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人到中年的遗嘱与保险筹划  

2010-03-07 16:55:10|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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究竟多大算是中年呢?关于中年的划分标准不一,我们这里就假定是指45岁至60岁的人吧。

一、中年人的死亡风险不容忽视

人到中年后可能会面临更多的死亡风险,甚至多过老年人,这主要是因为:

第一,中年人是国家、社会、家庭的栋梁,承担最多、最重的工作任务和压力,健康问题往往不容乐观,比如过劳死、英年早逝现象;

第二,中年人往往忽略健康问题,特别是对于健康一向感觉不错的人,更容易在健康上出问题,比如即使是免费的体检,不少人都懒得参加,反映出对于自身健康过于自信的现象;

第三,中年人终日奔波,比如经常出差,就像空中飞人,面临更多的意外风险。

二、中年人死亡后的遗产分配难题

有没有想过,如果丈夫人到中年走了,他的妻子会过上怎样的生活呢?

也许难以想象,但是有一点可以肯定,如果他没有留下遗嘱,或者没有如下所述那样留下遗嘱,那就是她的生活水平会严重下降。

为了表达的方便,以下分析假定在这对夫妻有一套价值100万的产权房和20万的存款、别无其他财产、没有债务、父母健在、有一个孩子已经结婚的基础上。

如果丈夫没有留下遗嘱,那么按照我国《继承法》的规定,他的遗产将由他的第一顺序法定继承人即他的配偶、子女、父母共同继承,一般情况下,继承人之间平均分配。也就是说总共价值120万元的财产,分出一半即60万元属于妻子的财产,其余60万元属于丈夫的遗产,分由她、孩子、他的父母共4个人共同继承,平均下来就是每人15万元,也就是说,如果她还想居住原来的房子,那么必须拿出45万元补偿给他的父母和孩子。但是这是不可能的,他们总共只有20万的存款啊!

如果丈夫走了,妻子将不得不卖掉唯一的住房,到了安享晚年的时候,却还要颠簸流离。

那么如果丈夫生前立下遗嘱又能如何呢?

如果立下遗嘱,那么属于丈夫的60万元如何处理就完全是出自他本人的意愿了,当然他完全有能力给妻子一个安定的晚年生活,比如立下遗嘱,把全部遗产留给她。不过请注意,本文的作者是一个很孝顺长辈的孩子,也是一个很负责任的母亲,决没有怂恿他抛弃父母和孩子的意思,如果立下遗嘱把全部财产全部给了妻子而没有给父母和孩子一分钱的话,相信九泉之下的他也一定不会安心。那么遗产总额只有60万元,四个继承人之间分配,谁多谁少?如何解决这些矛盾呢?

三、中年人立遗嘱的必要性

我们还是先来分析这位丈夫立遗嘱的必要性。

第一,一般情况下,中年人拥有更多的社会财富,如果没有立遗嘱,那么家人有可能不了解他的财产所在及明细,从而无法进行继承,使得他的财产便宜了外人。也就是说,他可以通过立遗嘱来梳理、盘点自己的财产并作出处理。

第二,中年人面对的家庭关系是最复杂的,上有老下有小,如果没有立遗嘱,恐怕继承人之间会闹出不少的遗产继承纠纷,有害家庭和谐,而遗嘱继承优先于法定继承,遗嘱是解决家庭和谐的最好工具。

四、结合保险立遗嘱的探讨

那么究竟如何立遗嘱呢?还是让我们先来分析一下,中年丈夫的离开,对于活着的继承人有些什么样的影响。

首先,对于父母来讲,现代社会的一般老年人都有退休工资和社会福利,目前的老年人普遍多子女,即使他活着,可能他的赡养也不是父母的主要经济来源,所以他的死亡对于父母的伤害主要是情感上的,也就是说,他的死亡可能并没有给父母带来很大的经济来源上的影响。

其次,对于成年的子女来讲,应该已经具备在社会上立足的能力,遗产对于他们并非必要。成年子女本来也不应该过分依赖父辈,应该独立生活,况且即使子女在他去世时没有得到遗产,遗产迟早也有可能属于他们,比如母亲去世后,可能还是由他们继承。

再次,相对于中年人的死亡事件,父母和孩子都是比以前更多的得到财产,而不是失去财产。也即,他的死亡,给父母和孩子带来的更多是情感上的损害而不是经济上的损失,因为经济上,他们反而更多的得到了。

最后说说他的妻子,妻子的境况就截然不同了,不仅要承受丧偶之痛,面对完全改变的日常生活,还要丧失业已掌握的部分财产,面对生活水平的严重下降。

针对以上的分析,他是否可以作这样的处理:

第一,买一份人寿保险,受益人为父母。买保险,就是可以在发生保险事故的情况下,因较小的付出而得到较大的赔偿。这样就可以保证在他死亡后,他的父母可以得到较多的保险金,以尽孝道。

第二,把房子和大部分现金留给妻子,保证妻子的生活保障不亚于从前,留给她一个原来的,以此安抚爱人。

第三,给子女一部分现金。而今的社会,谁的压力都不小,为子女的成长再助一把力吧,聊表父母之心。当然如果能再买一份人寿保险并指定孩子为受益人就更好了。

将遗嘱和保险结合起来,让60万元的遗产办了不止60万元的事情,让每一个继承人都不会因为他的离开而承受经济上的压力,而他也可以安心的离开。

爱他们,就充分利用保险、遗嘱等工具给他们一个保障吧!当然每一个人的家庭情况都会不一样,但是相信上述理财的思想是值得参考的。

摘自:谭红琳律师 博文

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