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保额:保险最核心的问题  

2008-05-15 20:34:12|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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保险搭配以家庭为单位

北京宁先生观点:我是一家外企的员工,妻子是一名教师,孩子刚1岁。最近,我从电视上看到了一些灾难事故和突发疾病的报道,从“5·12”四川汶川特大地震到“4·28”事故,再到我国多省份蔓延的手足口病,其中买了保险的人基本都获得了赔付。我觉得保险的作用还挺大,于是,我投保了1份人寿保险,保额是20万元,我想问问够吗?

答:宁先生希望知道目前已有的保额20万元是否足够,这取决于当时他购买这份保险的时候,他的寿险规划师有没有针对他的家庭状况做整体的财务诊断分析。以宁先生的家庭来说,夫妻双方都有相对稳定的工作,孩子年龄较小,我们需要针对他的家庭整体收入与支出及对未来的期望来具体分析保额。保险的搭配应该以家庭为单位,在预算允许的前提下做到人人有保障,因为风险到来的时候人人都可能被波及。

为了让宁先生能够较为直观地了解该如何计算自己家庭的保额是否合适,以下是我遇到的一个与其相似客户的家庭保障分析:

先生31岁,外企IT工程师,年收入12万元;李太太26岁,宾馆人事部工作,年收入3万元;3岁的儿子目前在上幼儿园,家中有一套二居住房仍有房贷。目前二人都有基本社保未购买人寿保险,家中有存款10万元,无其它理财产品。家庭支出状况:每月生活费6000元(包括孩子幼儿园等花费),每月还房贷1700元,每月给双方父母各500元共计1000元,每年全家出游一次平均花费1万元。同时,李氏夫妇对孩子期望很高,希望孩子能够有个美好的未来,在教育方面他们将会给孩子最大的支持。从现在开始,他们已经在为孩子存储将来出国留学的费用,预计需要100万元。

根据李先生的家庭状况,每月其家庭平均支出近1万元,家庭成员未购买任何保险保障。李先生的收入比太太的收入高出许多,如果李先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力的话,都将给家庭带来巨大的经济影响。因此,我给李先生的保障规划为:

30万元重大疾病险;20万元房贷保障(被保险人发生死亡或全残时由寿险公司一次性替其归还房贷);100万元家庭收入保障(保障家庭成员仍能维持原有生活品质);根据其对孩子的期望,我另外规划出100万元的保额作为孩子的教育费用(被保险人发生死亡或全残时,孩子仍有100万元可以用于其教育)。

另外,因为李太太的收入相对少一些,她发生风险时对家庭的经济影响相对小,在为其制定保障计划时,可以相对减少额度,偏重于疾病保障即可。孩子的保障同样如此,偏重疾病保障即可。

很多家庭在投保时,偏重于给孩子买高额的教育金储备保险。家长的心情完全可以理解。但从投保的角度来看,专业的顺序应该是先保大人再保孩子,而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人都做了全面保障的前提下,如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。

我为李先生家庭制定的保障规划最终支出刚好为其家庭收入的10%,在完全体现保障的前提下也未影响其家庭生活品质。

根据以上的例子,宁先生可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值,计算一下自己投保的20万元寿险是否能满足整个家庭的保障需求。

根据家庭状况解决“担心”与“期望”

河北石先生观点:我的家庭是一个普通的工薪家庭,孩子现在3岁。我现在想投保一份人寿保险,我想问问人寿保险的保额是如何计算出来的?有客观的标准吗?另外,投保的时候还需要注意什么吗?

答:商业保险在我国的高速发展与不同家庭的生活品质差异化密切相关,当每个家庭都期望保障自己的生活品质不下降的时候,其人寿保险的保额需求也会不一样,所以应当根据具体情况做需求分析。

每个家庭都有追求幸福生活的梦想,这个梦想包括了基本生活与品质生活,而保险解决的就是对基本生活的担心和对品质生活的期望。当通过需求分析把基本生活和品质生活量化出来的时候,就可以根据家庭的财务状况实力来确定是先解决掉担心,还是与期望一起解决了。

为便于理解,请看以下案例:

先生33岁,年收入8万元;太太31岁,年收入5万元;孩子准备上幼儿园。自己住的房子还有约25万元贷款尚未偿还,每月约2000元,每年生活费约6万元,此外除了给父母每年1万元赡养费,没有什么特别大的花销,家里有5万元储蓄。张先生刚巧遇到了一个很好的职业发展机会,年收入有可能达到12万元,他希望因此可以让家庭生活过得更好些,但暂时不是很稳定。

 “再穷不能穷教育,再苦不能没有家。经过沟通,万一出现人身风险造成收入中断,张先生最担心的是40万元的孩子基本教育费用和25万元房屋贷款问题,这是基本生活中一定要保障的。此外,如果收入比较稳定的话,他希望能让孩子上更好的学校,也能让全家老小生活得更好些,每年有更多的机会出去旅游。因此,万一出现风险,在太太的年收入不变的情况下,每年还有一些生活费用和父母赡养费用缺口要补足,大约还有总额100万元的品质生活保障需求。

因此,张先生的保障可以分为基本生活65万元和品质生活100万元。由于这些保障需求大部分是与张先生的家庭责任密切相关的(孩子教育与房贷不到20年,对父母的赡养义务也会逐渐结束),时间都在20-30年之间,因此可用杠杆效用极强的定期寿险和家庭收入保障定期寿险来解决,这样做的好处是即可以减少保费支出,又可以根据实际情况随时做保额调整。同时,张先生可以再根据当地的医疗费用水平和自己家庭的经济实力确定重大疾病的保额,一般以20万元为最基本水平。对于张太太和孩子而言,只需要考虑由于疾病所造成的家庭资产损失,而确定重大疾病保额即可。

从以上这个案例可以看出,保额计算虽然没有一定之规,但还是有章可循的。收入预期决定家庭的未来发展方向、生活品质,因此寿险可以作为家庭成员的收入替代品。重大疾病保额主要解决医治费用和后期康复费用,一般来说,疾病越严重,可报销费用占总花销费用的比例就越低(因为会产生更多的自付费用和大量的营养费),因此,在目前的社会保障体系下,建立一定的大病保障是必需的。

来源:中国保险报

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