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为长寿买保障,养老“险中取胜”  

2008-12-20 13:21:54|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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面对疲软的资本市场, 保险产品转向如何实现资产保值。近日多家寿险公司都纷纷推出个人年金险产品。

年金类产品因为具有返还快,核保比较宽松等优点,很多消费者也开始关注。

年金险究竟是种什么样的保险?可以提供哪些保障?相比于投资型险种来说又有哪些优势呢?

为长寿买保障

与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同,养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿,而是在被保险人达到一定年龄,如到退休年龄时,开始定期地发放养老金品。

相对于其他保险产品,从年金养老险中获益的前提是长寿。也就是人的实际寿命超过预期寿命,导致退休费用不足而生活质量无法保证时,它可提供帮助。个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少,来确定现在所缴纳的保费金额,而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排,客户可以将年轻时富余的资金积累下来,用于规划年老时的退休生活。

年金险有保证金额或保证年期条款,即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额,或者是没有达到保证年期的年数,保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。也就是说,如果一个人的寿命与他的预期寿命相同,那么他投保年金险则既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命,那么他就获得了额外支付,其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者,也可以说,年金险具有保障。

不受资本市场影响

一两年前,占据保险市场主导地位的是投资性产品,各保险公司推出的养老年金保险,在市场上反响一般。

风水轮流转,当万能险、投连险从火热变得冷淡,年金产品保证返还的特点变得有优势起来。它基本不会受资本市场投资收益的影响,适当的分红抵御通货膨胀风险,绝对不会出现未来收益达不到预期水平的情况。

因为,每一款年金险产品设立之初,即设定了固定的收益率。通常保险公司根据资本市场投资环境和投资标的的获利能力,设定年金险的固定收益率,同时还要考虑与银行存款利率等元素的竞争。设定固定收益率是为了恒定保费支出,保证保险公司的长期收益,也保证投保人的投资收益不受资本市场影响。

投保人投保后,不必像担心投连险或万能险收益率那样担心年金险的收益率,因为无论资本市场如何动荡,年金险都会保证投保人的收益率。因此,年金险不会随着资本市场的波动而波动,它根据客户的期望,即在若干年后想领取多少养老金,来确定现在所缴纳的保费金额,且在不同的年限可以享受保险公司投资的分红。投保人购买年金险,可以不必再考虑货币现值。

收益保证,也规避了通胀,踏踏实实的享受保险公司投资分红;倘若发生意外,家人可继续领取养老金。

勿让保费倒挂

年金产品由于时间跨度大,从资产保值的角度考虑,投保人应当选择带有分红功能的产品,这可以抵御通胀,避免出现收益低于保费的倒挂局面。

以中意人寿近日推出的一款年金产品为例。一位男性消费者从30岁起开始投保,每年交费2.78万元,交纳20年,共交保费55.6万元。根据合同,该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故,并保障领取20年,在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外,还可根据公司经营状况享受分红。

但根据该条款规定,投保人必须确保自己能活到88岁,方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看,中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能,按照这一寿命标准计算,该男性投保人共可领取金额为72万元,年化收益仅为1.47%

专家提醒我们,在年金和养老保险的推销中,保险公司往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高。但其实,由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率只有2%

而实际上,即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品,实际的投资回报率也高不出多少。因此,选购年金险要选择有分红功能的产品,以便将来市场利率上升后,投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿,也可以抵御通胀风险。

年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能。但有专家提醒,随着利率的连续走低, 如果从投资的角度来考虑,现在买传统养老保险不划算。根据保监会的要求,保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金,因而利率高低对保险公司有一定影响。为"消化"低利率影响,保险公司肯定会提高保费、降低保额。这就是每逢央行调低存款利率时,保险价格就会随之而上涨的原因。

不过,低收益也意味着低风险,具有固定利率固定回报的传统年金险,对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力。因此,消费者在购买保险时,无论是投资型保险,还是传统年金险,都不要跟风,而应根据自己的需要选择。

来源:投资与理财

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