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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

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教你看清万能险并非"万能"  

2008-03-22 16:51:50|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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"万能险具有保障和投资功能。一年花几千元保费,不但保险保障有了,另外还有保底收益率,比存款划算。"最近,市民小李手头有3万元闲钱,但面对股市、基市的持续下跌,不敢轻易入场,于是,有朋友向他建议购买万能险产品。

同时,记者也从保险市场了解到,在目前沪市跌破4000点大关、投连险等收益纷纷跳水之时,万能险利率却在悄然上爬;万能险保费收入也已全面超越投连险,人气颇高。

万能险真的可以带来稳定的高收益吗?投保时要注意哪些问题?今天,理财专家就带我们来了解一下。

现状:万能险受追捧

日前,在北京一家银行网点,保险代销人告诉记者:"以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者,现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。主要是因为去年年底以来,股市震荡,不少股票、基金,包括投连险纷纷亏损,投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。而万能险利率的普遍上调也无疑为其销售注入了一支兴奋剂。"

据统计,2008年以来,全国各家保险公司的万能险利率都有了不同幅度的上调。其中,结算利率上调幅度最大的为友邦人寿的个人万能寿险产品,其结算利率从2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。另外,自2007年11月起,万能险的保费收入已超越投连险。以保险最为活跃的上海市场为例,2007年11月至今年1月,万能险保费收入从7亿元、7.2亿元增长至9.1亿元。

提醒:万能险不万能

与一般保险产品相比,流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势。通常,保险公司都会允许万能险客户从个人投资账户中支取现金,但必须保留约定的最低金额。同时,支取现金时,投保人还需要向保险公司支付一定的手续费。据了解,不同保险公司的收费政策和标准也不同,如平安、合众的万能险规定,客户每年前两次部分支取不收手续费,之后每次支取,需付20元手续费。

万能险并非真万能,投保不能盲目跟风。理财专家表示,投保要衡量自身经济实力和保障要求,投保前应认真阅读保险条款、产品说明书和建议书,了解该产品到底有什么保障,投资收益如何计算,待全面考虑后再决定。

误区:把万能险当储蓄

现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益,一些保险代理人为迎合人们的投资心理,在介绍万能险时,总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。

其实,万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定,超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中,超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。

所以,不能将万能险产品和储蓄简单对比,更不能将万能险产品当做储蓄替代品。

指南:适合长期投资者

万能险是一个中长期的保险产品,由于保险公司多数在投保时会收取一些费用,想依靠万能险短期获利是不合算的。因此,万能险适合长期投资者。有业内人士认为,万能险不适合老人和仅有保障需求的人购买。

究竟什么人适合买万能险呢?专业人士表示,万能险需要较大额、长期地持续缴费。因此,购买者最好具备四项条件:第一,要有稳定持续的收入且年收入两万元以上;第二,有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有足够时间和精力进行其他投资;第四,对万能险产品的投资回报有中长期(至少5年以上)准备。专家建议,在拥有了充足的传统寿险基础上,若还有剩余资金,且懒得打理,可考虑万能险。

来源:北京商报

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