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都市白领“保险”养老需早规划  

2010-02-17 16:33:50|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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面对日益严峻的老龄化社会,都市白领越来越意识到,依靠广覆盖、低保障的社会养老保险无法实现高品质的养老目标。那么,怎么才能提高老年生活水平,颐养天年?

社保难提高生活品质

单位给办社保吗?白领在谋职时格外在意能否享有这一福利待遇,可见他们非常关心自己的养老问题。但是多数人并没有自己计算过社保能带来多少养老金。恒安标准人寿的调研数据显示,5%的人表示计算过能从社保养老拿多少钱;了解政策、但没有计算过的人占59%,非常不了解政策的人占29%

首都经贸大学教授庹国柱解释,社保分为统筹账户个人账户两部分。如:单位所缴费用相当于个人工资的20%,进入社会统筹账户;个人所缴费用相当于个人工资的8%,进入个人账户,每月由单位代扣代缴。

当个人领取养老金时,统筹账户支付部分的计算方法为领取年前一年社会平均工资×(缴费年限×1%)”;个人账户提取部分的计算方法为账户积累额÷(退休时的平均期望寿命×12)”

依此看来,如果一位35岁的白领月薪为1万元,领取养老金的前一年社会平均月工资为5000元,他缴费25年,从社会统筹账户领取养老金为1250元;如果个人账户积累额为24万元,退休时平均期望寿命为18年,即216个月,则每月从个人账户约提取1110(24万元÷216),该白领每月领取的养老金约为2360元。

需要说明的是,如果单位每月缴费高于社会平均缴费,从社会统筹账户所领部分还会高一些。庹国柱补充道。

上述月薪1万元的白领,每月领取养老金2360元,如果没有其他收入补充,老年生活品质必然会直线下滑。如果再考虑通货膨胀的因素,生活质量还会下降。

靠炒股购房储蓄养老各有不足

社保仅能维持基本的生活保障,提高生活品质仍需广开财源。近日,恒安标准人寿白领养老调查显示,居于前三位的养老方式分别为工资收入(28%)、股票投资(20%)、房产投资(17%),明确表示以商保和社保养老的仅占13%

庹国柱表示,养老是必须的,需要固定的养老金供支配,但上述占比较高的三类养老方式均有不足。

房产近几年升值很快,但是很难保证房地产泡沫不破裂。2008年金融危机正是源于美国房地产泡沫的破裂,这恰好说明房地产的长期投资收益是不确定的,不适用于安排几十年之后的养老规划。

股市也是很好的投资增值途径,如果真的能从股市赚到足够的钱,养老也没有问题。但资本市场的分析表明,我国散户赚钱的不足1/4,且收益极具不确定性。

银行储蓄向来不是理想的投资手段,这由我国几十年的经济数据就可表明,利率在大多数年月低于物价指数,储蓄并不能保值增值。

股票、债券、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老,组合搭配才能让资金发挥最大效用。恒安标准人寿北京分公司总经理凃开元介绍。

商业险成养老选择之一

商业养老险是养老保障的重要组成部分,其优势在于能够在整个养老资金配置中提供确定的养老金水平,保证长期、稳定的现金流,且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时还可以规避缴费期间的一系列人身风险。数据显示,在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家,商业养老金已经占全部养老基金的60%以上。

庹国柱指出,商业养老险过去在国内是补充角色,目前正在成为主角。据了解,目前具有养老功能的分红险已经成为众多商业保险公司的主打产品。

因为分红险除了具有保障功能外,还可抵御通胀,并分享保险公司的投资收益。凃开元表示,分红险的保障期限和分红期限较长,很适合于养老需求。

以太平人寿近日针对白领推出的太平一诺千金年金保险(分红型)为例,该保险产品具有缴领灵活、收益稳定、增额红利等特点。

据了解,一诺千金设有多种缴费期,包括一次性缴费及3年、10年、20年、缴至领取等,领取年龄也可选择50岁、55岁、60岁、65岁开始,领取方式分为年领和月领两种,领取结束可选择至80岁、85岁、100岁。

在稳定收益方面,一诺千金提供保证领取年限,确保客户至少能领取20年,并且领取期最长可达100周岁,寿命越长,领取越多,体现其养老价值。

在保险期间,一诺千金将每年的可分配盈余以年度红利和终了红利的形式进行分配,使保单的有效保险金额逐年累积,应对因通胀导致生活水平下降的现实,从而不断提高客户的生活品质。

如果被保险人在领取返还金期内不幸身故,一诺千金还将给受益人发放一笔身故保险金,由保险承担家庭责任,实现一张保单两代人受益。

商业保险养老案例

30岁的张女士选择了太平一诺千金年金保险(分红型)作为补充养老保障。初始保险金额10万元,每年缴费4220元,缴费期限20年,共缴费84400元,选择55岁为养老金领取年龄,并领取至100周岁,累计领取养老金按中档红利水平269845元(按较低红利水平为214971元,按较高红利水平为347602),即使张女士不幸在保证领取的期间身故,她的家人仍可以享有一次性领取剩余部分年金的权利。

注:以上利益演示不代表对公司未来经营业绩的预期。

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