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上海保险经纪(大童保险黄宜平)

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黄宜平:中产家庭的投保之道  

2010-06-16 21:28:38|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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案例:王女士33岁,职业采购,年薪10万;先生36岁,IT工程师,年薪30+。夫妻俩去年刚刚添丁——儿子现在还不到1岁。

夫妻均有社保,无单位团体保险,也未曾购买商业保险,有房有车无负债。两人工作一直很忙,随着孩子的诞生,二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来,希望做一个较全面的家庭保险规划。

需求:现在家庭收入中等偏上,希望这种生活持续下去。保证大人的健康工作最重要。目前确定要大额消费性保障性产品,在保障全面之后一两年才会再考虑养老,教育的事情。

请做计划时先确定消费性保障产品的选择公司,产品以及构成;之后再考虑计划养老和教育。

 

王女士夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况,此前没有购买过商业保险,确实应该及时考虑家庭的保险计划了:一是家庭有新的成员诞生,王女士夫妇肩负的家庭责任更重;二是王女士夫妇这个年龄段此时再不投保的话,将会错过最佳的投保时机;三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。

财务分析:五大风险影响家庭未来

根据王女士家庭财务状况,欠缺合理的保险体系,家庭成员得不到任何的风险保障。太平人寿黄宜平分析,从现阶段来看,未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面:

1、收入中断造成的家庭生活危机;2、家人的健康医疗费用准备不充分;3、未来养老资金未曾考虑,4、子女的教育基金没有妥善安排和储备;5、家庭资产缺少保值增值计划。

第一、二项的解决方案,唯有保险这一有效理财工具才能实现,显得迫在眉睫;而第三至五项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现,每年节余的20万左右的资金可早做养老金和教育金的安排。

保险建议:解决“不可预知”和“不可控制”的风险

人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。

王女士夫妇要保持现有的生活品质,应对当下和未来的种种风险,完备的保障体系不能或缺,黄宜平建议同步做实两大家庭保障账户,解决“不可预知”和“不可控制”的风险。

1、家庭收入保障账户:保障家庭经济支柱遭遇人生不测时,家庭财务仍然安全。王女士夫妇年龄都已超过30岁,儿子也未满1周岁,至少需要20年相当于年收入5倍的保额,以维持家庭财务平衡,保障孩子的顺利成长。

建议投保以生命为标的的意外险和寿险,并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额:

王女士:意外险(含意外伤残)保额50万(公共交通意外100万),寿险保额50万;

先生:意外险(含意外伤残)保额100万(公共交通意外200万),寿险保额100万。

2、健康保障账户:保障遭遇健康危机时,有足够的应对资金,以减轻家庭负担,确保生活品质的维持。王女士夫妇目前仅有基本的社会医疗保险,应对重疾风险显得单薄与不足,建议从以下三方面构筑“健康防火墙”:

1)重疾保障。男女主人分别投保50万和25万保额的重大疾病保险。

保险责任有:重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾,可一次性领取理赔金;因意外或者疾病引起的失能,每月可领取保额的2%作为生活补贴,累计领取50个月。

孩子除了参加当地少儿医疗保险外,投保5万保额的少儿重大疾病保险(被保险人三保障:身故、重疾、满期金;投保人三豁免:身故、全残、重大疾病;保额买一赔二),25岁时一次性领取5+分红的满期金。年缴保费2610元,缴费期18年,保障至25周岁。

2)医疗保障。目前国情决定我们的社会医疗保障只能是低水平、广覆盖。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

首先是社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是下有门槛费,上有封顶线

其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

为男女主人推荐的“卓越医疗保险”完全突破社会医疗保险限制,保额高达50/年,并有800/天的住院津贴,且住院前后各7天的门急诊费用也在报销范围之内。

3)老年医疗补助。男女主人年满65周岁,分别获得15万的老年医疗补助金,给予充分的人文关怀。

王女士一家三口的保费支出41114/年,占家庭年收入的10.28%,控制在合理的保费支出范围内;累计最高保额达660万,满足了全家目前及未来的保障需求。

保险方案:

女主人

险种名称

保险利益

缴费

年限

保险期间

保额

保费

太平卓越人生定期寿险

身故保险金

20

保至65

50

13955

太平卓越人生意外保险

意外身故/残疾保险

20

保至65

50

太平卓越人生两全保险

满期金

20

保至65

15

太平卓越人生医疗保险

住院医疗保险金

住院津贴保险金

住院前后门急诊保险金

20

20

50

太平卓越人生重疾保险

重疾保险金

失能保险金

20

保至65

25

 

男主人

险种名称

保险利益

缴费

年限

保险期间

保额

保费

太平卓越人生定期寿险

身故保险金

20

保至65

100

24549

太平卓越人生意外保险

意外身故/残疾保险

20

保至65

100

太平卓越人生两全保险

满期金

20

保至65

15

太平卓越人生医疗保险

住院医疗保险金

住院津贴保险金

住院前后门急诊保险金

20

20

50

太平卓越人生重疾保险

重疾保险金

失能保险金

20

保至65

50

作者:太平人寿  黄宜平   本案例参加“第一届搜狐家庭保险案例规划大赛”,并获得金奖

   

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