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你的保单“体检”了吗?  

2009-11-22 22:10:18|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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你的保单“体检”了吗? - 上海保险理财 - 上海保险理财[中国太平黄宜平]   

常规检查:家庭保险种类比例是否合理

  个案:李先生是一家企业中层干部,34岁,并且是家里的经济支柱,妻子是全职太太,现有一个两岁的儿子。李先生经济条件不错,也很有保险意识,买了不少储蓄型保险和投资型险种:自己买了养老险和万能险,给妻子投了养老险,给儿子也投了教育金保险,但自己的寿险保障只有30万元。

  检查:主要经济支柱保障型保险太少。

  李先生作为家庭主要收入来源,首先应为其投保至少年薪10倍的寿险保额。假如李先生年薪15万,那么他的保额应为150万-200万。这样一旦李先生发生意外,其妻子儿子仍有足够的收入来维持生活。而按照李先生目前的情况,一旦其不幸身故,李太太根本无力再缴纳其他保险的保费,只能使用减额缴清(即减少保额、一次趸缴剩下余额所重新计算出的保费)。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标,也随之成为泡影。

  建议:在各险种中,寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。因此,保单体检第一大常规体检应是理清保障的种类和比例。具体做法是,将家庭保单逐一整理,分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少,然后综合考虑每年的保费预算和保障需求,调整保单组合,让个人或家庭的保障更完备,同时又不会浪费保费。

  最为简单的原则是,从预算的角度出发,保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一。

 

  外科检查:保单是否按时缴费保持有效

  个案:王太太五年前为先生投保了一份重大疾病保险,要连续缴费20年,去年因搬家不慎遗失了保单,同时因为没有到保险公司办理地址变更手续,她没有收到保险公司的缴费通知单,所以对于缴费之事也就忘记了。去年年底,王先生被检出胃癌早期,由于及时治疗,很快康复出院,但花费近5万元。王太太突然想到这份重疾险保单能为其提供保障。但当她到保险公司办理理赔时,却被告知保单已经过了60天宽限期,已经失效,不能申请理赔。

  检查:期缴保险要按时缴费,超过60天缴费宽限期保单将失效。根据规定,长期寿险如果逾期60天没有缴费,保单就将自动失效;过后2年还没有向保险公司申请复效的,保单就将彻底“死亡”。

  建议:一份能在关键时刻发挥作用的保单,无论意外保障、健康保障还是养老保障,都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。因此投保人要保持保单有效,需注意几大时点。一是60天的保单缴费宽限期,在这期间投保人及时缴纳保费,保单继续有效。超过缴费期,保单失效后要求复效的,投保人要在两年内申请,但复效时保险公司可能要求被保险人体检,一旦有其他身体问题,存在增加保费的可能。同时投保人需要补缴利息。

  对一些短期附加险而言,过了缴费有效期就会自动失效。

 

  内科检查:投保人生活阶段发生变化时

  个案:张小姐今年25岁,此前投保了10万元的返还型重大疾病险,每年缴费1500元左右。此外,还有保额20万元的意外险,每年缴费300元左右。目前张小姐年收入在8万元左右,还有社保和医保。她和男朋友准备今年结婚。

  检查:投保人人生将迈入另外一个阶段,保险计划需要重新评估。

  从目前投保的情况来看,预期张小姐婚后家庭责任明显增强。考虑到年龄增长、家庭人身与经济保障需求增加、养老需求未能满足等因素,尽管她目前有重疾险、意外险及社保、医保的保障,但仍不能为成家后的张小姐提供足够的保障。

  建议:分析张小姐目前的情况,已购买重疾险与意外险,社保与医保只能满足基本的保障水平。建议其在目前保额20万元的意外险基础上,增加保额1万元的意外伤害医疗保险与保额5000元的住院费用医疗险。同时,每年增加养老保险投入,保证从55岁起,每年领取维持高质量生活水平的养老金。另外,若张小姐婚后购买房子或生孩子,或收入情况发生变化,都应考虑再进行保单“体检”,以调整保险计划,吻合其人生阶段的需求,保证人生获得周全的保障。

 

  附属检查:当投保人职业居住地发生变化时

  除了投保人在婚姻状况、家庭成员、健康情况发生变化时进行保单体检外,投保人的职业性质、财务状况发生变化时亦要及时进行保单体检。

  比如原在办公室工作的白领,转任为销售经理并从事日常客户接触工作,也就意味着职业性质已经发生了变化,且增加了风险因素,此时就有必要及时地进行保单体检和调整,如果没有体检和做职业的变更,一旦出险,就可能会导致少赔甚至拒赔(有部分职业类别是非常高的,如防爆警察、高空作业者、矿工等,一般商业保险公司是拒保的)。

  如投保人决定常住海外,一年期的短险如意外、疾病医疗险等都建议在新居住地重新再投保,并及时终止相关的国内的意外、疾病医疗险,一般还可退相应的剩余保费。这里主要是考虑每个国家的医疗水平、医疗费用差别较大,理赔也不太方便,主险倒没有什么影响。

  另外当经济发展趋势发生变化时,投保投连险的客户就有必要重新审视自己账户是否应该调整,或者账户投资比例的变更。如降低进取型账户的资金比例,提高稳健型的账户资金比例等做法。

 

  发生这些情况时请对保单及时“体检”

  ◆婚姻状况变动;

  ◆添加新家庭成员(小孩);

  ◆失去家人(父母、配偶或小孩);

  ◆自己或家人健康状况出现问题;

  ◆自行创业或买房子:保障需要增加到超过贷款的额度;

  ◆资产改变:如获得一大笔钱;

  ◆需要改变保单的受益人;

  ◆对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问。

 

来源:南方都市报

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