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[原创]年轻准夫妻的保险规划  

2009-09-18 23:33:04|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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今年同为24岁的饶鸿和文丽丽,是令周围的同学颇为羡慕的一对。他们拥有一份高薪的工作,在工作后的8个月,就在工作地点附近购买了自己的住房,现在,他们正计划着在两年内购买一部价格在10万元左右的车。

工作8个月即购房

饶鸿和文丽丽同毕业于广州某知名高校新闻系。自大三、大四起,就在广州某大型报业集团实习。

20083月,由于工作能力突出,还未领取毕业证的饶鸿和文丽丽就一同拿到了东莞某大型报社的聘书,饶鸿任摄影记者,文丽丽任时政记者,两人平均每个月的税后收入相加可达到15000元,且有完整的五险一金,两人每年的各项补贴相加将近2万元。

两人自大二期间开始谈恋爱,工作之后,两人考虑到以后的婚姻,决定在工作地东莞购买房子。200811月,饶鸿和女朋友通过公积金贷款在东莞南城选购了一套70平方米的二室一厅,每平方米4200元,总价30余万元。饶鸿的父母帮忙支付了9万多元的首付,饶鸿与文丽丽支付了10万元用于装修和购置简单的家具,另外两人共同承担了每月2130元的还贷。

积蓄不多负担不重

仅工作一年多的饶鸿和文丽丽并没有多少积蓄,目前除了有一张5万元的定期存款外,饶鸿去年还有3万多元投资在股市上,随着上半年的良好行情,股票市值一度升到5.5万元,经过8月的震荡,股票市值仅剩4万元。另外两人工资卡上总共有6万多元的流动资金。

两人单位的福利待遇较好,交通费、通讯费以及伙食费都是由报社实报实销,因此饶鸿与文丽丽的日常生活消费开支实际并不高,每个月2000元即可。但是考虑到媒体的工作性质以及工作压力,饶鸿小两口决定每年年假都安排一次国内长途旅行,预计消费1万元。

鉴于工作压力,饶鸿给自己上了一份寿险,每年缴纳保费6000元,给文丽丽购买了一份储蓄分红型的重大疾病险种,保险额度为10万元,每年缴费约2800元,保期为30年。

饶鸿是家中的独生子,父母年纪不大,均有稳定的工作和不菲的收入,不需要饶鸿在金钱上给他们付出。但是,家乡在山区的文丽丽是家中的长女,父母年纪不大,有一些收入,但文丽丽还有一个正在上大二的弟弟和上高三的妹妹,弟妹的学费均需要文丽丽负担,每年总计需要18000元。此外,逢年过节文丽丽会给家中长辈一些钱表达孝心,这笔消费约为5000元。

四项理财目标

饶鸿和文丽丽感情恋爱多年,感情稳定,结婚对于他们来说,不过是一个证件而已,对此两人并不着急。当前,他们考虑更多的是如何通过现有财务打理,以期更快更好地提高生活质量,实现以下几大理财目标。

今年9月,文丽丽的妹妹将上大学,届时家里将有两个大学生的消费,两年内每年所需资金估计要增加到22000元。

作为新闻摄影记者,饶鸿急切地需要购买一部车,价格预算在10万元左右,他打算选择一次性付清,争取两年内买上。

两人打算3年后结婚,婚礼以及度蜜月等消费估计在12万元左右。

保险方面一直都是文丽丽担心的问题。饶鸿的父母有单位购买的常规保险以及自购的一些商业保险,但是没有正式工作单位的文丽丽双亲,一直没有保险保障,随着年纪增大,毛病也逐渐增多,以后的医疗花费估计也是一笔不小的开支。文丽丽请教理财师,两边的双亲是否应该购买保险,买多少的保险额度合适?除此之外,家里是否还需要增加其他种类的保险品种?

专家建议:

饶鸿和文丽丽凭借自身的能力,在参加工作一年半内便有了不错的职业、可观的收入,同时买房、投保、购车等理财规划正在逐步实现,的确使人刮目相看。以下就保险方面对饶鸿和文丽丽作一些分析和建议:

在理财金字塔中,保险始终处于基石的关键位置,也就是说饶鸿和文丽丽的理财顺序应该是:先避险、后理财。无论是购车、还是结婚,或是文丽丽弟妹的读书援助,首要前提是保障人身安全,因为在生活中,人人面临着很多的风险,生老病死可能使理财的目的无法达到,所以投保可以确保无论发生什么风险,都能使家庭理财目标得以实现,在理财的过程中,给人力资本加上一个保护伞,保护理财计划顺利进行。

在家庭成员保障重点方面,一定要突出将家庭经济支柱列在首位,也就是说将饶鸿和文丽丽列为保障的重点对象,其次才是文丽丽父母。这是因为家庭经济支柱发生意外,中断主要收入来源,给家庭财务带来的危害是最大的。

饶鸿和文丽丽已有一定的保险意识,分别投保了寿险和重大疾病保险。根据他们两人的资产负债表来看,保险责任尚未完整、保险额度尚有缺口,因为人生三大风险:意外、伤残和疾病,是最难预知和控制的,所以建议从“保险金三角”(意外险、寿险、健康险)入手予以完善,人身险的保额可根据各自收入的5-10倍予以配置,饶鸿的保额还需加上房贷的额度,以及购车后的驾驶风险额度。同时,两人每年都计划一次国内长途旅行,需要旅游保险作防范。

文丽丽父母的保险,可侧重于意外险和健康险,以缓解年龄上升带来的意外和医疗压力,而其他的保险产品,已不具备最佳投保年龄,所以不作重点考虑。

在保险产品形态上,可采用消费型和返还型(含增额分红型)产品相结合的原则,意外险、医疗险、女性疾病保险和定期寿险选择消费型产品,终身寿险和重大疾病保险组合,可采用返还型(含增额分红型),以减弱因通货膨胀导致的保单贬值。整体保费的支出,要考虑到购车、结婚等理财规划大额开支的因素,尽量控制在各自年收入的10%以内。

另外要指出,由于双方还没有登记结婚,在投保时不要成为对方的投保人、被保险人和身故受益人,以免产生法律纠纷,可以自己为自己投保,然后以父母为受益人。领取结婚证后,身故受益人可在日后做申请变更,做一个调整替换。

保险配置建议表(含之前所投保的保额)

    保额

险种

饶鸿(占年收入的倍数)

文丽丽(占年收入的倍数)

文丽丽父母(保额)

意外险

8

5

10-20/

寿险

5

3

 

重大疾病保险

2

2

 

女性疾病保险

 

2

 

住院津贴保险

200/

200/

100/

医疗保险

目前尚年轻,可暂缓投保,用基本医保先解决一部分

1-2/

旅游保险

适时购买

 

注:由于年纪轻、刚开始工作,建议两人年度总保费支出不要超过年总收入的10%,最好安排在6%-8%左右,结婚、生子或工资提升后再做调整。

太平人寿上海分公司:黄宜平  发表于《理财周刊》20099月第432

 

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