旦犯错就是致命的,因为我们根本没有重来的机会。

有人觉得:我现在炒股票很赚钱,养老金已经准备好了,现在不需要考虑养老钱;还有人会说:现在国家有社保,我的养老可以交给国家;也有人自己琢磨,我有儿子,养儿防老……

在专业人士眼中,这些观点均有些片面,甚至有些还属于“致命的花生”。

我有社保,养老靠国家

不是说社保不好,而是说仅靠社保养老,解决不了养老生活的全部问题。

现在人越来越长寿,导致很多国家进入老龄化社会。这里的“很多国家”,主要是指一些发达国家,但中国现在还是一个发展中国家,就已经率先进入老龄化阶段了——也就是说,我们面临一个未富先老的困境。

社保到底够不够呢?我举一个自己客户张女士的例子:张女士54岁,每月收入3000元,如果她明天退休,以她目前的现状,结合现有的社保政策,会给她多少退休金——大概1000元左右。

我们可以试想一下:那将是张女士理想的生活吗?今天生活3000元,明天就变成1000元,这样一个三倍的落差,她的生活能够很平衡吗?中国有句古话:由俭入奢易,由奢入俭难。所以说,养老仅靠国家、靠社保,也许只能解决我们部分的问题,没有办法完成我们期待的养老生活。

老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现:自己住的是简易标准间,对面的老李却住着豪华套房;老王每天要自己洗衣服,自己做饭,而老李有专人服务,吃的比他好,穿的也比他漂亮。老王很生气,去上帝那里投诉:为什么都是一样的人?差距却那么大?为什么我们俩都是一起进来的,而享受到的待遇却有天壤之别?上帝沉默了一会说:“那没办法,因为老李是自费,你是社保。”

讲这个故事,我想说的是:不是说社保不好,而是说仅靠社保养老,解决不了养老生活的全部问题。

养儿防老

可能等到80岁需要退休金的时候,我们再看自己的子女,他们也要面临养老的问题了。所以说:靠子女养老并不科学。

按照我们国家传统的观念,养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京,仍有接近30%的人还是觉得在未来,他们的老年生活要靠子女。而在西方国家,推崇的养老方式叫做接力式:他们只负责抚养子女,在自己老年生活里面,加上他本身所处的社会环境福利的情况,基本可以自己照顾自己的生活,不需要子女负担。而且,在很多西方国家的意识里面,也没有“养儿防老”的概念。

请看一个事实,我们国家推行的计划生育政策,造成一个很重要的社会现象:421的家庭结构。也就是说,一个小孩子最终要负担两个父母,然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人,在这种结构里面,先不说子女孝不孝顺,就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题,可能等到80岁需要退休金的时候,我们再看自己的子女,他们也要面临养老的问题了。所以说:靠子女养老并不科学。

另外,在今天的社会变革当中,还有很多值得关注的社会现象,这些社会现象都有可能会对于未来的老年生活造成一些问题。

十几年前,说这个人30岁还不结婚,我们会怎么想?这个人可能有毛病,脑子有问题,怎么不结婚呢?两个人结婚了不生孩子,我们也会想,这两口子有问题,是不是有病?他们怎么不要孩子。

但你看今天的社会,独身主义,这是我们新型的名词;丁克一族,结婚不要孩子,就自己过,不抚养子女,这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么,单身靠什么养老?

现在还年轻,考虑养老为时尚早

李嘉诚讲过一句话:每年存一笔钱,给出一定的报酬率,几十年的时间,每个人都会成为千万富翁。

现在应该去过一些更好的生活,至于老年问题以后再说——很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出,庞大的生活的成本,怎么样来考虑,年轻人要不要考虑养老?

专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候,一般不会选择北坡,因为南坡坡度很小,而且风景秀丽。其实,养老如同爬山,如果我们选择在20岁爬60岁的山,这个坡度我们走路就可以过去,我们需要的只是时间而已;爬山就是一个过程,而选择什么时候来爬?在什么地方爬?就会有呈现出不同的效果。

理财绩效包含三大因素:第一是本金;第二是时间;第三是报酬率。时间越长,在相同的报酬率和本金的情况下,可能获利越大。在养老规划里面,时间就是财富。李嘉诚讲过一句话:每年存一笔钱,给出一定的报酬率,几十年的时间,每个人都会成为千万富翁。因为时间长,我们就有很长的获利的空间,最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过30岁,你要开始准备养老金了。

船到桥头自然直,到时候再说吧

非洲的鸵鸟在危险来临时,选择把头扎在沙子里,这是鸵鸟生存的智慧。但我们面对问题时,千万不能模仿鸵鸟。

很多人会说:现在的生活有太多压力:每月要还房贷、车贷,还要抚养子女等等,所以,养老的问题现在根本没有办法考虑,船到桥头自然直,到时候再说吧;还有不少人认为:现在我还没有养老规划,一代一代人不都是这么过来的嘛,到时候我也会有自己的办法。

非洲的鸵鸟在危险来临时,选择把头扎在沙子里,这是鸵鸟生存的智慧。但我们面对问题时,千万不能模仿鸵鸟。如果我们确认养老是今后每个人都将会面对的问题,这个问题如果今天不去解决,依然存在,那么当它出现的时候,有可能就会演变为更大的问题出现在我们面前,最终让我们无法接受,即所谓积劳成疾。

年轻时有压力不可怕,可怕的是到了老的时候我们没有力气,没有能力,没有办法。年轻苦不怕,怕的是老来苦,老来凄惨。所以,年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元,200元、300元;一些不必要的开支和应酬,我们省下来,放到养老的储备里面;然后1年、5年、30年日积月累下来,也会变成一笔财富。所以,如果你今天感觉有压力,你更应该为未来去做好准备。

中国人经常有一种心态,碰到人生重大的难题时,比方说面临疾病大病的困扰,面临破产的时候,我们往往会自我安慰:没办法,那是我的命,我的命不好——我们总会找一个最好的理由来安慰自己。

有一句话,三分天注定,七分靠打拼,命也是靠自己争取的,我们如果希望自己未来的命好的话,就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。

我会赚钱,不怕养老

今天有钱,不代表明天有钱。养老钱是明天的钱,把你今天的钱如何搬到未来,确实是一个技术问题。

现在证券市场回暖,股票、基金火爆,很多人都把钱投资到这里面,也可能会赚取很高回报。但我们要知道,今天的财富是属于今天的,不一定属于未来。科学理财的实质是:如何把今天的钱放到未来,你要去选择很好的方法,这就需要科学的技巧。

大家都听过一首歌:《只要你过得比我好》,这首歌的原唱是香港的明星钟镇涛,现在钟镇涛怎样了?已经破产。早些年在韩国,曾经有一个大企业的总裁,企业破产了,导致他最后只好到酒店做服务员……这样的例子比比皆是。

今天有钱,不代表明天有钱。养老钱是明天的钱,把你今天的钱如何搬到未来,确实是一个技术问题。人生如棋,我们要走一步看三步,学会运筹帷幄。当我们有钱时,就可以开始准备养老金了,让我们不但能现在有钱,未来也能有钱。所以,有钱更需要去做科学合理的规划。

对于养老的问题,很多人多多少少都会有这些误区,这些都是我们生活中常见的心态。对于这些问题,今天我们就应该认真的思考。在看到养老的重要性以后,我们就应该开始筹划——我的养老必须由我作主。

文/于彤

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