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高返还分红险不适合高风险家庭  

2008-03-27 20:18:56|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  林康今年32岁,是一家公司的销售主管,年收入6万元,经常出差;妻子王春30岁,在一家公司做出纳,年收入3万元,家里还有一个两岁的儿子。夫妻二人都有社保,儿子入了“一老一小”,双方的父母都有退休金,不需要他们赡养。去年,他们刚刚买的房子,每月还贷款2000元,需要还20年,家里当时还有5万元的存款。

  去年年底林康拿了一笔4万元的年终奖,想用这笔钱买份保险。他听说市场有那种3年或5年短期缴费,然后每年或隔两三年返一次,而且还有分红。林康非常喜欢这种类型的保险产品,于是选择了一个3年缴费,2年一返还,年交保费4万多的险种,感觉短期返还就相当于每两年就给自己发一次奖金一样。

  10个月后,林康去外地出差,发生了车祸,经抢救后确定为全残,完全丧失了生活能力,但林康买的保险不但没有任何的全残赔付,还有两年的缴费期,每年4万多的保费,林康一家一下子陷入了困境。

  点评分析:

  林康所买是一类特殊的分红产品,它的主要特点就是短期缴费,一般是一次性、3年或5年;但保费非常高,一般年缴几万;同时保障却很低,身故给付可能略高于所缴保费(例如所缴保费的105%),而且大都没有全残保障;另外返还非常快,每年或隔两三年就返一次;有终身的,也有定期的;因为是分红险,年底还有分红。

  这类产品针对的主要人群是高收入人群,主要目的是资产的保值和增值,以应对通货膨胀的风险,是一种低风险的理财工具。而林康一家的家庭负担比较重,收入不高,又有房贷,还要抚养孩子,这种分红产品远不是他们需要的。

  推荐建议:

  如果能够回到从前,针对林康一家的实际财务状况,其最需要保障的风险应该是身故或全残风险、重疾风险、住院医疗费用风险等,对于投资型和此类理财型产品的需求相对很弱。下边是一个简单的建议:

  第一,林康作为家庭的收入主力,对家庭的责任是最大的,因此,他的身故或者全残对家庭的影响非常之大,因此,建议林康给自己买一份额度30万的定期寿险,以弥补自己的身故和全残风险;同时,他经常出差,应该买份意外险卡单。

  第二,针对于他们的家庭状况,建议王春买10万元的消费型的定期重大疾病保险,以覆盖自己的重疾保障,同时,再买份住院费用补偿保险,作为社保的补充。

  (北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师 陈雷杰)

来源:中国保险报

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