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抗通膨,定期检视保单额度  

2008-09-02 23:31:46|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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通货膨胀除了会让大众资产缩水,还会吃掉保险保障。中国首席保险理财规划师、太平人寿“风险规划能手”黄宜平提醒,投保人可别轻忽定期检视保单的重要性。假设通货膨胀每年以4%的幅度增加,原来投保时的100万元保额在18年后,相对于投保时的购买力的50%,只剩下50万元,为避免通膨侵蚀保障,消费者一定要定期检视保单额度。

为了抗通膨,不少人选择投资理财。但若没有选择适当的投资工具,结果可能使资产不增反减,有金融专家指出,近期全球股市震荡就让许多投资人饱尝投资失利的苦果,可见投资理财要慎选工具,才能有效抗通膨。

举例来说,许多人以为银行存款很安全,却忽略通货膨胀率已超过银行存款利率,通膨不仅吃掉报酬、更侵蚀存款本金。以目前一年期定存4.14%来看,假设年初存入10000元,年底时存款购买力将降为9680元左右。

花旗银行调查显示,财务健康检查平均分数只有53.3分;自认财务健康者的比率却达81%,显示很多人对自己的财务健康状况明显高估。

相同情形也发生在规划保险需求。黄宜平表示,过去许多人认为保险“买了就好”,甚至买了后就放在一旁;等到要理赔时,才惊觉保额过低或保障不足支付需求,这种现象除了是因为原本规划不足,通膨侵蚀保障也是原因。

黄宜平指出,保险商品多数是长期险,从投保到期满或理赔往往要十年、二十年,甚至是五、六十年,消费者当初投保时认为足够的保额,到了十年后有可能显得不足。

通货膨胀是长期趋势,聪明的抗通膨支出顺序是先投资理财商品、存钱、最后才花钱,在执行抗通膨理财策略时,还是要将个人保障规划纳入考虑。

有人会质疑,生活开销已经吃紧,怎有能力再花钱买保险?黄宜平指出,规划保险的预算,视个人或家庭收支而定,建议将家庭预算采用“541原则”、即准备5成生活费用、4成投资理财资金、1成保险费用。

黄宜平建议,通膨年代,还是要买足寿险、医疗险和重大疾病保障,以确保经济支柱不会因为风险发生而中断整个理财规划。

现在购买保单前,最好注意保单是否具抗通膨特色,以免长年辛苦缴纳许多保费,到最后拿到保险金不多,无法对抗通膨利率。目前被归类具抗通膨特色的保单类型有:“成长型年金保险”、“传统型储蓄保险”。

以“成长型年金保险”为例,如果该保单保证在累积期间提供每年7-8%的最低获利,即超越目前的平均通膨率,是较具抗通膨概念的商品,适合较积极的投资人。

至于增额寿险及储蓄养老险,则透过增额红利而使保额逐年成长,或以略高于银行定存利率的增值幅度,来达到抵抗通膨效果。

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