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个人理财过程中的“四个平衡术”  

2008-08-01 12:19:41|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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“个人理财”这个名词,不同的人所产生的理解会不同,但有一点是共同的,就是你会在越来越多的地方看到这个词,它对人们生活的影响也越来越大。与此同时,大众级投资人的规模也在迅速扩大,在衣食住行基本满足之后尚有结余的投资者,越来越迫切地寻找能让手中有限的钱再“生钱”的途径。

理财专业人士经常会遇到这样的提问,那就是:一个人或一个家庭,在其全部的收入分配中,存款、股票、保险各占多少比例最科学、最合理?

其实,这个问题本身就既不科学也不合理。最常听到的说法是:保险占个人或家庭收入的15%、股票占个人或家庭收入的30%最科学合理,这样的比例是黄金组合比例。但是这仅仅属于“学术研究”的范畴,并不能作为个人理财的标准。这个问题其实就是怎样才能做到个人财务上的平衡问题。

时下,一提到个人理财,有人认为理财就是抠门,也有人认为理财就是投资,是“用钱生更多的钱”,这些都是比较片面的理解;其实个人理财主要目的不是“掘金” 而是“平衡”,即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标,也是迈向财务独立的第一步。而“财务平衡”要保证四个方面的平衡。

内容上的平衡

个人理财在内容上包括:住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要这些理财内容达到一个平衡,不能顾此失彼。如何能够一一达成在住房、退休、子女教育、投资以及保险等方面上的规划,让梦想成真?这就需要从财务角度审视人生,通过理财实现人生财务内容上的平衡。

结构上的平衡

最近几年,投资人的钱包渐渐鼓了起来,家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁,投资理财成为许多居民的当务之急。上世纪80年代,中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等“值钱”的大件;到了上世纪90年代,除了存款、国债之外,又多了股票和保险,此时在不少中国家庭中,冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了,住房开始占据重要位置;进入21世纪后,投资渠道不断增多,股票、基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中,并在家庭资产中占据的比例越来越大。

理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资,但不等同于投资,资产增值是理财的重要目的之一,但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的,不过这个结构还是因人而异的:根据风险偏好、资产多寡的不同,这个合理的结构也会不同。

时间上的平衡

理财师在为客户制定理财计划时,要考虑到客户的理财目标。按时间长短分为短期目标(1年左右)、中期目标(3~5年)、长期目标(5年以上)。如何将这些目标实现,这就需要达到时间上的平衡。

时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费,从而决定人的一生各个阶段的生活方式,它是理财的最基础部分,也是最容易忽视的部分。一般来说,有三种消费决策:把现在的钱留给未来用,叫“养生有道”;把未来的钱拿来现在用,叫“按揭人生”;今天的钱今天用,明天的钱明天用,叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多难以预测的事情,“按揭人生”和“鼠目寸光”显然是两种不可取的生活方式。因此,理财也需要重视客户时间上的财务平衡。

动态上的平衡

在人的一生当中,物资的多少、财富的多少等都是动态的变化的,不可能是恒定的。如果只出不进,千万家财也会毫厘不剩;如果只进不出,这样的财富犹如粪土;只有合理平衡物资与财富的进出,贫穷也会快乐,富有会更加幸福。

“你可以想象一下杂技演员走钢丝的场景,虽然摇摇晃晃,可是他们一直在保持平衡而且向前走,有惊无险。有时候,你也会看到他们手上拿着一把伞,那就是平衡的秘诀。”由于每个人的财务状况基本上都是动态变化的,外部环境也是时刻变化的(比如通货膨胀、国家政策等),所以专业理财师要能使客户的资产能够随着市场环境、国家政策、自身的财务变动情况的改变而随时调整,达到一种动态的平衡,这是门高超的艺术。

来源:理财公馆

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