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30年退休生活只吃盒饭也要100万  

2010-03-30 13:25:41|  分类: 科学理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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在一次给企业员工的理财讲座上,我问大家打算多少岁退休?大家兴奋地议论着,605040的都有。有个小伙子跳出来说想30岁退休,引来哄堂大笑。我让大家不要笑,每个人都可以有自己的理想,想多少岁退休都没有问题。我又问这个小伙子,今年多少岁了,他说29岁。这次连我都吓了一跳。离退休还有一年时间,是否想过该给自己准备多少退休金呢?小伙子摇摇头。不知道需要多少退休金就打算退休,未来的日子可想而知了。

现代人平均寿命已经接近80岁,假设工作到50岁退休。那未来还有30年的时间需要靠退休金来养老,在没有收入,只有支出的情况下,几乎所有人都大大低估了养老金的需求。

作为工薪阶层的你,在准备退休养老规划的时候应该注意哪些原则呢?

1.基本退休生活只吃盒饭至少要100

在城市里生活,如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃快餐盒饭来解决。笔者可以给你算笔账,现在一般盒饭的市场价格接近10元,但盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。假设以4%通胀率计算,三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭,一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元,当然这只是最低标准,实际生活还远不止这些,医疗费、娱乐费更高。

2.需要社保,但还得另做规划

不少人简单的把未来几十年寄托在别人身上,指望儿女的孝顺和微薄的社会保障给自己养老。养儿防老的风险不再赘述,而社保也只能帮我们解决最基本的生活,能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35-45%。也就是相当于现在每月领取1200元左右。这或许可以满足最基本生活,但绝对无法让我们保持在职时的生活水平。我们需要参加社保,但有品质的退休生活还得另做规划。

3.退休金女性要做多准备,可超三分之一

另外,女性比男性要早退休几年,但普遍寿命又比男性长。所以在退休金上,要照顾女性的这个特点做多准备,甚至可以超过男性的三分之一。

4.传统养老工具:储蓄,低风险低效率

养老金的首要要求就是安全。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息,且变现性强、存取方便,是风险偏好保守型人群养老首选方式。其缺点是无法抵御通货膨胀风险。单纯依靠储蓄养老,无法维持购买力,将来退休生活将大打折扣。

5.基金定投,主流养老投资品种

长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具,特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值,帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。建议你现在至少将每月收入的10%作为退休养老规划来进行投资安排。

6.商业养老保险

选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险,以抵御人生中各种风险。通常情况下,商业保险缴费在家庭年收入的15%左右,而其中的养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的30%。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险,在指定年份开始领取退休养老金,并根据实际退休金的需求,选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老险,其复利增值作用,也具有抵御通胀风险的作用。

7.兼顾长期收益性和流动性

随着年龄的增长,逐渐增加家庭和个人预留应急资金。

养老规划需要结合自身特点和需求,但由于养老规划周期较长,可选择的品种较多,影响因素复杂,建议个人可以通过保险、银行、基金、独立第三方理财等专业机构了解产品信息和理财建议。使自己的养老规划更加合理更加科学实用。

(曾勇:广州市誉融投资顾问有限公司总经理)
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