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[原创]降息了,保障额度不能降  

2008-12-06 23:27:37|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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年近三十的叶小姐是一位单身白领,平时基本的理财手段以存款为主。近期适逢央行11年来最大降息,叶小姐觉得把钱放在银行存活期不划算,但投资理念保守的她又不愿意把钱投入股市,于是,在配置了一些稳健的银行理财产品后,叶小姐也想到了保险。

由于听说保险产品也会受到降息的影响,叶小姐想请教保险专家,在降息背景下,该如何配置合适的保险产品,既做足保障,又能获取一定的收益?

叶小姐的家庭、财务状况:年收入10万元,无负债,存款总计22万元。独自在外租房住,房租2600/月,每月衣食等其他花销约3000元。单位有基本的社保和医保。短期内无结婚打算。

◎方案提供:中国首席保险理财规划师、太平人寿上海分公司:黄宜平

今年9月以来,央行已连续4次降息,且还有继续降息的可能,这对于许多像叶小姐这样“食息一族”而言无疑是一个沉重的打击,如何满足叶小姐“既做足保障,又能获取一定的收益?”的保险需求,建议叶小姐首先要明确一个道理:人一生所遭遇的危机中既有“外因”,又有“内因”。降息是客观存在的大环境,是导致个人家庭财务状况“缩水”的“外因”,一般来说遭遇了就只能积极应对,却是无法避免的;而个人生活中存在的种种不确定因素所可能带来的危险则是“内因”,一般可以根据投保相应的保险,把危险造成的损失转嫁给保险公司,这是规避风险的一种有效手段。保险另一方面也是通过强制储蓄的手段,让投保人自发地为将来储存一笔积蓄,到了关键时刻可以安然应对财务危机。

在保险配置方面,目前要遵循“降息不能降保障,投资不能投风险”的原则。

降息不能降保障。理财规划首先要从保障开始,只有先保值,然后才能增值。所以不应该把投保看作一种简单的投资行为,简单地用投资的思维去计算回报率,因为没人能计算个体对应于某一风险的几率。人生风险不因降息而消失或减弱,在经济形势不好的情况下,保险越发突出其重要性和必要性。建议叶小姐从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划,如意外、身故、重疾、残疾、医疗这几个方面,因为这些风险一旦发生,将对家庭经济形成严重的冲击,所以要着重考虑,做足做全保障。叶小姐用每年年收入的10%来投保,年缴保费10726元,可获得以下保障:

保障利益

具体描述

   

身故保障

疾病身故保险金

30万元+红利

意外身故保险金

80万元+红利

重疾保障

重大疾病保险金(确诊即赔付)

30万元+红利

意外保障

意外残疾/烧烫伤保险金

50万元(按伤残等级赔付)

医疗保障

住院医疗保险金

每年最高10万元

住院津贴保险金

住院补贴200/天,每次最长180

意外医疗保险金(含门急诊)

每次1万元,次数不限,100%报销

投资不能投风险。暂时来看,会受到降息波及的保险产品,主要是投连险、万能险等理财类保险,这类产品正处于风口浪尖,风波不断,普遍收益率较低且风险较高。所以在投资保险产品时,建议叶小姐避开风险产品的“雷区”,投保“回报固定+浮动”、“保本增值+分红”的保险产品产品,或许能在银行降息中寻找到新的财富之路。

以下两款产品叶小姐根据自己的投资喜好可作重点选择。

不久前获得“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜--最佳寿险产品”奖项的“太平‘福寿连连’两全保险(分红型)”。叶小姐每年存入15128元,连续存款20年,每隔一年可获取固定利息8000元,一直到88岁;同时,每次领取利息时,还可获得保险公司的红利分配;年满88岁,更可返还所有本金和累积红利,详细利益见下表:

 

投保类型

成人

年龄(周岁)

29

性别

缴费方式选择

20年交清

保额(万元)

8

投入年数

20

每年投入()

15128

累计投入()

302560

隔年最低领取()

8000

不含红利收益状况(保证利益)

隔年领取合计()

232000

满期返还()

302560

累计领取总计

534560

含中档红利收益状况

隔年领取合计()

418120

满期返还()

1000654

累计领取总计

1418774

叶小姐也可选择太平人寿另外一款获奖产品“太平‘一诺千金’成长型年金养老计划”,该产品继2007年第二届中国创新保险产品评选荣获“最佳养老保险产品”之后,日前在 “2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中,荣获“中国10大最佳保险理财产品计划”奖项。每年存入15246元,连续存款20年,60岁至85岁每年领取养老金:保证利益56万,含中档红利收益122万。

结论:在“稳健、保值”的理念主导下,保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式之一:叶小姐通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

 

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