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[原创]新婚燕尔给爱情上“保险”  

2008-09-13 12:47:42|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    周先生和黄小姐就是一对即将举办婚礼的“准新人”。目前同为27岁的两人收入合计约为每月1.5万元,按揭买房目前仍有90万元左右的贷款,每月共同还贷6000元。周先生另有5万元左右的投资款被套在股市里,此外还有4万元左右的存款。两人计划婚后35年内生孩子。这也让两人开始考虑给自己的小家庭配备合适的保险规划,保障婚后生活幸福无忧。

  

◎方案提供:太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师黄宜平

    现下新婚伊始便产生保险护航的想法,在年轻一族中已渐趋普遍,“保障高水准,保费低负担”成为这一族群购买保险的重要考量点。婚姻的神圣在于长长久久的陪伴,此种陪伴是相互的扶持与保障,像国外一直盛行的,将保险作为一种新婚礼物,确实不失为对小两口未来生活保障和祝福的最好选择。

人生保险放在首位    周先生和黄小姐成婚后属于双薪家庭,虽有双份收入,但供房及老人的赡养等费用也在增加。所以双方应首先考虑完善自身意外、疾病、事故等多方面的保障。因为一旦发生意外导致家庭收入中断,将会牵涉到家庭经济的稳定性。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外,一年保障期只需交两三百元。如果周先生和黄小姐决定旅游结婚,最好买份旅行意外险,保障自身的出行安全。如果是跟团旅行,旅行社大多都会有一份旅行责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任引起的意外事故。假如该意外不是因旅行社责任造成,是自己或第三方造成的,都不在保险赔偿的范围内。因此不管是随团,还是自助游,加保一份旅行意外保险都必不可少。双方各投保30万元的意外保险,年交保费360/人,其中公共交通意外60--120万元,同时还有意外医疗、住院津贴等保险责任作补充。

另外,对于小两口来说,房贷是家庭的最大支出,一旦一方发生风险,房贷的偿还就存在困难。所以定期寿险是必须的配置,这样可以化解风险。针对目前的情况,建议小两口购买保额为100万的寿险,其中终身寿险各自10万、20年期的定期寿险各自40万,每年的保费支出为5300元。

健康保险迫在眉睫    对于健康保障而言,则要选择重大疾病保险和住院医疗保险。如果有社会医疗保险,那么疾病保障金可作为基本医疗的有力补充,并不冲突。重大疾病保险越早投保越好,因为投保年龄越大所交的保费会越高。同时,黄小姐也有必要考虑女性专属的女性疾病保险。太平人寿的“福禄双至重大疾病”组合具有保额分红特色,建议各自投保10万元保额的重大疾病保险,两人的保费为5110/年。

养老保险量力而行    养老保险没有必要一下子买全所有的保险品种,而是随着收入的增加,一点一点地逐步完善自己的保障计划,而在相对年轻的时候购买,以后随着经济的逐步宽裕不断增加保额也是不错的办法。

家财保险不容忽视    婚房的购买和装修是新人结婚支出最大的一笔开销,没有人愿意看到装修一新的婚房,因此,家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。当前,各大保险公司都有针对新婚家庭财产的保险产品。主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失,保期为一年,对房屋、装修作全面保障,其次可投保家用电器安全保险。另外,家庭财产盗抢损失险,现金、金银珠宝盗抢损失险,个人责任保险等也应在考虑之内。

豁免保险同样重要    在保险合同概念中,保费豁免是指保险合同有效期间,当投保人或被保人发生合同所约定的一些特定状况,投保人无需交纳保费,保险合同继续有效。目前,特定状况一般是指被保人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。因此,建议周先生和黄小姐在投保时附加“豁免保险费保险”,一旦投保人发生保险合同规定的豁免责任,便可免交后续的保险费,而保险利益不变。这样,在家庭成员一方发生保险责任时,除了自身可以得到理赔外,还可以豁免对方的保险费,极大的减轻家庭经济压力。

    小两口的最高保额达到了360万,而年度保费支出仅为11130元,占家庭年收入的6.0%,真正起到了“保障高水准,保费低负担”的标准。当然,保险保障计划是需要不断完善的,没有人会一下子买全所有的保险品种,保障计划应随着实际的家庭和财务状况作出必要的调整。对于周先生和黄小姐而言,每年一次或有重大变化(如小孩出生、晋升加薪、换房等)时就做检查评估,看看原来的保额是否符合保险的需求,保障是否充分等。

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