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[原创]企业合伙人的投保技巧  

2008-10-12 15:09:51|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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30岁的许先生和35岁的王先生在2005年底合伙开了一家制冷零部件进出口贸易公司,双方各投资100万元。同为公司老板的两人配合默契,公司规模虽然不大,倒也生意兴隆,在世界各国都有产品客户,每年都能给双方带来100万~200万元的收益。

原本两人对彼此信心十足,但今年年初王先生的一次手术却令双方有了更深层次的顾虑:万一其中一方不幸发生意外,公司资金流和运作流程都会受到极大影响,很有可能导致公司倒闭。双方虽然都买过一些个人商业保险,但想保险公司咨询下来,却没有一样能够给自己的公司和合伙人加以保障的。两人于是求助于保险专家,希望能通过合适商业保险保障方案来规避风险,以此确保企业正常运作和发展。

◎方案提供:中国首席保险理财规划师  太平人寿上海分公司  黄宜平

案例分析:对于发展中企业,许先生和王先生欲通过商业保险来规避风险,以此确保企业正常运作和发展的想法是很正确的。在保险公司投保规则里,有一个可保利益规定可保利益指:投保人与被保险人、被保险人和受益人之间,都必须具备法律规定范畴内的、经济上可度量的利益关系属于合伙人投保,可以互为投保人且必须互为受益人

据此,许先生和王先生可充分利用保险公司的可保利益规定进行投保,以抵御一旦对方发生意外或疾病时给企业带来收入损失或运营中止的风险,从根本上解除各自的担忧和企业发展的实际问题。

此外,可保利益不仅仅局限于合伙人,对关键人物(企业或公司的关键岗位的核心人物)同样有效,例如总经理、总技师、总会计师、特定雇员。区别在于投保时必须提供有效证明,投保人必须是该企业或公司的所有者(法人代表),并且受益人也必须为该企业或公司。陈先生和刘先生也可以根据需要为关键人物适当投保。

投保原则:

许先生和王先生的事业应该是非常不错的,但从整个企业和各自家庭的保障而言,实际上也有很多不可预测的风险。为此,作为私营企业的合伙人,构筑一张企业和家庭财务的“安全阀”是必不可少的。

合理配置保险金额。目前的保障重点应该是许先生和王先生,具体的保险金额根据各自的收入支出状况、资产负债状况、理财目标规划来设定,每人的保额不低于800万元。

科学安排保险产品。购买保险要切合实际,突出重点,量力而行,分步实施,考虑到创业期间的高风险程度,建议首先投保高保障的保险产品,同时,考虑到双方忙于事业而无暇理财,可结合自身的特点辅以理财类的保险产品,让专家打理财富。

继续完善社会保险。社会保险是对生老病死最基本的保障,对于许先生和王先生同样重要。建议两位继续延续社会保险,切莫中止社会保险。

及时实施合伙共保。建议许先生和王先生参照保险公司的可保利益规定原则,同时完善自身的保障,抵御一旦对方发生意外或疾病时给公司带来收入损失或运营中止。

具体建议:

身故保障。经营企业在外奔波的机会多,遭遇意外风险的几率上升,因此建议各自投保200万元的意外保险(公共交通工具意外事故400万元)、每次5万元的意外医疗保险(含门急诊,100%报销),加上100万元的终身寿险和300万元的定期寿险,累计风险保障最高超过了800万元。

大病保障。两位老板都已过而立之年,过重的压力以及应酬的频繁很容易让身体健康受到损害,所以建议双方各投保50万元的重大疾病保险,提供30种重大疾病保障,保障期至100周岁。保额可逐年递增,随着年龄增加,不断补充保障。

医疗保障。双方可投保“太平卓越医疗保险”,其特色在于所有医疗费用报销不受社保额度、社保药品、社保医疗项目和医疗材料名录限制,保额范围内皆可报销,24小时卓越医疗服务热线,为许先生和王先生提供——医疗机构推荐、特需门诊预约及住院安排等全天候之医疗服务。医疗费用每年可报销400万元,每天的住院津贴为2000元,极大的满足了他们的医疗需求。

养老保障。推荐刚刚在“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜评选活动中摘得中国10大最佳保险理财产品计划大奖的太平一诺千金成长型年金养老计划,这款保本增值的理财产品为每人储备了200多万元(含中档红利)的养老金。

许先生年缴保费67032元,王先生年缴保费76513元,详细保险计划如下:

项目

缴费年限

保险利益

保障期限

太平卓越人生定期寿险

20

身故保险金100

65周岁

太平卓越意外保险

20

一般意外身故保险金200

公共交通意外身故保险金400

65周岁

太平卓越意外残疾保险

20

意外伤残保险金最高200万(按伤残等级给付)

65周岁

太平意外医疗保险

20

意外医疗保险金5/次,次数不限

20

太平福禄双至终身寿险(分红型)

30

身故保险金50+增额红利和终了红利

100周岁

附加提前给付重大疾病保险

30

重大疾病保险金50+递增的保额

100周岁

太平一世终身寿险

20

身故保险金50

105周岁

附加真爱定期寿险

20

身故保险金200

20

太平一诺千金年金保险(分红型)

20

60岁领取养老年金,累计领取200多万

100周岁

太平卓越医疗保险

20

医疗保险金400/

住院津贴保险金2000/

65周岁

 

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