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[原创]33岁未婚女教师的保险规划  

2008-10-22 20:22:05|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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陆小姐10年前刚参加工作时为自己投保了一款增额终身人寿保险,年缴960元,现10年期已缴满。目前除了每3年返还1000元之外,陆小姐感觉自己的保险基本处于“空窗期”。

是续保还是换其他险种?具体的险种又该投保什么样的产品呢?陆小姐希望保险专家能根据自己的财务情况,给自己制定一个全面的保障规划。

家庭状况:陆小姐本人是一名教师,目前33岁,计划在35岁前结婚,目前仍与父母同住。她目前每月收入7000元左右,每月衣食住行花费约在2000元左右。银行中有定期存款3万元与活期存款1万元,澳币理财产品8000元。

保险分析

陆小姐除了少量的终身寿险外,缺少最基本的风险保障,也就是我们通常说的责任保单:“良心保单”—意外险和寿险、“爱心保单”—重大疾病保险和健康险、“安心保单”—养老险。

尚未成婚的陆小姐现阶段做这样的保险规划,实际上是给父母准备一份“良心保单”;同时从呵护自己的角度出发,通过“爱心保单”来化解自身的健康危机;此外,陆小姐已过而立之年,所以除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程,运用“安心保单”来应对养老危机。

陆小姐原先购买的保险缴费期已经结束,除了保额不足之外,没有了缴费压力,且已开始享受保单带来的利益,可作保留处理,无需作任何更换或调整。

投保窍门

“良心保单”:意外险和定期寿险属于消费型产品,特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额,保险责任涵盖了身故和意外残疾保障,这对未婚的陆小姐来说是一份理所当然的保险。父母将子女培养成人,付出了无数的艰辛,假如子女发生什么不测,给老人留下一笔财富让他们安度晚年,“良心保单”应该是最好的选择,为报答父母养育之恩做充分准备。

“爱心保单”:现代社会,女性疾病已经成为都市女性的一大困扰,许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期——未来的怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以,女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此,陆小姐应该及时购买重大疾病保险保险和女性疾病保险,用商业保险来化解可能出现的、昂贵的医疗费用压力。

“安心保单”:由于女性的生命周期普遍长于男性58岁,考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右,而女性退休又要比男性早5年,从以往的资料来看,女性丧偶的几率是男性的4倍,而且男性常常娶比自己年轻的女性,这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。更长的生命周期意味着女性在养老方面有更多的风险。陆小姐已经33岁了,如果此时还不为自己储备养老金,将会错过最佳的投保时机,建议做好这方面的积累。

此外,保额的确定和保费的支出,可以按照“双十原则”来施行,也就是说陆小姐的保额为7000元×12月×10年=84万元左右,保费支出为7000元×12月×10%8400元左右。

具体方案

险种名称

缴费年限

保险期间

保费(元)

太平福禄双至终身寿险(分红型)

60

保至100

8500

太平附加提前给付重大疾病保险

60

保至100

太平一世终身寿险

60

保至105

太平附加定期寿险

10

10

太平综合意外伤害保险

1

1

太平一诺千金成长型年金保险(分红型)

至领取日

保至100

 

保障

利益

具体描述

   

身故

保障

疾病身故保险金

10年内:65万元+红利+相应的保费返还

10年后:15万元+红利+相应的保费返还

一般意外身故保险金

10年内:90万元+红利+相应的保费返还

10年后:40万元+红利+相应的保费返还

重疾

保障

重大疾病保险金确诊即赔付)

10万元+红利+相应的保费返还

残疾

保障

意外残疾保险金

25万元(按伤残等级赔付)

养老

保障

满期生存保险金(60岁领取)

38万元左右(含中档红利)

 

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