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让投资和保险帮您搬走“四座大山”  

2009-03-20 23:45:03|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  我国由政府包办一切的旧的社会福利制度已经被打破,而新的社会福利制度尚在建立和完善中,在这种情况下,对我国的绝大多数家庭来说,住房、教育、医疗、养老所占的支出比例最大,已经成为通往家庭财务自由之路的“四座大山”。通过哪种手段才能搬走这“四座大山”呢?笔者认为一靠投资、二靠保险。

  一、住房

  搬走家庭住房这座大山,光靠投资积累还不完善,还需要保险做辅助。一是通过基金定期定额投资或其它投资方式,在预定的时间内积累够购房所需要的首付款;而后,靠每月归还一定金额的贷款本息就可以拥有自己的住房了。但是,仅仅按时缴足了首付款,房子的产权还不能完全属于您,还要等到将房贷的本息归还完后。为防止万一因收入突然中断,不能按时按期归还月供,房屋被银行收走。最好在办理贷款时,再购买一份与房贷期限、房贷金额相匹配的定期保险,从而确保房产在意外情况下仍能属于自己。

  二、教育

  孩子的教育支出主要集中在非义务教育的高中、大学和研究生阶段,如果有出国留学的打算,费用会更高。家长的职责是,决不能让孩子因为资金不足而无法去自己心仪的学校去读书。要想搬走金额不菲的教育费用这座大山。可采用基金定期定额投资法积累,也可能通过教育保险积累。这两方式的区别是,前者在投资积累过程中收益率相对较高,而后者在积累过程中收益率较低,但有意外赔偿金。如果您孩子还小,有充分的时间积累,可以把这种投资方式结合起来。

  三、医疗

  把医疗费用称为横在家庭通过财务自由之路的一座大山,这决不是危言耸听。昂贵的医疗费用,会因一场大病把一个原本殷实的家庭拖入一贫如洗、负债累累的深渊;这样的事实在各地都曾出现过。搬走医疗费用这座大山的最好办法是购买相关的大病险,同时配以意外伤害和健康险(住院补贴)等,这样做家庭就可以把绝大部分医疗费用转嫁给保险公司。

  四、养老

  就目前而言,将来我们退休时,到社会养老保险局所领取的养老金,大约只相当于我们在职收入的30%左右,余下的部分要靠我们自己在工作期间积累。毫无疑问,养老资金也是家庭通往财务自由之路的一座大山。搬走这座大山方法是以保险为主,辅之以投资;或者说退休前以投资为主,退休时以保险为主。笔者推荐这种方式的原因是投资无法化解您“活得太久的风险”,因为晚年生活的越长久所需要的资金就越多。如果能在退休前,把自己的部分积累通过购买商业养老保险,转化为退休后每月固定领取一笔养老保险金,直到身故为止,就能让自己在整体晚年生活得幸福、体面。

  (来源:祁洪民)

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