29岁的陈先生目前在一家外资公司任该公司在华采购代表，和妻子结婚不到三年，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元还贷，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方的新铺位，30000元/平方，已经交定金10万元，2008年年底之前交楼，计划供10年，月供5300元。铺位用于出租，目前月租金约在4500元，租金用于支付供楼费用，陈先生估计一两年后租金就将超越供楼费用，这项投资也可以逐渐显现其价值，以后还可以收回自己做点小生意。这意味着以后他将是一名“双薪”人士。

如何给这样一个小家庭打造合适的保险规划？

家庭资产负债表

家庭月度税后收支表

◎方案提供：太平人寿  中国首席保险理财规划师   黄宜平

高负债家庭通常抵御风险的能力比较弱，家庭成员中一旦有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至数十万元，使家庭成员雪上加霜，甚至导致家庭负债累累乃至倾家荡产。因此，高负债家庭在理财时首先需要考虑以购买保险来提高家庭风险防范能力、转移风险，从而达到摆脱困境的目的。我们可以想象，一个生活正常的家庭，由于某个成员发生了事故，可能使几代人辛辛苦苦积累下来的钱全部花在这个上面，有句这样的话，叫做“辛辛苦苦一辈子，一夜回到解放前”，说的就是这个事儿。那么像陈先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢？

1，选择“主保对象”的问题：陈先生这样年龄的家庭，除了妻子之外，一般上有老人。那么在这样一个家庭当中，谁是“主保对象”呢？应该先给谁投保呢？这个问题我们必须要考虑清楚。建议先给家庭经济支柱投保。陈先生的家庭年度总收入27万元，其中陈先生的年度收入为14.4万元，除去5.4万元的共同收入外，收入占比为家庭总收入的三分之二，意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先给陈先生买保险，这样才能给家庭上一个保护伞，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。

2，投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是养老保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

就陈先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶到第三阶的三种风险。因为一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故的时候，对于负债133万元的陈先生家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。所以，在选择保险产品上应该是：意外险、医疗保险、重大疾病险、定期或终身寿险等保障型产品。同时，鉴于陈先生的工作性质，或许有较多的出差机会，所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。

3，购买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在20万以上，寿险的保额每人也在20万以上。其中陈先生的保额必须在270万元以上。

4，花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。照此测算的话，陈先生家庭每年的保费支出大概2.7万元。但是，考虑到目前的还贷情况和未来孩子诞生后的费用支出增大等因素，建议整个家庭保费支出压缩至年收入的7%以内，也就是1.9万元以内。

5，找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为陈先生作出科学的家庭财务评估，并以此为依据提供合理的投保建议，更能为陈先生家庭提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。如何选择，建议多找几位寿险顾问进行对比。

在此，为陈先生推荐一款在首届中国保险创新论坛暨首届中国创新保险产品评选中，荣获“最具市场影响力保险产品”大奖的“太平卓越人生综合保险计划”。陈先生的保险计划，年缴保费13486元，缴费期20年，保障期至65周岁，保险利益如下：

    这套保险计划只需体检，无需其他手续，陈先生就能轻松拥有全方位的保障，年轻时在体现身价的同时，不必担心风险来临给家人带来的种种伤害，把风险降至最低，把责任充分担当。