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[原创]三口之家重点保障家庭支柱  

2008-12-17 22:15:25|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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理财师,您好:

    由于今年以来中国经济不景气,个人感觉虽然收入不变,可是固定存款额越来越少。我属于应聘(没有劳动合同,是雇佣关系),所在的企业没有承担太多的养老和医疗,所以希望能有一个合适我们家庭的保险理财方案。

    我家庭的基本情况:老公有稳定工作,月收入1万元。我月收入7千元,工作属于应聘性质。有一个8岁的女儿,上小学3年级。

    财务状况:现有股票5万元(被套后证券价值还剩2万元左右)、基金5万元(现净值3万元),自购住房价值70万元,有一辆车。此外还有存款15万元,银行理财产品12万元。 基本支出:每月养车平均3000元,每月一家人基本生活开销3000元,每年一次旅游开销1万元,每年支付双方父母养老费2万元,不定期支出一年2万元。

请指点规划,谢谢!

咨询者 胡晓娟

 

◎方案提供:中国首席保险理财规划师  太平人寿上海分公司  黄宜平

胡女士的女儿已经8岁,估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段,作为家庭经济支柱,要有充足的保障以维持家庭生活品质,故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时,失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示:中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型,越往上淘汰得越厉害;当金融危机大潮席卷时,位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。

统计数据表明:从40岁开始,综合发病率上升,到70岁后进入高发病期,一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。可见,人的一生中都存在罹患重病的风险。因此,对多数家庭来说,一旦家庭成员患上重大疾病,所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险,而且越早买越好,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如果不测也能有一部分钱留给家人。

那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢?

首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况、单位福利(即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险)的多少,建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额,女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险,只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率,胡女士还需购买女性疾病保险,保额也在20万元。

其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险,这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡,避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长,对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面,先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。

再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了,否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上,建议作合理的调配,补充无风险的、保本增值的保险产品,以达到投资理财产品的平衡性。

推荐太平人寿的“一诺千金成长型年金保险”(分红险),胡女士夫妇双方各储备不低于50万元的养老保险金。这款产品符合“真正的养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金”的特征:

安全性:养老年金保险的投资方式是安全而稳健的,一般会选择长期盈利型的投资工具。同时根据监管要求,保险公司还必须提取责任准备金,以确保如期履行年金给付责任;

确定性:一旦明确年金给付的时间、期限、金额,只要客户仍然生存,保险公司即会按约定给付年金;

公平性:年老时养老年金领取的额度主要由年轻时交费的多少来决定,这与社保养老保险制度强调社会公平原则不同,充分体现了个体的公平性;

灵活性:胡女士可以根据自己的经济能力和对未来养老生活的要求灵活选择交费时间、交费金额、领取时间,并根据对自己未来寿命的预估选择年金领取的长度。

在保费的支出上要切合实际,一般情况下,建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜,不要因为保费过高而影响正常生活。

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