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[原创]保险理财讲究点面结合  

2009-02-08 14:31:04|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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我的家庭即将成为三口之家,孩子预计今年4月份降生,居住在深圳。以下是我的家庭经济情况,烦请提供保险规划指导:

我,本科,税前收入10万元/+销售提成(不确定数额);我的妻子,硕士,税前收入6万元/年。双方都有社会保险(即3险)。妻子两年前已开始购买重大疾病保险,年支出保费1800元;我平时经常需要出差海外,单位给我买了意外险,我计划2009年给自己再购买一份重大疾病保险,不知是否需要以及应购买多少额度。

我们20089月购买了商品房,贷款30万元,十年期,每月还款3600元,每月递减9元。家庭日常支出平均3000/月。近期打算开始购买基金定投500/月(计划投18年),做孩子教育基金。1000/月(投5年),作为5年后妻子攻读博士学位的教育基金。

多谢指点!

项雨

◎方案提供:中国首席保险理财规划师  太平人寿上海分公司  黄宜平

保险规划需要量身定做,实际上说的就是在设计保险方案时满足“点面结合”的道理。

“点”说的就是某个特殊或迫切风险之处,因为不同家庭的经济状况和未来需求、不同个人的工作或生活特点等各不相同,要因人而异、区别对待,在保险产品、保险金额、保费支出等方面,作出相对应的合理配置;“面”是指投保要遵循的普遍规律,通常是指投保顺序的安排,讲究拾遗补缺,不能顾此失彼,在此基础上“点”、“面”结合,配备量身定做的保险方案。只有这样,整个家庭的保障才能物有所值、合情合理。

项先生时有海外出差,意味着他的“点”在于意外风险、医疗风险,尽管单位给其购买了意外险,但缺少相应的医疗保险(海外是不能使用国内医保的),应该通过商业医疗保险来弥补;同时,建议意外险的保额至少不低于男主人年收入的7倍,若单位购买的意外险保额不足,应该及时自行购买补足。

另外一个“点”在于家庭结构即将转变为“三口之家”,也意味着男女主人的责任风险进一步加大,生命保额急需满足。建议夫妇双方各自投保年收入3倍的寿险,同时家庭尚有30万的购房贷款,应该在保额中予以加入。考虑到孩子出生和女主人读博都需要大笔费用的支出,所以尽量考虑消费型的定期寿险,根据“点”的时间段,进行阶梯式分割保额,分别投保化解10年房贷风险的定期寿险和孩子成长期20年的责任定期寿险,以较少的投入获取较高的保额。

男女主人的“面”就是重大疾病保险,这是一个人人需要、不可或缺的险种。近年来重大疾病医疗费用的不断上扬,对应的是因工作压力和环境影响导致的重大疾病高发、早发,所以男女主人应该投保20万保额的重大疾病保险,在投保方面注意讲究以下几个方面:

一、延长保费缴纳期限。健康是伴随人一生的,买重疾险主要为了准备一笔医疗基金,以备不时之需,缴费时间越长越好。1、缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。2、保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费。这就是说,如果被保险人缴费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了五分之一;若是20年缴,就只支付了十分之一的保费。

二、患重疾时首次获得赔付的比例。应该选择100%赔付,不要分期赔付的;并且要求赔付保额,不要返还保费的。

三、观察期。观察期的长短决定一家保险公司的实力,当然观察期越短越好。

四、是否分红。主险为分红型寿险,附加重大疾病险——投保后时间越长,分得的红利越多,可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

女主人和孩子的教育基金打算全部以基金定投的方式储备,这不是最佳的选择方案,建议在基金定投之前应对投资风险有充分的理解和把握,因为基金是投资,投资即存在风险。经济危机下稳健为首,推荐“四四制”的教育基金储备方式:即银行储蓄+基金定投+国债+保本增值的分红还本型商业保险,四者之间的分配比例根据自己的风险偏好来确定。

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