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保险,养老规划的“守门员”  

2011-11-15 19:47:00|  分类: 保险攻略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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在众多理财工具中,保险对于养老而言具有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段的各种周全保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活品质不受到显著影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。

一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块压仓石,投资者可以更自由地进行其他投资,免去后顾之忧。保险本身有一定的收益,同时又有半强制储蓄的作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用。更为重要的是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间内给付一笔远大于投资数额的保险金,以解燃眉之急。而且,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,通过选择终身领取型的养老保险,就能够收到活得越久领得越多的效果,这是其他理财方式无法提供的。

因此,很多专家说,保险可以作为养老理财规划的守门员

商业保险养老:品种多,机制灵活

目前打着养老保险旗号的保险种类非常多,主要有四大类,分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险(以下简称投连险)。

这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用,但又有或多或少的差异。

在实际规划中,大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群对于未来养老风险的预估不同,对于未来养老费用的预算不同,实际的风险承受能力也不同,养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

比如,一对年龄在30岁左右的夫妇,双方都有稳定的工作,对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强。如果一部分养老金准备用保险的方式来配置,其中30%~40%可以选择购买传统或分红型的养老年金保险。一方面强迫自己尽早储蓄养老金,更重要的是直接锁定将来的收益,也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金金额。剩下的60%~70%的资金去购买万能险或投连险,虽然未来的收益无法锁定,但可以通过长期的理财积累,追求未来几十年市场带来的更高收益。同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。

长期看护险也是一种选择

除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金,其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险长期看护险。其可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。

我们都知道,人老了就容易得病,其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病最为常见。老人患上这些病后,病情稳定的话也许并不需要住院治疗,但却需要他人长期护理才能生活。对于老人和其子女来说,雇人护理或由子女承担护理重任,都要损失不少的收入。而且,这些情况下,一般的商业医疗保险不会提供费用补偿。

随着我国老龄化社会的进程加速,家庭规模小型化,居民的平均寿命不断增长,以及医疗费用的大幅上扬等,导致老年护理成本不断增加。因此在经济宽裕、身体健康的时候,再加选一份长期护理保险,也算是未雨绸缪。而且,这类保险一般也都是账户储蓄型,若将来不发生理赔或理赔额较少,身故后保险金余额可以留给家人。目前,国泰人寿、中国人民健康保险股份有限公司(以下简称人保健康)等几家公司可以为中青年人士提供长期护理健康保险。

重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群,可以考虑这一比较新的养老品种。

来源:陈婷《我们老了怎么办?》

 

                                           

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