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日志

 
 

你必须知道的养老金储备知识  

2008-05-08 22:20:09|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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我们知道,为了满足退休后的资金需求,最好能尽早开始筹划退休金。但现实的情况下,虽然你已经35岁、45岁甚至55岁了,但专门为退休准备的资金可能还是零!或者个人和家庭资产中仅有很少的一部分资金打算专门为退休而匀出来。

  这可不是什么好事。如果不及时开始储备,你的退休生活可能很不如人意哦。为此,这里为不同年龄、不同收入以及不同储备的人士专门作了一次详尽的测算,看看不同情况下,大家今后每个月还需要为未来的退休生活投入多少钱?或者说,如果现在手头已经为退休储备了多少资金,今后就可以每个月无忧虑了!

  计算中用到的各项假设条件说明

  想要知道未来还要投入多少钱用于退休储备,当然要先找到目标——也就是尽可能比较精确地估算出未来的退休资金需求,也就是在详尽考量各种因素后,算出在退休当天,你希望退休储备账户中能有多少钱。

  按照国际上通过用的数据,通常而言,如果一个人在退休后每个月的收入水平能够达到退休前一年月收入的85%左右,基本上就可以保证退休前后相似质量的生活水准了。为此,我们在本次计算中,假定每个人退休后的养老金替代率需要达到85%。

  如果是没有社保的人士,那么他退休后,就会出现85%的替代率缺口全部需要自行筹备。

  如果是有社保的人士,根据他的目前年龄、在职期间月收入水平、社保养老金缴纳基数等因素不同,能通过社保解决的养老替代率水平也不尽相同,具体我们将在以下计算中给出一个估算值。有社保人士需要自己准备的养老金,那么就是通过“85%-社保提供的养老金替代支持”之差值了。

  在确定了养老金替代率缺口值之后,我们就可以根据退休前一年的月收入水平,来算出退休后每个月所需的资金,继而计算出退休后总的资金缺口。

  在计算退休前一年的月收入水平时,我们假设在职期间,每年的月收入水平能够以3%的平均增速上升,那么,到退休前一年的月收入水平=目前月收入水平×1.03n,n为距离退休的年数。而退休后每月所需的月收入缺口=退休前一年的月收入水平×替代率缺口值。

  同时,我们假设60岁退休,退休后的剩余寿命预期为20年,也就是240个月,那么,总的退休金缺口=退休后每月所需的月收入缺口×240个月。

  随后,计算出当前需要投入的专项养老基金数额。在储备人在职期间,每年以5%的投资报酬率水平增长。同时假设,在退休后,每月生活所需资金的通货膨胀因素和退休储备金的投资报酬因素两相抵消,均不在做计算考量的因子。

  35岁月入8000元有社保人士:

  目前需储备52万元

  在上海某合资企业担任部门经理的王先生,今年35岁,税后月收入8000元,目前公司按照最高基数(上一年度本市职工平均月工资的三倍,2007年上限月为6750多元)为其缴纳社保养老金。经过估算,他退休后社保能够提供的退休金约能达到其退休前一年月收入的40%左右,因此我们预计王先生退休后还有40%的替代率缺口需要自己准备。

  根据目前的月收入水平,我们计算出王先生25年后退休时,月收入将达到16750元(8000×1.0325)。退休后每月还需要自筹7538元(16750×45%)。退休20年,需要的总资金缺口为1809024元(7538×12×20)。

  根据上文有关退休准备金5%的年报酬率等约束性假设条件,我们看到,如果王先生现在还没有准备一分钱的退休专项资金,那么今后他每个月还需要拿出3038元用于储备养老,压力还不算太大;如果他现在手头已经有了10万元可供退休用的专项资金,那么他今后每个月至需要再匀出2453元放入自己的退休储备账户中,压力比较适当。如果他已经为25年后的退休准备了50万元,那么今后工资期间,每个月至需要再拿出115元用于养老储备。如果他目前为退休准备的专项资金已经达到了519600元甚至更多,那么只要寿命不超过80岁,就可以无忧养老了!

  而王先生的大学同班同学毕先生,与王先生同龄,目前税后月收入也是8000元,但公司没有为其缴纳社保,自己也没有以自由职业者身份缴纳社保养老金,那么将来社保对他的退休替代率支持力度将为0,也就是说,退休后的85%替代率缺口将只能全部仰仗他自己来筹措。在这样的情况下,我们计算得出,他退休20年的资金缺口为3417046元。如果目前他还没有为自己储备转向退休金,那么今后每个月将需要拿出5738元用于专项养老储备,这样的一个投入比例显然非常困难。而如果毕先生目前已经准备了50万元的专项退休金,那么今后每个月只需要再匀出2815元用于养老储备。如果他现在手头能有981600元放在专门的退休储备账户中,那么今后每个月的养老投入压力将可以为零!

  而如果35岁的你,目前月收入只有4000元,那么通过表1查询我们可以看到,如果今后每个月不想拿出钱投入养老,那么有社保得你目前需要事先准备20万元左右;如果没有社保,则现在得先准备49万元。

  如果35岁的你已经是高收入一族,比如月入已经达到15000元,但现在还没开始考虑过养老问题,那么今后每个月的压力就比较大了。同样道理,如果想要以后不再每月投入,那么现在需要事先预备的养老专项金就需要130~190万元左右。

现年35岁的人士,目前开始还需要每月准备多少养老金(单位:元)

目前月收入

退休前一年的月收入

替代率

缺口预计

退休金

总缺口预计

预计现在开始,每月还需准备多少养老金

 

4000

 

 

8357

 

目前已准备的退休专项金

490700

300000

202160

100000

50000

0

85%(无社保)

17085

0

1115

1687

2284

2577

2869

35%(有社保)

703509

有余

有余

0

597

889

1181

 

8000

 

 

16750

 

目前已准备的退休专项金

981600

519600

500000

300000

100000

0

85%(无社保)

3417046

0

2700

2815

3984

5153

5738

45%(有社保)

1809024

有余

0

115

1284

2453

3038

 

15000

 

 

31407

 

目前已准备的退休专项金

1840400

1299100

1000000

500000

200000

0

85%(无社保)

6406960

0

3164

4913

7836

9590

10759

60%(有社保)

4522560

有余

0

1749

4671

6425

7594

  注:在此次计算中,退休年龄设定为60岁,退休后剩余寿命预期设定为20年,在职期间月工资的年增长率设定为3%,目前已有的退休储备金和未来每个月准备的养老金年均报酬率设定为5%(直至60岁退休)。
  此外,退休后20年内,虽然积累的退休金有一定增值能力,而每年的养老金支出有一定的通货膨胀因素,但考虑两者有一定的相抵性,均不再纳为计算因子。养老金替代率是指“退休后每月收入水平/退休前一年的月工资水平”,国际上通常认为85%是一个经验理想数值,本次计算替代率缺口采用“85%-社保养老提供的养老替代率预计水平”后得出的差值。

 

  45岁月入2万元有社保者:

  目前准备金需达到219万元

  我们再看看45岁这个年龄段会是怎样一个情况。

现年45岁的人士,目前开始还需要每月准备多少养老金(单位:元)

目前月收入

退休前一年的月收入

替代率

缺口预计

退休金

总缺口预计

预计现在开始,每月还需准备多少养老金

5000

 

7790

 

目前已准备的退休专项金

751800

 

353800

 

300000

 

150000

 

50000

 

0

85%(无社保)

1589127

0

3148

3573

4759

5550

5945

40%(有社保)

747824

有余

0

425

1612

2402

2798

 

8000

 

 

 

12464

 

目前已准备的退休专项金

 

1202900

 

735900

 

500000

 

250000

 

100000

 

0

85%(无社保)

2542603

0

3693

5559

7536

8722

9513

52%(有社保)

1555475

有余

0

1865

3842

5029

5819

 

20000

 

 

31159

 

目前已准备的退休专项金

 

3007300

 

2193500

 

1500000

 

800000

 

300000

 

100000

85%(无社保)

6356507

0

6435

11920

17455

21409

22991

62%(有社保)

4636511

有余

0

5485

11020

14974

16556

注:本表所有计算假设条件与因子同表1注释


  45岁的张先生是月入2万元的高收入者,退休前月收入将可能达到31159元。虽然有社保,但记者帮他粗略测算了一下,即便每个月按照最高限额缴纳社保养老金,但由于收入远远超过社会平均工资和缴纳上限,其缴纳的社保养老费用主要用于社会统筹,因此退休后通过社保能够刨掉的替代率水平大概只能达到20%多一点。按照退休后62%的替代率缺口计算,我们测出张先生退休后的资金总缺口大约在463万元。如果现在张先生已经有意识地准备了10万元的退休专项金,那么他今后15年的工作期内,还是每个月需要拿出16000多元投入养老专户中。如果他早在前几年就考虑养老问题,已经为自己准备了150万元的养老专项资金,那么他今后每个月只需要再拿出5485元投入养老。如果他的专项准备金已经达到了2193500元甚至更多,那么今后就可以安心等待退休期的来临了!同样的方法,我们可以通过表2和表3,看到每个人大约需要准备多少退休专项金,今后每个月有可能需要投入多少资金用于养老,才能安享晚年。

  55岁人群可能面临“入不敷出”尴尬

  特别需要提醒一句的是,由于55岁人群已经非常接近退休期,可用于积累退休金的时间已经只剩60个月!而退休后却还有大约240个月的漫长时间需要花钱。因此,不管是现在月收入3000元的中低收入者(由于社会综合原因,在55岁人群中,这个月收入的人群占比要比35岁和45岁的人群中更多),还是月入5000元、15000元的中高收入者,如果目前还没有建立自己的专项退休金,那么今后每个月需要的投入金额,甚至可能超过月收入水平,而且还可能超出两三倍!这对于很多人来说,是非常残酷而不可能实现的。

  因此,好好对照表格吧,千万别让自己陷入这样的尴尬境地中!

现年55岁的人士,目前开始还需要每月准备多少养老金(单位:元)

目前月收入

退休前一年的月收入

替代率

缺口预计

退休金

总缺口预计

预计现在开始,每月还需准备多少养老金

 

3000

 

 

3478

 

目前已准备的退休专项金

 

552850

 

300000

 

162600

 

100000

 

50000

 

0

85%(无社保)

709476

0

4771

7364

8545

9489

10433

25%(有社保)

208669

有余

有余

0

1181

2125

3068

 

 

5000

 

 

 

5796

 

目前已准备的退休专项金

 

921400

 

411900

 

300000

 

150000

 

60000

 

0

85%(无社保)

1182460

0

9614

11726

14557

16255

17388

38%(有社保)

528629

有余

0

2112

4943

6641

7773

 

 

15000

 

 

 

17389

 

目前已准备的退休专项金

 

2764150

 

2048700

 

1500000

 

1000000

 

500000

 

100000

85%(无社保)

3547379

0

13501

23856

33291

42727

50276

63%(有社保)

2629234

有余

0

10355

19791

29226

36775

注:本表所有计算假设条件与因子同表1注释。

来源:理财周刊  陈婷

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