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[知识]你的保单值多少钱?  

2008-04-10 17:25:46|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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       不少人身保险都具有现金价值,它来源于投保人所缴纳的保费,当然应该为保单持有人所用。那么,你知道自己的各张保单分别值多少钱么?

  保单也可以很值钱。许多人身保险都具有一定的“现金价值”,这就好像在保险公司拥有一个自己的“金账户”。

  弄清保单的现金价值

  那么,什么是保单的现金价值呢?

  有些投保人看到保险条款中列出的现金价值无法理解,对保险公司的计算方式存在疑问,那我们不防先看看计算公式。保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。从以上公式不难发现,现金价值实质是投保人已缴纳的保费扣除各种零星的费用所产生的,更简单地说,就是如果退保,你可以依据这张保单从保险公司拿回的钱。这就提醒投保人,如果要退保,需要弄清保单的现金价值有多少。

  吴女士两年前购买了一份两全分红型保险,不过,后来她发现这份保险并不适合她,而且两次分红的数额她也很不满意,于是想要退保。但是她在询问后发现,虽然两年内她已经缴纳了8000元保费,但按照该保单的现金价值表,她如果现在退保,只能退回3000多元,退保损失“比例之大”让她不知如何是好。

  吴女士的情况并非个案,许多人在投保时没有考虑到自己将来的经济情况,造成交不起保费想要退保,或是被预期收益蒙蔽,对保险保障功能不重视,当实际收益与心理期望有较大出入时,就会想要退保。但在投保初期的退保,往往会造成一定的经济损失。

  这是因为,如果投保人想要在较短时间内退保,会给保险公司带来经济损失,首先是已经花在保单上的成本,例如给代理人的佣金、相应的保单管理费用开支等等,这些费用都需要转嫁到投保人身上;而对于趸缴型的保单,如果投保人中途退保还会给其他保单赔付造成困难,只有当保费已经被保险公司利用充足,保单的现金价值才会比缴纳的保费高。

  所以,在投保时,不妨先要一份保单的现金价值表,对照自己的经济情况做长远的打算。

  现金价值究竟有何用?

  另一方面,既然保单具有现金价值,而这种价值实际上是由投保人所缴纳的保费产生的,那么使用权当然归投保人所有。该如何好好利用这种价值呢?

  首先在无法继续缴纳保费的情况下,现金价值就可以派上用处了。如果投保人预期自己的经济情况在较短时间内有问题,可以选择自动垫付功能。利用保单上已有的现金价值支付未来若干年的保费,直到现金价值用完为止。这种方法的好处在于保障额度不会降低。

  如果家庭经济危机可能持续较长时间,那么可以考虑减额缴清。将保单已经生成的现金价值一次性支付未来若干年的保费,这样保障的期间不会产生变化,但是,保障的额度会大大降低。

  还有一种方法叫做展期定期保险,它是将已有的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费。这样做,保单内含的死亡责任保额不会降低,其他保险利益会产生变化,而保险期间不变。对经济困难较持久的家庭,又对身故保障有需要的话,可以考虑这种方式。

  以上三种方法都是将保单继续下去的应急措施,虽然保额或保险期间可能有变化,但比起由于手头吃紧交不起保费,只能选择退保的做法,总强了一点。

  保单质押的功能不得不提一下。这又给周转不灵的保单持有人提供了一条融资渠道。

  保单质押的方式有两种:一是投保人把保单直接质押给保险公司,从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;二是投保人把保单质押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

来源:理财周刊

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