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[原创]新生命降临的家庭保险规划  

2008-01-17 20:42:33|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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方先生一家属于“月光族”,不过有房有车又无贷的现状下,压力并不大。随着孩子的出生,他希望选择更稳健的理财方式。该如何配置家庭资产呢?

方先生今年29岁,不久前刚迎来宝宝,新生命的到来给方先生一家带来了无穷的快乐,不过,同时也让他想到了财产的规划。如何才能使家庭财产情况更稳健是他最大的问题。

月光族的生活

方先生从事IT行业,是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元,太太1200元。另外的一些补贴有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面,由于房产是自有的,所以不需房租,但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元,休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元。这样每月结余只有560元。

年度支出每年递增

每年,方先生和太太的年终奖金有25000元。支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人,他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面,他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元,保额每年5%的增长率递增。考虑到将来健康方面可能存在的问题,今年,他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险,保额每年10%递增。另外,由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要,所以,方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院医疗补助,每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助,每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。虽然是1年期的保险,但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。

无贷款家庭压力减少

虽然每月结余很少,但方先生并不因此担心,因为他们家庭已经有房有车。而更令方先生骄傲的是,家庭没有任何贷款,房屋和车子的费用都缴清了。这也就使家庭的负担少了很多。由于当初买房的时候计划比较周全,购买的面积较大,家庭成员增加也足够居住,所以近年内不考虑再买新房。

家庭主要资金投入股市。目前,方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大,所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便,存银行活期利率又较低,所以方先生选择了T+1型货币基金。“如果需要用钱,可以在前一天抛出,后一天去银行取钱,这样非常方便。”对于一共2万元的货币基金,方先生坦言并不考虑其收益,只当把银行最成自家保险柜。

孩子出生愿望多

“宝宝”现在刚满3个月,初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过的更好。他觉得现在家庭大多资金放在股市中风险较大,如何才能降低风险,合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。希望专家指点。

第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金,这笔费用该如何储备?

现在,方先生为孩子投保了附加住院医疗保险,不知道是否足够,是否需要增加其他类型保险。而自己和太太的保险到底是不是恰当也是方先生关心的问题。

【支招】

宝宝的出生给方先生的家庭带来了巨大的欢乐,同时也给新爸爸和新妈妈增加了肩上的责任,具有保险意识的方先生将家庭保障作为理财的基石,显得非常明智。

家庭风险评估及现有保险分析:按照人类生命价值法则,通过计算方先生夫妇收入能力的损失确定保障额度。计算额包括预计人的工作年数及每年的收入;用年收入扣除每年所需的生活费用,并根据利率折算为现额,即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额。

假设方先生夫妇准备55岁退休,目前年收入73000元,支出为46280元,按长期利率5%计算,方先生夫妇的收入能力损失额为(55岁-29岁)×(73000元-46280元)×105%=72.95万元。当然,随着生活条件和收入水平的改变、孩子教育成长费用的增加,保险也需跟着调整。

目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险,寿险保额略有缺口。

方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险,按照每年10%的保额递增,10年递增至10万元、20年递增至15万元,以此类推。从长远讲还是很不错的,但是近期略显不足;方太太没有重大疾病保险,应该及时补充。

一家三口都有住院医疗保险,从额度上看已经够了,无需再作调整;应该增加一些意外伤害保险和意外医疗保险,以解决一些意外门急诊医疗费用。

投保建议:保险不要求一步到位,根据自己的经济情况和保险需求层次,做适当的平衡和选择,在以后的生活中,再根据自己的情况(无论是经济上的还是保险需求结构上的变化)作保险保障的补充、调整和完善。目前需要增加的是:夫妇双方的寿险,建议投保定期寿险,保障额度(加上原有的11万元保额)累计40万元,保障期限20年,也就是孩子的成长期;夫妇双方的意外保险累计购买30万元;此外方太太购买10万元的重大疾病保险。在保额的分配上,结合夫妇双方的收入占比,先生占60%,太太占40%。孩子的保险除了住院医疗保险外,可适当增加一些意外保险和意外医疗保险,因为孩子的成长过程中,难免遇到磕磕碰碰的事情。

保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目,原则上以自己感觉承受无压力则好,还有孩子刚出生,以后生活花费会大幅加大,应有心理准备。所以孩子的其他保险不必过多考虑,毕竟家长的安康才是孩子真正的“保险”。同时,建议方先生夫妇购买的保险产品均为消费型产品,年缴保费增加2300元左右,这样每年的保费支出在7300元左右,不至于影响日常生活。

至于孩子的成长和教育费用,则可以通过其他理财手段来实现。

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