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[原创]低投入高保障的投保技巧  

2008-09-18 20:12:59|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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【案例】如今,中国普遍保险意识还不高,许多人对保险的信任度和依赖度并不高。比如读者张小姐,虽有心为自己添置一套全面的商业保险,却不敢一下子花去大笔款项购买自己不了解的保险,目前对购买保险产品的心理预算是不超过1000元/年。

和许多斥资上万元的投保人相比,张小姐自知预算并不宽裕,因此她希望求助保险专家“化腐朽为神奇”,能把自己这1000元的保费发挥出最大的功效,使保障尽可能完善。

张小姐并不希望依靠这笔保费带来投资收益,只希望能完备保障。她目前26岁,未婚,月收入6000元,尚无任何贷款压力,目前和父母住在一起,除了给父母生活费和自己消费外,基本无重大开销,每月可存2000元左右。

 

◎方案提供:太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平

有张小姐这样想法的投保人不在少数:对自身保障有需求,但又对保险存在一定的信任度,欲以较低的支出购买保险,保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

就单身一族而言,理论上需将年收入10%左右作为每年的保费,其中一部分保费用于购买纯消费型的保险,以获得高而全的保障;另一部分保费用于购买储蓄型或者投资型保险。鉴于张小姐目前的想法和投保预期,建议她按照“着重眼前、分步投保”的思路来规划自身的保险保障,先用不超过1000元/年的保费购买消费型的保险,之后再作储蓄型或者分红型的保险产品。就像住房那样,先选择“租房”也许会是明智之举。同样的,消费型保险也是如此,有时候投保“租”比“买”好。

建议张小姐买保险首先是考虑保障,包括意外、寿险、重大疾病等。

首先,应该购买保额足够大的意外保险,特别要附加意外医疗,一旦发生意外,不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜,可以将保额尽可能买得大些。建议张小姐购买2份“泰福无忧”人身意外伤害保险,每年的保费240元,保险责任很全面,主要有:人身意外身故/残疾保险金(除飞机火车轮船以外)20万元,交通意外事故(飞机)身故/残疾保险金80万元,交通意外事故(火车、轮船)身故/残疾保险金40万元,意外医疗保险金8000元(免赔额100元),意外伤害住院津贴保险金100元/天(前3天免赔,最高给付90天),意外重症住院津贴保险金100元/天(每次事故最长给付30天,累计最长给付60天)。

其次,是费用比较便宜的定期寿险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。医学统计数字表明:在所有去世的人群中,意外事故引发的去世占20%左右,而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活,单纯购买意外伤害险是不完全的,需要加强和加大定期寿险的比例。而定期寿险以死亡为给付条件,如果被保险人亡故,父母可以得到一笔赔付,减轻其生活压力。推荐某保险公司的定期寿险,这款产品费率低廉,责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。年缴保费220元,保额20万元,缴费期和保障期一致均为20年。

再次,医疗保险对单身一族尤为必要,特别是重大疾病险,而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。张小姐投保消费型重大疾病保险10万,年缴保费400元,缴费20年,保障20年。保险责任包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾病、十九种可保疾病以及保险公司额外提供的六种疾病。综上所述,张小姐每年的保费支出仅需860元,而保障范围则涵盖了意外伤残或身故保额20-80万元,意外医疗保额8000元,意外伤害住院津贴和重症津贴各100元/天,寿险保额20万元,重大疾病保险保额10万元。不仅符合张小姐的投保预期,而且保障范围和保险额度非常全面、充足,很好的解决了张小姐在此人生阶段的保障问题。

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