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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

销售保险要专业诚信;购买保险要冷静理性

 
 
 

日志

 
 

[原创]“80后”买保险三大技巧,为生活保障“备份”  

2008-11-16 20:13:03|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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姓名

小姐

性别

年龄

27

职业

外企经理助理

学历

本科

所在省市

上海

住房情况及来源

租房

婚姻状况

未婚,计划在30岁前成婚

 

收入

支出

本人收人

10000/

房屋支出

1500

其他家人收入

 

公用费

300/

其他

2000/

衣食费

1000/

                    年终奖2万元/

交通费

500/

 

医疗费

50/

 

其它

 

合计

13500/

合计

3350/

资产总计

20万(定期+活期存款)

负债总计

 

本人投保情况

 

◎方案提供:中国首席保险理财规划师  太平人寿上海分公司  黄宜平

根据瑞信的调查,在过去三年中,2029岁的人群收入增长了34%,是各个年龄段人群中收入增长最显著的。高小姐也是这类人群中的一份子,年收入达到了16万以上。与此同时,在竞争激烈的职业生涯中,如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,确实需要未雨绸缪、认真考虑。

突出保障功能

高小姐处于事业上升期,面对的压力、危险相对较大,并且,这个年龄段的人多为独生子女,也必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好自己。那么,在选择保险产品时,应该考虑到保障型产品的优先性。保障方案需要突出范围广,费用低,保障高三个特点:

范围广:高小姐除了购买一份费率低、保障高的意外险(含医疗费用报销功能)外。还需要重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。同时,父母可能即将步入退休阶段,作为子女者应承担起孝养义务、反哺父母的责任,而且高小姐三年内组建了家庭之后,也应担负起家庭责任,因此,一份寿险产品也是少不了的。

费用低:对于高小姐来说,未来还有很多事情要做,还有很对方面的费用要支出,所以应该尽量控制保费的支出,主打消费型险种,依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险,年缴保费为7822.5元,仅占高小姐年收入的4.77%

保障高:保额方面基本以高小姐年收入的10倍左右为宜,其中意外险保额80万(公共交通工具意外保额160万)、意外医疗保额2/次(次数不限)、定期寿险保额80万、重大疾病保额30万、医疗险保额10/年(另有200/天的住院津贴)。

兼顾长远规划

理财的要点是“开源、节流”,从高小姐的资产负债表中可以看出,高小姐在“节流”方面做的非常好,每月除去各项生活费用开支,平均还有1万的结余;但在“开源”方面是有缺陷的,资金百分之百存入银行,无其他任何投资渠道。

当然,个人需要投资,使自己的资产增值,取决于市场经济环境、把握商机能力、个人投资偏好等因素。倘若高小姐没有投资渠道和时间、或者属于“投资保守型”,但一定要为躲避不了的养老危机提前做好储备。所以在建立了基础保障之后,第二步就可以将躺在银行睡觉、没有投资渠道的资金,购买些稳健、保本的保险理财产品,并且理财计划应当随着客观情况的变化而有所调整。

高小姐可以平均每月存入1000元,用于投保太平人寿的“一诺千金成长型年金”保险(累计存款20年);每月存入450元,投保“卓越人生两全保险”存款至55周岁)。高小姐在6084周岁可获取100万左右(含中档红利)的养老金,在65周岁还可一次性领取30万元养老金。

一般来说,分红是为了抵御未来生活的通货膨胀,所以养老保险选择具有分红性质的险种是正确的,需要注意的是,不要忽视保障而过分期待分红收益,容易导致保障不足;也不要对分红没有信心,因为分红是分享保险公司的经营收益,并且收益以复利不断累计,通常是终身保障终身分红累计。

重视专属保险

“专属保险”是保险公司根据女性的特点而设计的“女性独享”保险产品。由于女性的生理肌体结构比男性的复杂,生理功能多也多男性多,这就意味着患病的种类也比男性高。此外,女性有关独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等,因此女性比男性更需要家庭以及社会的关爱。高小姐应该根据不同的需求阶段来配置女性保险。

现阶段高小姐可以购买“女性专用型保险”, 这类险种是从一般的重大疾病上所分出来的一个细的分支,按照保监会和中国保险行业协会对重大疾病的一些管理的要求,一般的重大疾病险都会涵盖6种基本的重大疾病,同时各家保险公司也会根据自己的产品设计一些其他险种的保险。在原有的重大疾病的一些病种上,特别分离出了女性常见的一些恶性肿瘤,比如说乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌,对女性发病率比较高的癌症进行特别的保障,这样就比一般的重大疾病险的费率要便宜,针对性也会更强。

未来成家后考虑需要小宝宝时,可以购买“女性特殊期保险”,比如“生育疾病险”、“母婴健康险”等。包含的内容主要是孕期过程当中,如果孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病,比如说宫外孕或者是葡萄胎等等,都会得到保险公司理赔金的支付。第二部分就是让新生儿一出生就会有特殊的保障,比如说新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等,都会给予资金上的支持。

考虑到女性的爱美需求,当遭受意外事故需接受整形手术时,一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔,那么高小姐可以选择投保“女性呵护型保险”。

高小姐每年投入的资金为25262.5元,17440元为保险理财产品,也是未来的养老储备金,不计入风险性保费。

最后要提醒高小姐的是,在购买保险产品时,最好有专业的保险规划人员进行一对一的风险评估和规划建议,才能使自己的保障规划量身定做。

高小姐的保障利益表:

险种名称

缴费年限

保险期间

保额(万)

保费(元)

太平卓越人生定期寿险

55

保至65

80

25262.5

太平附加卓越人生重大疾病保险

55

保至65

25

太平真爱健康医疗保险

1

1年期

10

太平卓越人生附加意外伤害保险

55

保至65

50

太平卓越人生附加意外残疾保险

55

保至65

50

太平卓越人生附加两全保险

55

保至65

30

太平附加意外医疗保险

1

1年期

2

太平“一诺千金”年金保险

20

保至100

35

 

保障

利益

具体描述

   

身故

保障

疾病身故保险金

80万元+部分产品现金价值返还

一般意外身故保险金

160万元+部分产品现金价值返还

公共交通意外身故保险金

240万元+部分产品现金价值返还

重疾

保障

重大疾病保险金(确诊即赔付)

30万元

失能

保障

失能保险金

每月6000元,累计30万元(50个月)

残疾

保障

意外残疾保险金

80万元(按伤残等级赔付)

医疗

保障

住院医疗保险金

每年最高10万元

住院津贴保险金

住院补贴200/天,每次最长180

意外医疗保险金

每次2万元,次数不限

养老

保障

满期生存保险金

60-84岁累计领取100万(含中档红利)

65岁一次性领取30万元

 

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