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[警惕]终生投连险恐难伴终老  

2008-06-10 21:30:24|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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"我想买一份投连险,一方面是能够借此获得一些投资收益,另一方面一旦我百年之后,也可以通过指定受益人的方式将这笔钱留给我的子女。"一位老先生萌发了投保投连险的念头。很可惜,投连险的诸多条款决定了他买投连险伴终老并非一件容易的事情。

终生投连难保终身

老先生选中了某家公司的一款终生投连险,但当其从代理人处要来相关资料仔细阅读之后才发现,对于他这样已经上了年纪的老人,投连险实在是一款负担太重的保险--而且这份负担会伴随年龄的增长高到无以复加的地步。

根据条款,老先生可根据自己的要求设定这款投连险人身保障部分的保额,但是最低保额不得低于1万元。1万元人身保障,在投保人年轻时保费寥寥无几,算不上太大的负担;但是对高龄投保人而言,每年的保费就只能以"可怕"二字来形容。以70岁的男性而言,1万元保额当年保费不过341.4元;到了80岁则为952.3元;到了90岁将达到2532.8元,若到了100岁则高达6050.1元。"我们这些工薪阶层买投连险,不可能在里面积蓄几百万元,如果我真的活得比较长,恐怕后面几年光是为了这1万元保额缴纳的保费就会让我的账户净值消耗殆尽,那还谈什么借保险来实现间接的遗产转移?"老先生对于此款投连险不人性化的设计,很是不满。

终生投连险并非好选择

保险,尤其是人寿保险,其实主要针对的是英年早逝这样的小概率事件,所以对于中青年而言尤其重要。对老人而言,由于伴随年龄上升死亡概率逐步上升,所以大多数寿险都有年龄限制,不允许超过6065岁的老人投保。即便像终生投连险这样,高龄仍旧允许投保,也由于其费率极高,对老人而言往往得不偿失,而且活得越长投保越不划算。

因此,不少保险公司的投连险为更切合实际的非终生型产品。比如新华人寿的新华创世之约投资连结保险,其保险期设置为10年;太平人寿的财富投连险保险责任设置至投保人80岁,若被保险人在80周岁前不幸因疾病身故,按 "个人账户价值×105%"给付身故保险金;若被保险人生存至80周岁当年的保单周年日,则按满期时的个人账户价值给付满期生存保险金。显然,这些非终生型投连险从产品设计上规避了"终生投连难保终身"这样的尴尬局面,同时也避免了投保者选择疏忽带来的损失。

事实上,对老年人而言,最大的风险不是死亡,而是寿命太长却没有足够的积蓄以维持养老生活。正因此,一般专家会建议正在步入老年的投保者改选年金险,后者在投保人105岁前只要投保人活着就会按照约定支付年金,属于投保人活得越长越划算的险种。

来源:新闻晨报

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