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[原创]中产家庭应该建立五大“保障账户”  

2009-01-14 22:31:26|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中产家庭应该建立五大“保障账户”

作者:黄宜平  2009年1月14日

 

案例:王先生38岁,任外企技术经理,年薪60万元;王太太32岁,部门主管,年薪20万元。夫妻俩去年刚刚添了一个"奥运宝宝"——女儿现在还不到1岁。

夫妻均有社保,公司福利也不错,一般的门急诊费用均可报销。两人工作一直很忙,随着孩子的诞生,二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来,希望做一个较全面的家庭保险规划。

 

王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况,倘若此前没有购买过商业保险的话,确实应该及时考虑家庭的保险计划了:一是家庭有新的成员诞生,王先生夫妇肩负的家庭责任更重;二是王先生夫妇这个年龄段此时再不投保的话,将会错过最佳的投保时机;三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。

财务分析:五大风险影响家庭未来

根据王先生家的财务状况,欠缺合理的保险体系,家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看,未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面:

1、收入中断造成的家庭生活危机;2、家人的健康医疗费用准备不充分;3、未来养老资金未曾考虑,4、子女的教育基金没有妥善安排和储备;5、家庭资产缺少保值增值计划。

保险建议:五大账户解决家庭隐患

王先生夫妇要维持一个完整的家庭、保持现有的生活品质。应对当下和未来的种种风险,完备的风险保障体系不能或缺,需要做实五大家庭“保障账户”,包括家庭收入保障账户、健康账户、养老账户、财富账户和亲子账户。

1、家庭收入保障账户:保障家庭经济支柱遭遇人生不测时,家庭财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁,女儿也未满1周岁,至少需要20年相当于年收入5倍的保额,以维持家庭财务平衡,保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险:王先生意外险保额300万+红利、寿险保额130万(其中60周岁前210万)+红利;王太太意外险保额50万+红利、寿险保额60万(其中60周岁前90万)+红利。

2、健康账户:保障遭遇健康危机时,有足够的应对资金,以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外,公司的医疗保障比较齐全,无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万和30万保额的重大疾病保险,同时分别拥有最高300万和50万的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外,投保20万元的少儿重大疾病保险。

3、养老账户:保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始,逐年投资,储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万的商业养老年金。

4、亲子账户:保证承载家庭希望的孩子能健康成长,及拥有足够的教育金。建议投保教育金保险,孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金,其中12-14岁每年1万+红利,15-17岁每年2万+红利,17-21岁3万+红利,此外20周岁时还有10万+红利的特别教育金。要注意的是,给孩子投保一定要附加豁免保险费保险,一旦投保人发生身故或全残,余下各期保险费可以免缴,而孩子的保障利益不变。

5、财富账户:促进家庭财富增值,确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例,夫妇双方累计留下超过800万(含中档红利)的免税遗产。

王先生家庭的保障型总保额达到整个家庭年收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%左右较为合适。此外,若有房贷,身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度。而养老年金和教育年金属于投资理财产品,一方面起到强制储蓄的作用,另一方面也有保值增值之功效,其保额和保费支出,可根据需求变化和家庭经济结构变化作适时的调整。

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