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白领家庭理财困扰及七大解决方法  

2009-07-11 22:27:12|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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白领一词最早出现于20世纪20年代,由于白领阶层的福利好、地位高、职位稳定,是令人羡慕的职业。然而白领家庭的理财状况是怎样的呢?

笔者对白领家庭理财状况进行了一次调查,参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后,参加工作几年,处于职业生涯的早期,基本上完成了职业定位,在职务上主要是在职员级别,收入流量稳定,资产积累还相对较少,大多面临着结婚买房买车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量,实现资产的有效增值和规避风险,保证未来生活质量的不断提升,对投资有着浓厚的兴趣。

白领理财的现状

从现金流量来看,绝大部分家庭当年年度的现金流状况非常健康,而且大部分的家庭负债比例适宜,家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力,适度增加负债,可以增加家庭的资产存量。

据统计数据显示,流动性不健康的客户有1581人,占74.96%。这些客户中流动性过盛(流动资产与月支出的比值大于6)的有1059人,占50.21%;流动性不足(比值小于3)有414人,占19.63%。

也有不少家庭由于担心遇到突发事件,从而储备了许多的准备金,导致家庭财务变现能力过强,过多的资金闲置,不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用就够了,其余的资金可以合理分配,用于购买保险等,以获得更多的风险产生时的现金使用权,或通过资产组合投资,产生更多的投资收益。而有的年轻人,防范意识不强,手里留的资金不够,容易导致突发事故发生时手足无措。

白领家庭理财的困扰及解决方法

尽管白领是令人羡慕的职业,但是他们在理财的过程中还是会遇到很多问题。

白领家庭理财的第一大困扰就是不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多,可能导致没有更多的资金用于投资,实现家庭资产的有效增值。一般情况下,消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销,必要生活费用和额外生活费用三个项目,养成记账的好习惯,这样有助于理顺家庭的财务开支,减少不必要的开销,做到节流,以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出,影响生活幸福,也是不可取的。

白领理财的第二大困扰就是家庭保障能力不达标率。据统计数据显示,家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人,占比19.82%;家庭无保障的有1691人,占比80.18%。保额诊断诊断正常有25人,占1.19%;有2084人此项指标不正常,占98.81%。

由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处,很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的,难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣,并不是保险投放的越多越好,也应避免重复投保和保费花费过大的问题,以免造成家庭支出压力过大。

白领家庭理财的第三大困扰——财务自由。财务自由的概念是指,即使你不去工作,只靠投资所得的收益就可应付日常支出。统计数据显示,有373人此项诊断健康,占比17.69%;有1736人此项诊断不健康,占比82.31%。该项指标是客户很难达标的,除非客户拥有丰富的投资理财专业知识,故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。

第四大困扰为投资比率不协调。据统计有投资比率不达标率为68.99%。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低,投资并不是每个家庭都能达到健康水平的,由于知识层次、时间所限,很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报,提升家庭财富增值的能力,将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中,可以增加资产未来持续盈利的能力,利于实现自己的理财目标。一般来说,二十五岁以上的人士,应该使这一比例保持在50%以上的水平,比如说投资到股票、基金 、债券、古董收藏、房地产,等等,应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入,这样就能实现财务健康,达到最后理想的财务自由的境界。

 第五大困扰,收入构成不达标率56.61%。由于收入构成过于单一,尤其是其中的工资收入占比过大,一旦收入来源中断,家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源,以增强抗风险能力。

第六大困扰即资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24%。这说明家庭负债比例过高,超过家庭的承担能力,家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活,但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为,当负债比例过高,每个月需要付出的利息费用就会相应地上升,直接影响到每个月的现金流出,进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出),带来很大负担,甚至造成家庭财务的“资不抵债”。当无法偿还过高的债务时,则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。

第七大困扰即房产持有不达标。由于家庭资产中房产比例过高,家庭资产结构失衡,若利率上调、房产下跌的话,家庭资产面临严重缩水风险,财务也会出现一定的危机,需引起警觉。此外,由于房产属于固定资产,比例过高将影响家庭资产的流动性,不利于家庭资产的增值。

以上七大困扰均为白领家庭理财中显现出的不足,亟需广大白领引以为戒。此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面,也不容忽视。

来源:侯静如

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