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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

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[提醒]买保险需要防范“六大风险”  

2009-01-16 21:44:45|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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看了这个题目您别惊讶,不是说保险产品有风险,是想提醒大家买保险时有几个方面需要注意,以免产生预期与实际的差异。保险往往涉及到几十年的事,一旦与预期不一致,将会给客户造成极大被动。

一、保险产品没买全的风险

常听客户说,我已经买保险了。实际上他可能买的仅有储蓄或养老型保险,而最具保障功能的重大疾病、意外、住院类保险却不曾买过,这属于保险没买全,一旦发生重大疾病、意外以及住院等方面的保险事故,客户则得不到任何保障。曾经遇到这样一个真实案例:一位客户买了保险(事情发生在1996年,当时的保险方案很不完善)每年交5万多保费,几年后因车祸造成一条腿残疾,没有得到保险公司的一分钱理赔。因为他只保了一份储蓄型保险,而发生这种保险事故可以得到理赔的意外伤害、意外医疗、住院费用、住院补贴等保险他一份也没做。当他拄着拐杖到保险公司交保费时,大家都感到愧对这位客户。

二、保障额度没买够的风险

一些客户买了保险,险种买得也全面,缺憾是额度太低。一万元的重大疾病险、二万元的意外险、每天30元的住院补贴,这种保险规划的保额低了点。一旦出险,客户所能得到的保障有限。这就象下雨时,一个大人打了一把小小的儿童伞,虽然也能遮风挡雨,但仍要被雨淋湿。一些客户认为保险的作用不大,部分原因是保额太低,起不到足够的保障作用。当然这也与投保人的经济状况有关,投保时需要具体分析。

三、险种搭配不合理的风险

做保险规划时,首先要考虑重大疾病、意外、住院类的保障,在拥有这些保障之后还需考虑子女教育、养老、储蓄、避税等方面内容。因为保险产品的最大特色就是保障,而重大疾病、意外、住院类险种的保障功能最强,也是客户最需要防范的风险。一些客户在养老储蓄性险种上投入的资金较多,而在重疾、意外等险种上投入的资金较少,导致保险本末倒置。

四、对产品理解有差异的风险

保险新产品的出现,给客户提供了更多的选择,也能为客户带来更大的利益。但保险产品与其他金融产品有较大区别,需要详细了解。如投连类和万能类保险,所交的保费先要扣除初始费用,然后每年要扣保障成本以及其他规定的费用,进入到投资账户进行投资的不是全部的保费。再如有生存领取功能的分红保险,通常是按保额领取(不是按所交保费领取)生存金,分红也常常是按现金价值分红(不是按保费分红)。请看以下的案例:30岁男士投保某分红保险10万保额,年交保费6.5万元,交费期3年,每两年按保额的7%领取生存金,根据保险公司的经营状况分红。在这里每两年领的是7000元(按保额的7%),而不是按所交保费的7%领取。

五、业务员对产品讲解不全面的风险

保险产品内容繁杂,保险条款需要仔细研究。很多人没有耐心研究条款,往往依赖于业务员的讲解。有的业务员因业务素质较低,不能准确讲解保险条款,容易使客户产生误解。而业务员在讲解时也会有遗漏,很多情况下不是业务员有意误导,而是业务员与客户不能充分沟通(有时客户也没耐心听)。如现在市场上热销的投连类和万能类保险,都有缓期缴费的功能,如果在保险方案中以投连或万能险做主险,附加了意外和住院类保险,在缓期缴费期间虽然主险的保险责任不变,但附加险的保险责任却没了(这类附加险的保险责任交一年管一年,不交就没有)。

六、资本市场的风险

一些保险产品产品与资本市场密切相连,如果股票基金下跌,投资连接的高风险投资账户的资产净值也会下跌(不同账户的风险不同),这与以往的保险产品是有区别的。另外需要强调的是,投资连接与万能险有很强的投资功能,但适宜长期投资。虽然其在产品设计上很灵活,随时可进行部分领取,但短期内最好不取,否则将会影响投资效果。

从以上六方面来看,买保险不仅需要有很强的保险意识,也需要仔细研究您所购买的保险。我们的保险市场还处于初级阶段,很多方面还需要完善,而保险是一种影响您几十年生活的特殊商品,需要您充分关注。

 

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