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定期寿险VS终身寿险,如何购买?  

2008-06-05 20:24:00|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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客户观点:我是湖南省的一位市民,这次地震确实让我们感到了恐慌,我们这里不是特别严重。以前由于我一直不理解保险,万一我真的有事,我将无法面对家人。所以现在特地咨询了好几个朋友,对比他们的保险情况,我觉得确实需要人寿保险,我想问一下,我今年30岁,从事IT工作,孩子两岁,我应该如何选择寿险?哪些产品比较适合我?(湖南 先生)

答:汶川地震确实是很可怕,同时也再次暴露出我们投保率低、投保的保额低这个十分尴尬的事情。虽然我们目前捐款捐物,但是如果当地投保率提高一些,既可以减轻国家的经济压力,又可以让我们家庭予以延续。首先,需要确定您的保障期间,由于保障期间不同,寿险的产品以及额度是不一样的,保费也有明显区别。

如果你的保险需求不超过15年,那么,购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了,因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单的人来说,更多意味的是一种半强迫式的储蓄方式,可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。所以,我们建议优先选择定期寿险以及意外伤害保险;终身寿险结合自身需要再考虑,但是保额一定要注意,根据我们对IT方面客户的情况了解,建议寿险类保额不低于50万元,这样万一您发生风险,家庭收入不会因为您的离去而减少或者中止。

定期寿险是纯粹意义上的保险,具有较强的保障功能,最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素,保险公司承担风险责任有确定期限,所以在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对其他寿险低廉,并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短,从1年期到5年、10年、20年,甚至30年,具有一定的灵活性。由于您的年龄是30周岁,一般男性60岁退休,剩余的30年正好是家庭最需要保险的时候,因此建议投保期限选择30年。同时为了最大限度分散风险,缴费期可以选择为20年,或者30年都可以,定期寿险保额不低于25万元。

而终身寿险以终身为保险期限,在提供保障的同时兼具储蓄功能。根据两者的特点,定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。对于事业刚起步的年轻人,定期寿险是一种很好的选择。尤其是在事业的初创阶段,大部分资金主要用于发展事业,而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资,尤其是在职业发展初期阶段,无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人,定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

不仅仅在个人、家庭的风险保障方面,定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段,因此经营风险往往很高,企业趋于成熟尚需时日。此时,如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡,必将给企业带来沉重的打击,也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下,定期寿险是一种十分有用,而且力所能及的避险工具,它不仅能够提供相应的保障,而且保费低廉。

如果是在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群,则可以考虑购买终身寿险,这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障,还能帮助解除后顾之忧,对未来的生活和养老进行合理规划。当然,这样的选择并不是绝对的,应该灵活搭配,合理购买寿险,一份终身寿险搭配几份定期寿险,总的保费不高,保障却更加充分。

综合而言,您的保险产品主要由定期寿险、意外伤害保险为主,然后增加终身寿险,同时终身险可以选择分红型,保额会随着寿命延长而上涨。

来源:中国保险报

 

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