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社会保险、商业保险,一个都不能缺  

2010-02-20 22:17:32|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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保险一直被公众认为是一种想爱又不敢爱的家庭必备工具,而保险对家庭的重要性相信大多数朋友都有所了解,在这里我们暂不赘述。今天主要给朋友们介绍社会保险与商业保险如何搭配,才能使家庭得到充份的保障。

众所周知,社会保险中的养老保险与医疗保险是两大重要的基本险种,主要体现我国公民老有所养,病有所医的社会制度,但我国人口众多,国家对此制度的完善程度也只能是心有余而力不足,广覆盖、低保障成为了社会保险的特色。

关于养老方面(以96年后参加工作的新人为例),每月养老金=社会平均工资的20%+个人账户的1/120,算下来,其替代率只能达到58%左右,而随着我国人口老龄化的加剧,替代率水平甚至会低至30%,这是什么概念?简单来说,这相当于你目前每月工资5000元,而从明年开始每月工资只有1500元,试想你该如何来安排家庭生活,你还敢按目前的生活标准去享受晚年生活吗?

所以说,社会养老保险只能满足最基本的生活水平一点都不为过!因为在年轻时我们最大的遗憾是不知道年老时的感受,所以认为规划晚年生活离我们还很远。笔者建议,如果你今年已过40岁,不管你的工资收入如何好,也不管你的投资水平有多高,请务必为自己购买一些养老方面的保险作为晚年生活的储备金,因为保险的特点之一是专款专用,用作重大疾病险的投入,只能患重大疾病时才能给付,而作为养老的资金,只能等到年老时才能领取,而且投资分红型的险种,其收益率一般比银行存款的利率要高,而且长期积累,其复利增值的效果很明显,而最关键的一点是投资保险的风险也很小,比较附合养老金刚性且稳健的特性,所以养老金缺口的一部分一定要用保险来准备。目前养老型的险种是各保险公司的主打产品之一,如分红型、养老型的产品都可以用来作养老金的准备。

对于社会医疗保险,笔者认为是很重要的,其作用及性价比是任何一款商业保险无法替代的,所以对于有社会养老保险的朋友一定记得为自己把社会医疗保险加进去,而且大额医疗保险缴费不高,但在真正患重大疾病或需要高昂手术费时能起到至关重要的作用。需要提醒朋友们的是,因为社会医疗险实行报销制,当住院时先自行垫付,然后再拿相关凭证报销费用,万一到时拿不出大额的资金、家里存款不是很多的家庭,需要购买部分商业保险中的重疾险作为补充,因为重疾险的规定是一旦确诊罹患条款中所列的疾病,则一次性给付保险金额,这样二者可互为补充;另外,医学研究表明,人一生患重大疾病的可能性非常高,且目前我国重大疾病的治疗费用一般在15-20万以上,但社会医疗保险又有最高限额的制约,所以对大部分并不是很富裕的家庭也需要购一定数量的重疾险作为补充,为积极治疗病痛解决资金方面的后顾之忧。

另外,社会保险是保障当事人生存期间的养老、医疗、工伤、失业、生育方面的保障,人一旦去世,保障自然终止,这对个人来说无关紧要,但对失去亲人的家庭来说却起不到明显的作用;而且在人的一生中除社会保险中所列的几项风险外,还会有其它方面的风险,如突然的身故、残疾以及工伤之处的各种意外风险,都会给家庭带来经济负担、甚至是毁灭性的打击。这都需要我们从可能遇到的风险出发,主动购买适合的商业险为家庭保驾护航。下面我们通过生活中的家庭来系统介绍选择商业保险的几个要点:

A今年38岁,是一大型合资公司的正式员工,单位有完善的社会保险(养老险、医疗险、失业险、工伤险),因工作关系经常出差,而且工作压力很大,年薪30万元,年末还有5万元的年终奖,女儿五岁,爱人在家照顾孩子,无收入,也无社会保险。

第一步:找出家庭成员中被重保的对象

对于以上家庭,小A作为家庭的经济支柱,上有老下有小,家庭责任很重。当然应当首先完善其保险保障,不要因为他有社会保险而选择没保险的爱人作为重点投保对象,如果当风险来侵袭小A时,家庭会一下子没有了收入来源,生活会变得不堪想象。

第二步:分析家庭成员的主要风险

A经常出差,意外风险的概率相对来说比较大,而工作压力的增加会使致病身故的可能性也要考虑进去,所以小A首先应把意外险及寿险的额度加大,二者互为补充。万一不幸身故,虽然对亲人是一种打击,但如果为家庭留下了足够的生活费用,对于离开的人来说多少也会有一些心慰,这些保障在社会保险中没有体现出来,增加这些险种对社会保险会是一种有效的补充。另外,大病险与养老险可按上述介绍及自己对未来的预期适量增加。

对于小A的爱人,因没有任何保险保障,医疗、养老是其最大的风险,而通过上面的讲解,我们也知道了社会医疗保险无法用商业险替代,又因为社会保险制度规定如果没有养老保险,是无法入社会医疗险的,所以小A的爱人首先应到社保局按灵活就业人员增加社会养老险与社会医疗险,解决最基本的社会保险保障;另外,一般女性的平均年龄较长,相应增加了女性的养老风险,通过增加分红型的重疾险,实现有病保病,没病养老的功能,可谓一举两得。另外,家庭收入相对较高,如果没有其它方面的投资,可适量购买分红保险作为一种投资方式,在增值的同时也为养老、未来的大额支出作有效的补充。

至于孩子,是最不需要太多保险的一分子,父母的保障是孩子最好的保险,只要父母这个蓄水池的水流不断,孩子就会得到不断的保障,别的东西也许给予孩子越多越好,但保险绝对不是,希望朋友们在投保时,记得把有限的保费用在大人身上更为重要!

通过以上分析,但愿朋友们在选择保险时能够做到想说爱你也很容易,因为风险是不可预测的,所在在选择保险时一定遵循盼望最好的结果,但是做最坏的打算这样一种原则,通过有效的补充商业险,使家庭处于防护网之下。

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