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诊断四类“鸡肋保单”  

2009-12-20 22:14:32|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 诊断四类“鸡肋保单” - 上海保险理财 - 上海保险理财[中国太平黄宜平]

有些保单是在做保险的朋友推销下,盛情难却投的保;有些是不堪保险业务员的密集轰炸,应付购买的。现在看来,手中保单虽多,却显得过于杂乱从而弱化了保障功能,这类保单该如何来处理呢?据笔者了解,由于人们对保险缺乏足够的认识,有些保单花了很多钱买来却并不符合家庭的需求,从而使得食之无味、弃之可惜的鸡肋保单大量存在。那么,投保人该如何?

鸡肋保单1:保额偏低,保障功能无法满足需求

原以为几万元的健康险保额完全能够应付未知疾病风险,没想到真得了大病,这点理赔金根本无法支付手术费!”35岁的姚女士在几年前购买了一款保额为5万元的终身重疾险,当初看上这份保险,就在于其保费低、保障病种也较多。几个月前,姚女士被检查出患有乳腺癌,早期发现虽然可以手术治疗,但治疗费用却很高,这份保险赔付连手术费的三分之一都不到,姚女士这才发现当初这份重疾险的保额太低了,难以起到有效的风险转嫁作用。

诊断:在当前,不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适,因为低于10万元的保障功能太弱,而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。

支招:专家还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

鸡肋保单2:重复投保并非多得保费

我已经有一分医疗保险了,想再买一份,多一分保障。有这样想法的投保人并不在少数,在他们看来,在不同的保险公司投保同一类保险,出险后能够获得超额赔付,其实并非如此。杨先生便遇到这样的事情,去年他在两家保险公司分别投保了相差不大的两份医疗险,前不久生病出院后,去理赔却只能得到一份赔付,这让他很是想不通。

诊断:专家表示,大多数人身保险并不存在重复投保的问题,比如寿险,只要投保人愿意多付保险费,就可以买到更高额度的保障。但是,人身保险中的一些费用报销型医疗险,如普通住院医疗保险、意外医疗保险等,虽然可以在多家保险公司同时购买,但出险后,理赔总额只能在实际发生的费用额度以内,并不能获得超额赔付。例如,被保险人某次住院医疗花费了1万元,虽然他在两家保险公司分别购买了保额为1万元的普通住院医疗保险,但此时他能获得的补偿金额最高就是1万元,并不能获得超额赔付。

支招:建议杨先生应该在持有保单的同时转换产品,适量增加保障性的保险产品,例如重疾险、意外险等。

鸡肋保单3:将投保当成投资 没想到竟亏了本

听说买保险就像把钱存银行一样。原以为买了投连险,既能得到保障,还能得到不少收益,谁想到现在账户上还有亏损,想拿出来给儿子结婚装修房子的计划都泡了汤。王先生一提起这件事懊悔不已。

诊断:投资型保险主要分为分红险、万能险、投连险三类。这其中,虽然分红险、万能险承诺保底收益,但也不是包赚不赔的,因为需要事先承担一定的手续费支出。专家表示,投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。手续费在头几年的扣除比例较高,因此,购买投资型保险最好做好长期投资的准备,收益才有保证。而对于投连险来说,因为设置了专门的投资账户投资于证券市场,风险更高。特别是去年以来,股票市场剧烈震荡,投连险甚至出现了大面积亏损的现象,因此该险种只适合风险承受能力较高的人士购买。

支招:保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上,再根据自己和家人的需求,根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理,也许可以走出家庭保障安排的误区。王先生需要做的是,如果确有使用资金的需要,可以考虑在亏损较小的时候退出;否则可以做中长期持有计划,等待账户金额的回升并获取一定的投资收益。

鸡肋保单4:投保不科学造成该保的却没保

周先生年收入约10万元,是家庭的主要收入来源,女儿今年刚上小学,虽然夫妻二人有基本的社会保险,但仍然购买了不少商业保险。他的家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上,包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险,而周先生自己却没有投保什么商业险。

诊断:每年花费2万元投保,占到家庭收入很大一部分,可见该家庭风险意识很强。不过,周先生的家庭保费支出虽不少,却存在很大隐患,关键就在于作为家庭支柱的周先生缺乏必要的投保,也就是说最应该投保的人却没有投保。因为对于这个三口之家而言,最大的风险是周先生发生意外或不幸,家庭支柱轰然倒下,导致家庭收入锐减,家人的生活质量就可能骤然下降,女儿的教育金也失去了最主要的来源。周先生一家应在遵循先近后远,先急后缓的原则基础上,要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险,其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。

支招:保险专家建议,周先生的家庭应为周先生安排相应的定期寿险和意外险。和理财目标需要安排轻重缓急一样,购买保险也有一个总原则:优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓。

 诊断四类“鸡肋保单” - 上海保险理财 - 上海保险理财[中国太平黄宜平]

来源:中国保险报

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