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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

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日志

 
 

新兴族群的投保分析及策略  

2010-01-03 14:09:44|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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近日恒安标准人寿公布了其与南开大学商学院联合开发的恒安标准寿险指数。南开大学商学院教授李桂华介绍,2009年度该寿险指数调研的城市包括北京、上海、广州、天津等12个主要省会和直辖城市,调研整体样本数量6825份。通过对寿险指数调研数据的深入分析,他们把都市人群可分为四大典型族群,它们分别是金领族、白领夹心族、成功企业主、个体拼搏族,而他们对寿险认知和误区也得以清晰呈现。

四大族群各自呈现不同的特点,但他们应该怎么买保险并未在报告中体现。因此记者专访了恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉,为这几大人群各自如何选择保险指点迷津(购险建议均为其解答)

金领族:保额应是年收入的10

(个案)张先生是一名国有企业的中层管理人员,年收入50万且稳定。他重视现在及未来的资产配置和财务规划,对养老退休规划也有清晰的认识。

报告显示 类似张先生的金领族多数受过良好教育,集中在国企和三资企业,理性和掌控性强是他们的特征。

(建议)这部分人群年龄不算年轻、收入不错、家庭责任感强。他们应该侧重关心两大问题,健康和养老问题。这部分人群应着重购买重大疾病险(转帖者推荐:福禄双至终身重疾保险福康安心医疗健康计划)。

而他们也比较注重生活品质,希望退休后能维持现有的生活水平。那么为养老做规划安排也应从现在开始。他们可以通过稳健型的分红险(转帖者推荐:一诺千金成长型年金保险福寿连连两全保险)来做养老储蓄安排。40岁以下的人可能还面临子女教育金储蓄问题,这些资金也可以通过保险(转帖者推荐:少儿锦绣前程两全保险)来积攒。40岁以上的人,有了可观的积蓄,子女教育负担也逐渐减轻,因此他们可专注于养老规划。

在保费方面,保障型的保险每年支出在其年收入10%-20%间即可,风险保障额度(转帖者推荐:卓越人生综合保险计划福禄双至终身重疾保险福康安心医疗健康计划福祥一生终身寿险)应是其年收入的10倍。这样就相当于其拥有了10年的工作能力,一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞。而投资型保险包括养老金的规划,则因人而异。如果其风险承受能力高,那么保险只是其财务规划的一类品种,他们还可以通过其他投资品种比如基金、银行理财产品来实现财富增值。如其风险承受能力低,大部分资金都躺在银行里定存,那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险中去。

白领夹心族:保额=子女教育抚养+父母赡养费

(个案)李先生30岁,刚刚结婚生孩子,父母健在,事业刚刚起步,收入中等。他对未来的发展有所期待,希望自己能稳步上升发展,但同时又担心未来也可能维持现状。

报告显示类似李先生的白领夹心族各指数与均值相差不大。他们比较关心日常生活的消费,追逐较高的生活品质,但是较少考虑未来的储备和财务规划。他们希望过上无忧的退休生活,却没有很好地为未来退休生活进行财务规划。

(建议)由于这部分人年轻、事业刚起步,未来收入可能稳定或客观,承担着较大的家庭责任。他们其实更需要保险来保障家庭。因此他们可以购买意外伤害险(转帖者推荐:太平综合意外伤害保险)来规避意外风险、购买重大疾病保险来规避健康风险(转帖者推荐:福禄双至终身重疾保险福康安心医疗健康计划)。而寿险方面,则需要考虑当自己发生风险时,能否为配偶留足孩子的子女教育金和父母的赡养费。收入较低的人可以购买消费型寿险如定期寿险(转帖者推荐:定期寿险),收入较高的人则可以选择返还型的两全保险(转帖者推荐:太平丰登两全保险)。

保额可以根据子女未来的教育金或父母的赡养费来计算。如子女才3岁,假设其22岁大学毕业,这中间有18年的教育和生活费用的支出。那么类似李先生的人群保额就应该是这些支出的总和。父母赡养,有些父母自己有养老金,则可较少考虑。

成功企业主:可用终身寿险避税

(个案)赵老板是一家民营企业主,多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强,但却不了解寿险行业。

报告显示 这部分人对保险各项指数均低于均值,对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在帮助选择产品外的作用很低,但购买意向远远高于其他人群。

(建议)由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉,对保险的负面新闻也有了解,因此对寿险不太信任。他们最关心主要有两大问题:财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资,他们已没有一夜暴富投机心理,他们希望财富能稳定增值,而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险(转帖者推荐:一诺千金成长型年金保险福寿连连两全保险)来进行资产保值增值。

虽然中国目前没有征收遗产税,但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时,其不仅仅考虑保障,还需考虑未来的税收规避,而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁,假设遗产税20年后征收,届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划(转帖者推荐:太平一世终身寿险福祥一生终身寿险)。

个体拼搏族:先买20年定期寿险

(个案)陈先生是一名个体户,每天早出晚归忙生意,身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好,注重短期利益,对风险的发生抱有侥幸心理。

报告显示 这部分人群对风险认知在所有人群中最低,对未来信心不足,对重大生活目标缺少规划,购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。

(建议)在实际生活中,个体拼搏族由于工作强度大,收入不稳定,恰恰是风险最可能光顾的群体。他们有可能走向成功也可能面临失败,因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金,所以保险能占用其越少费用越好。

所以这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害(转帖者推荐:太平综合意外伤害保险)和定期寿险(转帖者推荐:定期寿险)。其次是更高保费的重疾险(转帖者推荐:福禄双至终身重疾保险),最后才是养老(转帖者推荐:一诺千金成长型年金保险)和孩子教育储备规划(转帖者推荐:少儿锦绣前程两全保险)。定期寿险保费低保额高,属于消费型保险,即使保额30万,每年缴纳的保费或许才200块,但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险,赚取的是健康生命,如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险,不需要购买终身寿险。

来源:网络

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