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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

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答“网易博友56”问:无负担家庭如何购买保险  

2008-03-22 17:49:50|  分类: 解答区 |  标签: |举报 |字号 订阅

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“网易博友56”问:你好,我在广州,三口之家,老公(30)月入2万,老婆(29)月入1万,都有公费医疗、公积金、养老金等,有自住房,无贷款,双方父母无负担,有一女3月,有公费医疗,目前投资方式为储蓄和基金,想给全家买保险,应该买哪些?可否推荐一下?

答:家庭月收入在3万元,而且全家三口都有公费医疗,家长有养老金和公积金,无贷款、双方父母无负担。这样的家庭应该是舒适之家。然而,在幸福感之中,既要考虑到一些预期的费用,也要考虑到未来不可预测的风险:日常生活费用的维持,医疗费用中的自费部分,还有女儿的成长、教育费用;以及将来赡养老人的负担,等等。

投保也要讲顺序。通常来说,正确的投保顺序应该是:意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险、养老保险(教育保险)、投资型保险。买保险的本意是防范风险,只有做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,所以通过保险实现稳健的现金流管理,才能保证家庭生活的幸福平安。如果本末倒置,不仅得不到应有的保障,经济负担也会很重。

你们处于家庭责任重心地位,目前急需风险保障。先生是家庭中坚,首先要考虑生命保障和重大疾病保障,规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险;夫妻双方享有社保"四金",且有公费医疗,医疗福利比较健全,因此综合住院保险和意外门急诊保险倒不是显得特别重要,可以考虑补充一些津贴型的医疗险,以补充社保中不足的部分。

根据夫妻双方的收入和家庭需求,买保险要突出对家庭中坚的特点,总保额维持在年收入的6到10倍,比较适宜。现在设定为人身保障类总保额288万元,其中30年期的定期寿险100万元(侧重于工作期间的保障),终身寿险70万元,意外险120万元,先生的保额占三分之二,太太的保额占三分之一。

此外,为应对可能发生的重大疾病,每人可以投保30万元保额的重大疾病保险,一般宜购买均衡费率的主险为好,如有保额递增型的产品则更好,可在一定程度上化解通货膨胀带来的保单贬值。

至于养老险,可以暂时考虑不买,稳妥的储蓄和基金投资也是筹备养老金的方式。孩子的保险,重点考虑意外和少儿重大疾病保险,保额无需太高,毕竟家长才是孩子的保障。老人购买保险以意外险为主。

在财产保障方面,建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障,以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

合理控制整个家庭的保费支出同样重要,一般来说,家庭保费总支出控制在收入的10%左右。

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